カードローン返済方法を解説！利息計算・返済計画のポイントは？

金融機関やクレジットカード会社が提供している「カードローン」。利用限度額内であれば基本的にいつでも・何度でも借入可能なため、計画的な利用であれば非常に便利なのが特徴です。

この記事では返済方法や計画的に返済をするコツなども詳しく紹介していきます。

上記のほか、返済の仕組みについても解説しています。この記事を読めば賢い返済方法が分かるので、カードローンを利用中の方も必見です！

カードローンの返済は毎月ごとが基本

カードローンの返済は毎月決められた額を返済することが一般的なルールです。大抵のカードローンでは契約する時に指定した金融口座から自動的に引き落としされることで返済を行います。

そして大抵のカードローン会社では「リボ払い」で返済を行います。その中でも「元利定額返済方式」または「残高スライド元利定額返済方式」が主な方式です。

元利定額返済方式

月々の返済額が2万円だとして、2万円の中には元金と利息が合算されていると考えます。借入額が30万円でも100万円でも返済額が一定なので収支の計算がしやすく、返済計画を立てやすいのが特徴です。

残高スライド元利定額返済方式

残高スライド元利定額返済方式は借入残高に対して返済額が変わる（スライド）点で異なります。例えば借入残高が100万円の時は毎月の返済額4万円で、50万円になった時に2万円といったように変動していきます。

カードローンの返済方法は豊富に用意されている

毎月の返済は、会社によって異なりますがいくつかの方法から選べます。自分にとって利用しやすい方法をい付けるのに役立ててください。

1ATMからの返済

大手の銀行や消費者金融業者は自社のATMを随所に設置しています。また自社ATMであれば多くが利用手数料が無料となっているのが特徴です。

提携ATMは施設内に設置されていることが多いです。中でもコンビニからの返済がとても便利！コンビニは24時間営業であることがほとんどで、提携ATMも多くの場合24時間・365日いつでも借入と返済が可能です。

2口座引き落とし

口座引き落としは毎月契約時に指定した口座から自動的に引き落としされる方法です。毎月自動的に返済されることになるので返済忘れを防止できるのがメリットです。

3インターネットバンキングからの返済

インターネットバンキングからの返済も非常に便利なので、利用者が増加しつつあります。特にインターネットバンキングでのカードローン利用は、返済だけでなく借入の申込も24時間いつでもOKです。

さらに提携インターネットバンキングの口座を利用すれば返済結果がすぐに反映されるカードローンもあります。

4口座への振り込み

口座振り込みは、返済方法の中でも一番オーソドックスな方法です。毎月の返済日までに銀行口座へ振り込みを行っていきます。

5店頭窓口からの返済

振込ミスが心配という方に選ばれているのが店頭窓口での返済です。なお利用手数料は無料であることが多いのも特徴です。

返済シミュレーションを使って返済計画を立てる

カードローンの返済をする上ではぜひ「返済シミュレーション」を利用してみてはいかがでしょうか。利息計算や返済期間の算出も可能なので、次に用意しなければならない返済金額の予想も簡単です。

カードローンの返済額・利息の計算方法

カードローンの利息額の計算方法は以下の通りです。利息の計算自体はシンプルなので、自分でもすぐに利息が予想できます。

例として、20万円を金利15%で1か月間借り入れた場合の利息額の計算をしていくと以下のようになります。

利息2,465円を借入額に含めると、返済総額は202,465円となります。

返済シミュレーションは各カードローンの公式サイトにも用意されているので、借入を検討する時に同時に利用してみるのがおすすめです。

カードローンの返済に遅れてしまうとどうなる？

毎月の返済に遅れてしまうと、延滞をしたその日から「延滞損害金」が発生します。

延滞損害金は会社によって利率が異なりますが、平均して20%前後となっています。

カードローンで無理なく返済していく上ではいくつかのコツがあります。ここでは項目ごとに解説していくのでぜひご参考に！

会社が設定している金利で比較をする

「年〇〇％～年□□％」というように、クレジットカード会社や金融機関が独自に金利を範囲で設定していることが一般的です。自分が借入する場合にどの金利が適用されるかは借入可能額ごとに異なります。

自分の返済能力を知っておくこと

毎月どれくらいの返済なら生活費に影響を及ぼさないかを知っておくことはとても重要です。まずは毎月の収入から平均的な出費・貯金額などからいくらくらいまでなら生活に支障が出ないで返せるかを調べる事が重要ポイント！

金利の低いカードローンに借り換える

現在借りているローンから別のローンに借り換える方法は、利息分ばかり返済していて、肝心の借り入れ元金が減らないという場合におすすめです。

消費者金融の金利相場は3～18％（年利）であるのに対して、銀行のカードローンは2%～15%（年利）の範囲が相場であることが一般的。

おまとめローンを利用する

もし複数のカードローンを利用中なら「おまとめローン」を利用してみるのもおすすめです。

おまとめローンを利用する主なメリットは3点！

ローンの一本化によって返済の手間などの負担軽減・個人信用情報機関における記録が「1社のみから借り入れている状態」となるため、多重債務状態ではなくなるといったメリットが得られます。

また、一般的に借入額が多くなるにしたがって金利が下がる傾向にあります。

例として、「ローンA：金利16%　ローンB：金利18%　ローンC：金利17％」の3つのローンを借り入れているところを1本にまとめると、金利が13%になることも。

手数料が無料になる返済方法を使う

手数料が発生しない返済方法は「口座振替」としているところが多いです。その場合、手数料無料で自動的に引き落としされるので、振り込む手間を省けるのもメリットといえます。

例えばATMからの返済の場合、一般的に1万円以下は110円、1万円を超える場合は220円かかります。この手数料は1回ごとに発生するので、返済回数が多くなるにしたがって無視できない額になります。

繰り上げ返済できる時は積極的に行う

通常は毎月に返済する最低限度額が設定されています。借り入れた金額が大きくなるほどに完済までの時間が長くなってしまう事が多いです。

その分利息もかさむ原因になるので、返済総額が膨らんでしまうことに繋がります。もしボーナスや臨時収入・生活費で余分になっている分がある際には、追加返済を積極的にしていくのが返済のコツ！

その他に勧めたいのがATMからの返済です。返済したいタイミングで利用するだけなので、普段の返済方法と同じ手順です。

一括返済も検討してみる

返済期間が長引くとそれだけ利息もかさんでいくため可能な限り短い期間で完済することで総返済額を抑えることができます。

しかし一括返済をした方がいいケースとしない方がいいケースがあるので以下にケースごとにまとめました。

一括返済がおすすめな時	一括返済がおすすめできない時
一括返済をしても家計に影響がない 直近に大きな出費をする予定がない	一括返済をすると家計がギリギリになってしまう 車検や冠婚葬祭など大きな出費が予想される出来事が直近にある

カードローン返済に関する質問・疑問

カードローンを利用する際に多い質問をまとめました。カードローンを利用する場合に多くの人が疑問に思う点ばかりなのでぜひ参考にしてみてください。

まとめ

カードローンの返済方法について解説してきました。

繰り上げ返済などを利用して、可能な限り早く完済することが総合した返済額を抑える事に繋がります。しかし、収支の状況や出費の状況に応じて無理のない返済計画を立てるようにしましょう。