「お金を借りたいけれど、自分に最適なカードローンがどれかわからない」「どうやって選べばいいか選び方がわからない」このようなお悩みをお持ちの方も多いのではないでしょうか。
カードローンを選ぶ際には、金利や融資限度額、審査スピードなど様々な方法が挙げられます。自分に合ったカードを選ぶことで、借入をスムーズに行うことができたり返済負担を減らすことが可能です。
「どの種類のカードローンがおすすめ？」とお悩みの方の中にも、カードローンの特徴や種類・フリーローンとの違いについてわからないという方も多いのではないでしょうか。
まずは、カードローンの特徴や種類について詳しく解説していきます。
カードローンとは
そもそもカードローンとは、融資（ローン）の中でも消費者金融会社や銀行などの金融機関が発行する借入専用のカードです。
申し込みの際に利用限度額の申請を行い、発行したカードは限度額の範囲内であれば自由に借入と返済が可能になります。
借入の際には銀行やコンビニにあるATMにカードを差し込むだけで手軽にお金を借りることができます。
カードローンの種類
カードローンの種類を大きく分けると、次の2つが挙げられます。
- 消費者金融系カードローン
- 銀行系カードローン
消費者金融系カードローン
消費者金融系カードローンとは、プロミスやSMBCモビットなどの消費者金融会社が発行するカードローンです。
審査スピードが早いことで、契約までスピーディーに済ませることが可能で、最短で即日のカード発行も可能です。
したがって借入を急いでいるという場合には消費者金融系のカードローンがおすすめとなります。
また、会社によっては利息無料期間が30日程度設定されており、短期間での利用であれば銀行系カードローンよりも金利負担が少ないです。
銀行系カードローン
銀行系カードローンは三井住友銀行や三菱UFJ銀行などの銀行が発行しているカードローンです。
消費者金融系のカードローンに比べても設定されている金利が安いため、利息の負担を減らすことができます。
例えば、三井住友銀行カードローンの金利は、年率1.5％～14.5％であり、消費者金融系カードローンと比べてもはるかに安いです。
借入金額や借入期間が増えるほど利息の負担が大きくなってしまうため、長期間お金を借りる予定のある人やたくさんお金を借りる必要があるという場合には銀行系カードローンがおすすめです。
カードローンとフリーローンの違い
カードローンと似た融資商品として「フリーローン」が挙げられます。フリーローンは資金使途が自由なローンであり、借入希望金額と返済期間を契約時に設定して融資を行います。
借入金額や返済期間があらかじめ決まっているため、一度お金を借りたあとは返済するだけです。もし追加でお金が必要な場合には再度申し込みを行う必要があります。
一方でカードローンは限度額を設定し、限度額の範囲内で何度でも借入が可能です。したがって、追加でお金が必要な場合にも対応しやすいことがメリットとなります。
おすすめのカードローン5選を徹底比較！
カードローン
バンクイック
即時発行可能
※最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※最短5分の会員番号発行 受付時間：9:00〜19:30
借入れ可能
※最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※最短5分の会員番号発行 受付時間：9:00〜19:30
1三井住友カード カードローン
fa-star三井住友カード カードローンがおすすめな理由
理由1金利が1.5~15.0%と安い
理由2利用限度額は最大900万円
理由3返済実績に応じて翌年度利率が0.3%引き下げになる
| 金利（実質年率） | 利用限度額 | 審査スピード | 最短融資 |
| 1.5%~15.0% | 900万円 | 最短5分で即時発行可能※ | 最短5分で融資可能※ |
| 借入方法 | 返済方法 | WEB完結 カードレス融資 |
申し込み条件 |
|
・ATM ・口座振替（WEB、電話） |
元金定額返済 | 可能 | 20歳〜69歳 |
※最短5分の会員番号発行 受付時間：9:00〜19:30
ポイント１金利が年率1.5%～15.0%と安い
三井住友カード カードローンの金利は年率1.5%~15.0%と安い水準で、銀行系カードローン並みの金利となっています。
カードローンの利息は1日借りただけでも発生するため、頻繁にお金を借りる人や長期間返済が続く人は特に金利を抑えることが望ましいです。
例えば、金利が17.8%のカードローンを利用して30万円を30日間借りた場合、4,389円の利息がかかります。
三井住友カード カードローンの上限金利である15.0%で30万円を30日間借りた場合だと3,698円と抑えられるため負担が少ないです。
したがって、なるべく利息負担を減らして借入したいという場合には、三井住友カード カードローンが適していると言えるでしょう。
ポイント２利用可能限度額は最大900万円
三井住友カード カードローンのご利用限度額は最大900万円となっており、カードローンの中では利用可能限度額が大きいです。
一般的なカードローンの場合500万円〜800万円までが利用限度額のものも多いため、三井住友カード カードローンは特に利用限度額が大きいことがわかるでしょう。
したがって、なるべくたくさんの金額を借入したいというニーズがある場合には、より利用限度額の大きい三井住友カード カードローンに申し込みを行うことがおすすめです。
ポイント３返済実績に応じて翌年度利率が0.3%引き下げになる
三井住友カード カードローンでは、返済実績に応じて翌年度の利用残高分から適用利率を0.3％引下げるサービスがあります。
例えば、三井住友カード カードローンの設定金利が上限の15.0%の場合でも1年間延滞しなかった場合、翌年度の金利は14.7%となります。
さらに、三井住友カード カードローンの金利引き下げサービスは最大1.2%まで引き下げすることができます。
4年間返済実績に問題なければ当初15.0%の金利が13.8%となるため、さらに金利負担を抑えてお金を借りることが可能です。
長期的にカードローンを使う可能性がある場合には年々金利がお得になる三井住友カード カードローンがおすすめと言えるでしょう。
2プロミス
fa-starプロミスがおすすめな理由
理由1"瞬フリ"で10秒振込！
理由2来店不要で最短1時間融資も可能！
理由3オペレーターも親切・丁寧!
| 金利（実質年率） | 利用限度額 | 審査スピード | 最短融資 |
| 4.50％～17.80％ | 1万円～500万円 | 最短30分 | 即日 |
| 借入方法 | 返済方法 | WEB完結 カードレス融資 |
申込可能年齢 |
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対応 |
（※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。） |
ポイント１10秒振込サービスの「瞬フリ」
24時間365日最短10秒で振り込みされるサービスがプロミスにはあります。もちろん、土日・夜間でも関係なく対応しており、予想外の出費が必要になったときもカバー出来ます。
ポイント２来店不要で最短1時間融資も可能！
プロミスでは、スマートフォン・PCから10秒で振り込みが出来るだけではなく、アプリローンも充実。
アプリローンとは、アプリで新規申し込みから借入まで完結でき、カードなしで原則24時間利用が可能な新しいお金の借り方です。
ポイント３オペレーターも親切・丁寧!
プロミスでは、いつでも丁寧に不明点が解決するまでオペレーターが寄り添いながら対応してくれます。2021年オリコン顧客満足度調査ノンバンクカードローン1位になっており、人気評判の高さは折り紙付きです。
3三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」
fa-star三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」がおすすめな理由
理由1Web完結で24時間いつでも申し込める
理由2ATM利用手数料がいつでも0円！
理由3金利が年1.8％〜年14.6％と銀行ならでは！
| 金利（実質年率） | 利用限度額 | 審査スピード | 最短融資 |
| 1.80％〜年14.60％ | 10万円～500万円 | 最短翌営業日 | 審査状況により翌日以降の場合もある |
| 借入方法 | 返済方法 | WEB完結 カードレス融資※ |
申込可能年齢 |
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満20歳以上65歳未満の原則安定した収入がある人 |
ポイント１Web完結で24時間いつでも申し込める
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、消費者金融カードローンなどと比較して一般的に制限があるイメージがある銀行カードローンにおいて、Web完結が可能で、かつ24時間いつでも申し込むことが可能です。
Web完結をしたい場合は三菱UFJ銀行の口座があることが条件となります。
なお、三菱UFJ銀行を開設しておらず、口座がない状態であっても申し込みは可能です。銀行口座を持っていないことが金利や利用限度額に影響することもありません。
口座を持っていれば、入力の項目が少なくなったり、カードが手元に届く前でも借り入れが可能になるメリットがあります。
ポイント２ATM利用手数料がいつでも0円！
三菱UFJ銀行はもちろんのこと、提携しているコンビニのATMを利用する際でも手数料は無料、0円です。
提携しているコンビニは以下の通りです。
- 三菱UFJ銀行
- ローソンATM
- セブン銀行ATM
- コンビニATM E・net
ポイント３金利が年1.8％〜年14.6％と銀行ならでは！
たとえば消費者金融カードローンだと年利最低3.00%、最高で18.0％のところ、銀行カードローンならではの年利である1.8%〜14.6%と、比較するとその年利の低さは一目瞭然です。
たとえば、金利年14.6%で10万円を借り入れした場合の利息は以下のとおりです。
- 翌日の返済の場合…利息40円（100,000円×14.6%×1日÷365日）
- 30日で返済した場合…利息1,200円（100,000円×14.6%×30日÷365日）
どうしても明日必要だという場合でない場合は、一度銀行カードローンの利用を検討するのは有効な手段でしょう。
※在籍確認が行われる可能性がございます。
4アコム
fa-starアコムがおすすめな理由
理由1驚きの審査手続のスムーズさ!
理由2初めて利用の方は30日間金利が0円!
理由3スマホアプリも使いやすい!
| 金利（実質年率） | 利用限度額 | 審査スピード | 最短融資 |
| 3.00％～18.00％ | 1万円～800万円 | 最短30分 | 即日 |
| 借入方法 | 返済方法 | WEB完結 カードレス融資※ |
申込可能年齢 |
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対応 | 成人以上 |
ポイント１驚きの審査手続のスムーズさ！
アコムは最短即日融資に対応しているカードローンです。現金が必要になった場合、審査手続をスムーズに進めてもらえるのは大きなメリットでしょう。
審査手続は最短30分。スムーズに手続が完了すれば最短30分間で融資を受けることも可能ですよ。
ポイント２初めて利用の方は30日間金利が0円!
消費者金融の中でも初回金利0円サービスを行っている業者は限られています。アコムのカードローンはその限られた業者の一つであり、サービスが適用される場合契約日翌日から30日間以内に返済すれば、金利がかからずに済みます。
ポイント３スマホアプリも使いやすい!
アコムはスマホアプリを提供しています。スマートフォンアプリが非常に見やすく、使いやすい仕様となっているので簡単に各種手続ができます。
自宅に郵送物が届くのは控えたい、という方でもスマホアプリなら安心して申し込めます。
※在籍確認が行われる可能性がございます。
5SMBCモビット モビットカードローン
fa-starSMBCモビットがおすすめな理由
理由124時間振り込み融資可能!
理由2都合に合わせて返済ができる!
理由3メガバンクどれかの口座を持つ方は便利!
| 金利（実質年率） | 利用限度額 | 審査スピード | 最短融資 |
| 3.00％～18.00％ | 1万円～800万円 | 最短30分※ | 即日融資※ |
| 借入方法 | 返済方法 | WEB完結 カードレス融資 |
申込み条件 |
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対応 | 満20歳～満69歳の安定した定期収入がある方 |
ポイント１24時間振り込み融資可能!
大型連休や年末年始など、銀行が閉まってしまう時期があります。その際、まとまった資金が必要になった場合、便利なサービスがSMBCモビットです。
審査に通り契約をしておけば、原則24時間365日振込融資に対応してくれます。カードローンは契約しておくだけでは利息は発生しません。万が一の備えとして契約しておいて損はないサービスです。
ポイント２都合に合わせて返済ができる！
カードローン利用者の中には、毎日決まった日に返済し続けるのは負担に感じる方が多いです。SMBCモビットの返済日は、以下４つから選択できます。
- 毎月5日
- 毎月15日
- 毎月25日
- 月末
SMBCモビットは、返済方法・返済日時に融通が効くカードローンです。自分の都合に合わせて無理がない返済ができます。
ポイント３メガバンクどれかの口座を持つ方は便利！
SMBCモビットは、対象の銀行口座を持っていれば便利に利用できるカードローンです。
fa-check-circle WEB完結可能な銀行口座
- 三井住友銀行
- 三菱ＵＦＪ銀行
- ゆうちょ銀行
- みずほ銀行
上記いずれかの銀行口座を持っておけば、面倒な手続きは不要。申し込みから融資を受けるまで、ネットで完了できます。
※ 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※1 出典サイト
6レイクALSA
fa-starレイクALSAのおすすめポイント
理由1WEB完結でスムーズに申し込みできる
理由2カードレスで借り入れ可能
理由3最短25分で借り入れできる
| 金利（実質年率） | 利用限度額 | 審査スピード | 最短融資 |
| 4.50％～18.00％ | 1万円〜500万円 | お申込み後、最短15秒 | WEB完結なら最短25分での即日融資も可 |
| 借入方法 | 返済方法 | WEB完結 カードレス融資 |
申し込み条件 |
| ・指定口座振込 ・セブン銀行ATM ・新生銀行カードローンATM ・提携ATM ・スマホATM取引※1 |
・インターネット返済※2 ・新生銀行カードローンATM ・指定口座引き落とし ・提携ATM ・銀行振込 |
可能 | ・満20歳〜70歳 |
※1 2020年12月23日（水）よりセブン銀行ATM「スマホATM取引」によるお借り入れのご利用を停止しています。（2022年1月19日現在）
※2 2020年12月8日（火）20時より、「Web返済サービス」のご利用を一時停止させていただいております。（2022年1月9日現在）
レイクALSAのおすすめポイント
新生フィナンシャル株式会社が運営するレイクALSAは、どの消費者金融よりも長い無利息期間※です。無利息期間サービスを利用すれば、初回契約の翌日から5万円以内の借り入れで最大180日間利息が0円で借り入れできます。
一般的に、他社の無利息サービスは30日間のところがほとんどであることを考えると、5万円以下の借り入れを考えている方はレイクALSAの方が6倍お得ということになります。
さらに、レイクALSAの無利息期間は、利用者の都合に合わせて選択できるのが特徴です。
| 無利息期間 | 対象金額 |
|---|---|
| 180日間 | 借入額の内5万円まで |
| 60日間 | 借入額全額 |
5万円以内の借り入れなら最大6ヶ月間利息が無料になるため、少額ずつで無理のない返済ができます。
レイクALSAの審査基準について
レイクALSAの申込み条件は以下の通りです。
- 満20歳以上70歳以下の国内に居住する方※1
- 安定した収入がある方(パート・アルバイトでも一定収入がある)
レイクALSAではアルバイト・パートでも、安定的な収入が一定期間あれば契約の対象となっています。一方、日雇いや短期の仕事の場合には審査に通らない可能性が高いので注意しましょう。
※1 国内居住の方、日本の永住権を取得されている方
レイクALSAの審査時間について
すぐにお金を借りたいという方は、店舗窓口や自動契約機を探すよりもWeb申し込みをするのがスピーディーかつ便利です。
そもそもレイクALSAには店舗窓口がないため、パソコンやスマホからの申し込みが一般的です。Web申し込みなら24時間いつでも申し込みが可能な上、最短25分で融資が受けることができます。
急な支払いが必要になった時にも、即日融資でしのげる可能性があります。すぐに融資を受けたいときは、公式アプリのe-アルサをインストールしましょう。
カードローンの選び方のポイント９選
どのカードローンがおすすめかわからないと考えている人におすすめの選び方としては次の9つのポイントが挙げられます。
- 金利の安さ
-
申込方法
-
融資限度額
-
審査スピード
-
返済方法
-
利息無料期間などのキャンペーン
-
スマホから借入可能か
-
利用できるATMの多さ
-
最低返済金額
それぞれの選び方のポイントについて、詳しく確認していきましょう。
金利の安さ
カードローンを選ぶ際には金利が非常に重要です。金利が安ければ安いほど、返済にかかるコストは少なくなります。
特に、金利負担は返済期間が長い人や借入金額が大きい人への影響が高いため、カードローンを長く使う場合に金利は見逃せません。
基本的には銀行系のカードローンが消費者金融系カードローンに比べて金利が低い傾向にあります。
また、業者によっては融資限度額や借入金額に応じて金利が変わる場合があるため、しっかりと確認する必要があるでしょう。
申込方法
カードローンによって申込の方法は様々です。一般的には店舗の窓口やインターネットから申し込みができる場合が多いですが、他の方法も利用できます。
例えば、消費者金融系カードローンでは、融資専用契約機という機械が設置されているものもあり、機械を使ってカード申込〜発行まで行うことが可能です。
また、郵送などでも申し込みができるカードローンがあるため、自分に適した申し込み方法が利用可能なカードローンを選びましょう。
融資限度額
カードローンによって利用可能な限度額が異なるため、自分の借入したい金額が利用できるカードローンを選びましょう。
例えば、三井住友銀行カードローンの融資極度額は10万円〜800万円となっており、たくさんお金を借りたい人のニーズに合っています。
ほとんどのカードローンでも最大500万円の限度額まで融資できるものが多いため、500万円以上借りる予定がないという場合には気にする必要はないでしょう。
審査スピード
カードローンによって融資スピードは異なるため、急いでお金を借りたいという人は融資が早いものを選びましょう。
カードローンに関しては融資スピード＝カードの発行スピードなため、なるべく早く発行してくれるものが望ましいです。
発行スピードが早いカードローンの特徴は審査のスピードが早いことです。特に消費者金融系のカードローンでは最短30分程度で審査が完了するため、即日発行にも対応しています。
返済方法
カードローンによって返済方法は異なる場合があります。一般的にはATMから現金を入金して返済する随時返済と、定期的なタイミングで口座から引き落としされる約定返済が利用可能です。
また、約定返済についても毎月の所定の日にちに返済を行うだけでなく、35日ごとの返済が可能な場合もあるため、返済のペースを遅くしたい場合には検討するのがおすすめです。
利息無料期間などのキャンペーン
消費者金融系のカードローンでは、利息無料期間が利用できる場合があるため、なるべく利息を抑えてお金を借りたい人におすすめです。
例えば、消費者金融系カードローンのプロミスでは、初めての利用の際に契約日から最大30日間利息が無料になるため、1ヶ月程度は利息なしでお金を借りることができます。
借入の金利が高い傾向にある消費者金融系のカードローンですが、短期間の借入で済む場合には利息無料期間を活用することで銀行系カードローンよりも利息負担が少ないです。
スマホから借入可能か
カードローンの借入方法としては、銀行、コンビニなどのATMからカードを差し込んで現金を借りる方法が一般的ですが、スマートフォンから借入できるものがあります。
スマートフォン借入を行う方法としては、インターネットを活用して銀行口座に振込で借入できる方法と、アプリからQRコードを発行しコンビニATMなどで現金を借入する方法の2種類です。
スマートフォンから借入できるカードローンでは、利便性が高いというメリットがあります。ローンカードを持っていない場合でもいつでもお金を借りることが可能です。
スマートフォン以外にも、電話からお金を借りることができるカードローンもあるため、借入方法について一度確認しておくとよいでしょう。
利用できるATMの多さ
カードローンごとに対応しているATMが異なるため、どのATMで借入・返済ができるかは詳しく確認しておく必要があります。
特に、コンビニのATMで借入や返済を行う人も多いと思いますので近くのコンビニATMに対応しているか確認しておくと良いでしょう。
最低返済金額
なるべく月々の返済金額を抑えたいという方は、最低返済金額に注目しておきましょう。
最低返済金額はそれぞれのカードローンによって異なります。会社によっては1,000円から返済できる場合もあるため、返済負担を抑えたい場合には最低返済金額が少ないものを選ぶことが望ましいです。
ただし、返済金額は利率や借入残高によって決まるという場合もあるため、最低返済金額が低いカードローンでも希望通りの金額で返済できない可能性があります。
カードローンはどれを選べば良い？おすすめの選び方について解説
カードローンの選び方のポイントについて解説しましたが、比較の際の項目が多すぎてどれがおすすめなのかわからないという人も多いのではないでしょうか。
ここからは、消費者金融系、銀行系のカードローンどちらがおすすめかについて、シンプルにわかりやすく解説していきます。
消費者金融系カードローンがおすすめな人
消費者金融系カードローンがおすすめな人の特徴として、次の3つが挙げられます。
- 急いでお金を借りたい人
-
借入期間が短い場合
-
借入金額が少額な場合
それぞれの特徴を詳しく確認していきましょう。
急いでお金を借りたい人
とにかく急いでお金を借りる必要がある場合には消費者金融系カードローンがおすすめです。
借入期間が短い場合
お金を短期間のみ借りたいという場合には消費者金融系カードローンがおすすめです。
利息無料期間が利用できるという点があり、30日以内であれば利息がかからないということから、短期間の借入に適しています。
借入金額が少額な場合
借入金額が少額でも問題ないという場合には消費者金融系カードローンがおすすめです。
消費者金融系カードローンは金利が高い傾向にありますが、少額の借入であれば実質的に負担する利息の額が大幅には変わらないため、損をすることは少ないでしょう。
銀行系カードローンがおすすめな人の特徴
銀行系カードローンがおすすめな人の特徴として、次の3つが挙げられます。
- なるべく利息負担を少なくしたい場合
- 長期間借入を検討している場合
- 借入金額が大きい場合
それぞれの特徴を詳しく確認していきましょう。
なるべく利息負担を少なくしたい場合
なるべく支払う利息を少なくしたいという場合には銀行系カードローンがおすすめです。
長期間借入を検討している場合
長期間の借入を検討している場合には、銀行系カードローンがおすすめです。
借入の期間が長いほど利息の負担額は大きくなるため、元々の金利が低い方が利息負担を抑えることができます。
借入金額が大きい場合
借入金額が大きい場合や何度も借入を行う場合には、銀行系カードローンがおすすめです。借入金額や回数によっても利息負担は当然増えてしまうため、なるべく安い金利で借りられる方が支払い総額を抑えられるでしょう。
カードローンの選び方に関するよくある質問
また、消費者金融系カードローンでは利息無料期間や特典が利用できるものもあり、サービスが充実していることがメリットです。
また、そもそも審査に通らなければ借入自体ができないため、最短即日融資などのメリットが消えてしまいます。
返済方法は口座から自動で引き落としになる約定返済の他にも、ATMやインターネットバンキングを通じた随時返済が可能です。
例えば、限度額30万円のカードローンを上限まで借りてしまうと、30万円の借金を抱えているということになるため、毎月返済では数年以上かかってしまいます。
ただし、キャンペーンや利用条件によっては金利が優遇されるカードローンもあるため、一概に額面の金利だけで決めるべきではありません。
まとめ
今回は、カードローンの選び方やおすすめについて解説しました。
カードローンを選ぶ際に特に重要なポイントは金利と審査スピードの2つです。どちらを重視するかによって銀行系か消費者金融系を選ぶべきかが異なります。
