カードローンの利息は高い？計算方法と賢い使い方を詳しく解説！

2020年10月27日 2020年10月27日

カードローンに関するこちらの記事を読むと分かることは以下の3点です。

カードローンの金利

カードローンの利息の計算方法
カードローンの利息を少しでも抑える方法
カードローンの無利息期間は「初めて契約をした翌日から」と「初めて借入をした日の翌日から」の2つ

利息の仕組みを知ることでカードローンは便利かつ安全に利用できますよ

目　次

1 カードローンの利息に関する基礎知識
2 カードローンの利息を計算する
3 カードローンの利息に関する注意点と対策法
4 カードローンの利息が無料になる方法
5 カードローンの利息を少しでも抑えるには？
6 まとめ
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カードローンの利息に関する基礎知識

カードローンはローンの1つなので、借りた後は必ず「利息」をプラスした金額を返済する必要があります。利息を理解する上では「金利」と「利息」の違いを見ておきましょう。

金利：カードローンの借入金額に対して発生する利息の割合のこと
利息：金利によって計算された借入金額に追加して支払うお金の事

どちらも混同されがちですが、しっかりと意味が分けられているので覚えておきましょう。

そしてこの金利は「利息制限法」という法律の上限範囲内で各カードローン会社が設定をしています。

借入金額が10万円未満：年20％
借入金額が10万円以上100万円未満：年18％
借入金額が100万円以上：年15％

MMカードローンの金利は借り入れた額にしたがって上限が異なります。そのため、50万円を借りたのに金利が20%になっていた場合は違法ということになります。

カードローンの利息を計算する

カードローンで借入をするなら、利息の計算は知っておくと返済期間の計算や総返済額の把握に役立ちます。

利息の計算方法は複雑ではないので、自分でもすぐに分かりますよ。

利息の計算方法

借入金額×実質年率(金利)×借入日数÷365(日)※＝利息

※うるう年の場合は366日。

例えば、30万円の借入金額で金利が20%適用され、借入日数が40日の場合を計算します。

300,000×20%×40÷365=6,575円

利息は1,753円となり、借入元金80,000とプラスして最終的に返済する金額は81,753円となります。
もし同じ金額80,000を金利15%で40日間借りた場合はどうでしょうか？

300,000×15%×40÷365=4,931円

金利が5%下がっただけでこれだけの違いが出ます。

借入を検討している人は、いくら返済することになるのかを事前に計算しておくと借りすぎ防止にもつながります。

多くのカードローン会社は「残高スライドリボルビング方式」を採用

先ほど利息計算方法を具体例を交えて紹介しましたが、カードローンの毎月の返済額は一定ではないことが多いです。

それは多くのカードローン会社では「残高スライドリボルビング方式」をとっているからです。

残高スライドリボルビング方式とは

借入額を段階に分けて、その段階の中で返済額が一定になる支払い方式のこと。

例として、金利18%で借り入れた場合の最低返済金額を見てみましょう。

借入残高	毎月の最低返済額
1～100,000円	4,000円
100,001～200,000円	8,000円
200,001～300,000円	12,000円
300,001～400,000円	13,000円

残高スライドリボルビング返済のメリットは、以下の2点が挙げられます。

毎月の最低返済額が範囲内で一定なので返済計画が立てやすいこと
好きなタイミングで繰り上げ返済も可能

毎月の返済金額が把握しやすいので、借入前に「どれくらいまで借りても無理なく返済できるか」を計算しやすいのがメリットといえます。

しかしいくつかのでデメリットも存在します。

返済期間が長引く可能性
借りすぎに繋がる可能性

残高スライドリボルビング方式はあくまで「毎月の最低返済金額」を決める方法なので、ずっと最低金額だけを返済しているとなかなか完済できない事もあります。

返済期間が伸びるとそれだけ「利息」が増えてしまうので、なるべく返済期間は短くしましょう。

利息の計算は返済シミュレーションを利用してみよう

詳しい利息をサっと手軽に計算するなら「返済シミュレーション」も積極的に活用してみてください。毎月の返済額や完済までの期間などが瞬時に出るので大変便利です。

返済シミュレーションは、各カードローン会社の公式サイトでも可能なので、利用の前にぜひ計算してみてください。

事前登録も必要なく、無料で利用できるのでカードローンを初めて利用する方にぜひおすすめ！

カードローンの利息に関する注意点と対策法

カードローンを利用する場合、どのカードローン会社で借りるかも重要です。会社選びには以下のポイントを抑えておきましょう。

実際の返済額はシミュレーションと異なる

先ほど紹介した利息の計算方法はあくまで基本的なものです。そのため、実際の返済額はカードローン会社によって違いが生まれます。

なぜなら、借入期間を決める際の最初の日である「起算日」が会社によって違うからです。
利息の計算は「日割り」となっているので、起算日が1日違うだけでも返済額が異なります。

実際の金額が分からない・不安があるという場合には、実際にカードローン会社に問い合わせるのがおすすめの対策法です。

実際に適用されている金利を比較する

カードローン会社の多くでは金利を表示する際に「〇〇%～◇◇%（年率）」と範囲を設定していることが多いです。

そのため、実際に自分が借入を行った際に適用される金利はこの範囲内なので、一番低い金利ばかりという訳ではありません。

MM一般的に、借入金額が少ない方が金利が高い傾向にあります。実際に自分がいくつの金利が適用されるのかは、審査が終わって契約に移らないとはっきりとは分かりません。

適用される金額を把握してから、契約を進めるかどうかを判断してもOKです。

カードローンの利息が無料になる方法

カードローン会社はサービスの一環として「無利息期間」を設けているところもあります。無利息で借入できる条件は各カードローン会社ごとに違うので、申し込み前に必ず確認しましょう。

無利息期間を用意する理由

元金だけ返済をされてもカードローン会社の収益には繋がりません。そこで「利息」を元金にプラスされることで初めて収益を得ています。

しかし、無利息期間を設けることによって会社の収益にはつながらないのに、このサービスを設けているとこは少なくありません。

なぜ無利息期間サービスがあるのでしょうか？: 無利息期間を受けられる条件は、大抵の場合が「そのカードローン会社を初めて利用する人」となっています。これは新規顧客を獲得することが目的だからです。

無利息期間開始のタイミングが2種類

カードローンの無利息期間が始まるタイミングは「初めて契約をした翌日から」と「初めて借入をした日の翌日から」の2種類があります。

「初めて契約をした翌日から」無利息期間が開始される場合は、申し込みをして契約を結んだ翌日から無利息期間が開始されます。

対して「初めて借入をした翌日から」無利息期間が始まる場合は、実際に借入をした次の日から無利息期間の開始日です。

MMそのため、契約をしても借入無ければ無利息期間が開始されないことを覚えておきましょう。

契約をしてもすぐに借入しない場合は、『初めて借入をした翌日から無利息期間が適用される仕組み』を提供しているローン会社を選ぶのも手です。

無利息期間のあるカードローン会社を比較

以下は各カードローン会社の無利息期間に関する比較表です。会社選びの際に役立つのでぜひ活かしてください。

会社名	サービス内容	適用条件
アコム	初回契約日の翌日から30日間	初めてアコムで契約をする人
アイフル	初回契約日の翌日から30日間	初めてアイフルで契約をする人
プロミス	初回借入日の翌日から30日間	プロミスとの契約がはじめてメールアドレスを登録 Web明細を利用
レイクALSA	・初回契約日の翌日から30日間・初回契約日の翌日から60日間（WEB限定）・初回契約日の翌日から180日間（借入額5万円まで）	初めてレイクALSAで契約をする人