貯蓄型生命保険の特徴とメリット

「老後のために資金を確保したい」「子どもが生まれたから教育費を貯蓄したい」など、将来のために資産形成を考えている人も多いでしょう。そんな人には、貯蓄型生命保険の活用がおすすめです。

無駄な出費は出さずに、効率よく資金形成をしたいですよね。そこで今回は、貯蓄型生命保険について詳しく解説していきます。

貯蓄型の生命保険を利用するのが自身に合っているのかどうか、確認してみてくださいね。

貯蓄型生命保険とは?

花瓶にたまったコイン

貯蓄型保険とは、貯蓄と保障を兼ね備えた生命保険です。保険料の一部が積み立てられるため、満期保険金解約返戻金が受け取れます。

MM保険商品のなかには解約返戻金が払込保険料を上回るものもあります。

万一の保障を確保するのはもちろん、解約返戻金で資金形成を図れるのが貯蓄型生命保険の魅力です。

貯蓄型生命保険の種類

貯蓄型生命保険といってもその種類はさまざまです。ここでは主な4つの種類を紹介します。

 貯蓄型生命保険の種類

  • 終身保険
  • 学資保険
  • 個人年金保険
  • 養老保険

終身保険

貯蓄型生命保険を調べる女性

終身保険とは、死亡リスクを一生涯保障してくれる保険。契約者が死亡した場合に死亡保険金が支給されます。保険料の一部は積み立てられるため、解約返戻金をもらうことも可能です。

解約するタイミングによっては解約返戻金が払込保険料を上回るものもあります。

将来必要となる資金を形成する目的で利用するのも良いでしょう。

学資保険

学資保険とは、子どもの教育費の貯蓄が目的の保険。契約時に決めた期間保険料を払い込むことで教育資金が必要なタイミングで保険金を受け取れます。学資保険には返戻率が設定されています。

返戻率とは?
払込保険料に対して受け取れる保険金額の割合のこと。貯蓄型学資保険では、100~110%程度のものが多い。

返戻率110%の場合では、100万円払い込んだら満期で110万円が受け取れます。銀行預金で貯める場合、金利は0.001%。たとえ1年間100万円預けたとしても10円しかプラスになりません。

そのため、学資保険は銀行預金で貯めるよりもはるかにお得に資金を準備できると分かります。また、契約者死亡時には、保険料の払込が免除になる制度もあります。

MM万一のときにも遺族に経済的な負担をかけることなく、必要なタイミングで教育資金を渡せるのも学資保険の大きな魅力です。

学資保険商品のなかには、子供の医療保障特約や親の死亡保障がついているタイプもあります。保障がついていないものに比べて返戻率は下がってしまいますが、その代わりに万一のときにも育英年金が支給されます。

返戻率を重視するなら貯蓄型、貯蓄しながら保障も充実させたい場合には保障型を選ぶのが良いでしょう。

個人年金保険

老後に必要な資金づくりができる保険。総務省の調査によると年金で生計を立てる夫婦2人世帯では、生活資金が最低でも毎月3万円程度不足するとされています。

注意!
85歳まで生きるとしても、定年後から1,000万円程度は貯蓄がないと生活が成り立たないことになります。

個人年金保険で積み立てをしておけば、契約時に設定した年齢から毎月年金のような形で保険金を受け取れます。

公的年金だけでは不足する資金の補填が可能になり、老後もゆとりのある生活が送れるでしょう。

※出典:生命保険文化センターの公式HP「老後の生活費はどれくらい?」より

養老保険

積み上げられたコイン

養老保険とは、長生きリスクと死亡リスクの両方の保障を備えられる保険。満期があらかじめ設定されていて、生きて満期を迎えたときには満期保険金、保険期間中に死亡した場合には死亡保険金が支給されます。

死亡保険金は満期保険金と同額のため、万一のときにも大きな保障を確保しておくことが可能です。

貯蓄型生命保険のメリット・デメリット

貯蓄型生命保険は万一の保障を備えつつ貯蓄の形成にも使える便利な保険ですが、加入するのはどうなのでしょうか。ここではメリット・デメリットを紹介します。

良い面と悪い面を抑えたうえで、自身が備えるべき保険かどうか検討してみてください。

メリット

1確実に受け取れるお金がある

貯蓄型生命保険は、保険料の一部が積み立てられていくものです。そのため、満期保険金解約返戻金を受け取れます。

MM何かしらの保障を受けられるので、保険料が無駄になることはありません。

2資金形成に活用できる

お金を手に持つ女性

貯蓄型生命保険のなかには、解約返戻金や満期保険金が払込保険料を上回る商品もあります。

MM解約返戻金や満期保険金は、老後の資金形成などに活用することも可能です。

貯蓄型の生命保険は、払込期間中に保険料を支払い続けなければなりません。また、積立金は自由に引き出せないようになっています。

通常の貯金ではなかなかお金が貯まらない人でも、確実に貯蓄形成が可能です。

将来のために堅実に貯蓄を備えたい人は、貯蓄型の生命保険を利用するのも良い手といえます。

3中途解約を回避できる

貯蓄型生命保険では、契約者貸付・自動振替貸付制度を利用できます。

契約者貸付・自動振替貸付制度とは?
契約者貸付制度は解約返戻金の一定範囲のお金を、保険会社から借りられるもの。保険料の支払いが難しいときに、解約返戻金の一部が自動的に振替られるものを自動振替貸付といいます。

これらの制度を利用することで、保険料の払い込みが困難になった場合にも途中解約することなく、保障を継続できます。通常の保険にはこのような制度はありません。

予想外の事態が起きた場合にも、解約せずに立て替えられるのは大きな魅力といえるでしょう。

デメリット

1保険料が割高

電卓と紙幣

貯蓄型生命保険は、他の保険よりも保険料が割高に設定されています。これは、万一の保障を確保できるのに加えて、貯蓄性も兼ね備えているからです。

少しでも出費を減らしたい人にとっては、大きなデメリットといえます。

2解約のタイミングによっては返戻金が元本割れする可能性がある

貯蓄型生命保険は、解約返戻金をもらえるのがメリットのひとつ。そのため、解約返戻金を将来必要となる資金に充てる目的で保険を活用したい人もいると思います。

注意!
解約返戻金は、タイミングによっては元本割れする可能性があります。

とくに低解約返戻金型では、払込期間中に解約すると解約返戻金が大幅に減少してしまうので注意が必要です。

貯蓄型と掛け捨て型の違い

貯蓄型の比較対象として「掛け捨て型」という表現を見かけることも多いでしょう。しかし、どんな違いがあるのか分からない人もいるのではないでしょうか。ここで、貯蓄型と掛け捨て型の違いを解説していきます。

解約返戻金や満期保険金の有無

貯蓄型生命保険の返戻金を計算する人

貯蓄型と掛け捨て型の大きな違いは、ずばり解約返戻金や満期保険金があるかどうかです。貯蓄型の場合、保険料の一部が積み立てられていくため、解約返戻金や満期保険金が受け取れます。

しかし、掛け捨て型の生命保険で備えられるのは万一の保障のみです。解約返戻金や満期保険金は基本的にありません。

注意!
掛け捨て型は貯蓄性がないため、保険金を受け取れる条件が発生しなければ、何も保障を受けられない可能性もあります。

万一に備えるのはもちろん、保険を活用して将来に向けた資金形成などもしたい人は、貯蓄型の保険を選ぶのがおすすめです。

保険料の高さ

両者は保険料の高さにも大きな違いがあります。貯蓄型は、万一の保障に加えて満期保険金や解約返戻金なども受け取れるため、保険料が割高に設定されています。

一方、万一の保障のみを確保できる掛け捨て型の生命保険では、保険料が安価に設定されています。

とにかく安い保険料で万一に備えたい人は、掛け捨て型のほうがあっているといえるでしょう。

貯蓄型生命保険がおすすめな人

貯蓄型生命保険を調べる女性

自身には貯蓄型で備えるのが合っているのか不安な人もいると思います。ここで、貯蓄型生命保険がおすすめな人の特徴を紹介します。自身に当てはまるかチェックしてみてくださいね。

1掛け捨て型だと損をしている気分になる人

掛け捨て型の保険だと損をしている気分になる人は、貯蓄型のほうがよいでしょう。掛け捨て型は、安い保険料で万一の保障を備えられるものです。

注意!
何事もなく保険期間が終了した場合には、保険金をなにも受け取れません。

そのため、場合によっては保険料が無駄になったと感じる人もいるでしょう。貯蓄型の保険の場合、万一の保障はもちろん、満期を迎えたときには満期保険金、解約したときには解約返戻金を受け取れます。

掛け捨て型では損をしていると感じる人は、貯蓄型の保険を検討するのが良いでしょう。

貯蓄型では、掛け捨て型のように保険料が無駄になったと感じることはありません。

2資産形成にも活用したい人

貯蓄型生命保険をパソコンで調べる女性

万一の備えと同時に資金形成もしたい人は貯蓄型がおすすめです。貯蓄型生命保険は、月々保険料が強制的に積み立てられていきます。
MM保険料を払い込んでいるだけで、自動的に将来に向けた資金形成が可能です。
老後の生活資金や子どもの教育資金など、将来必要になってくるお金の準備をしたい人は、貯蓄型の生命保険を活用してみるのも良い方法といえます。

3一生涯保障が欲しい人

最後に挙げるのは、一生涯の保障が欲しい人です。掛け捨て型は基本的に保険期間が一定期間で区切られています。

注意!
更新し続けたとしても保障を受けられるのは最長で90歳程度までです。一生涯保障を受けることはできません。

しかし、貯蓄型であれば、一生涯保障を受けられるものが多くあります。

一生涯の保障を備えたい人は、貯蓄型も検討してみてくださいね。

貯蓄型生命保険の選び方

貯蓄型生命保険を選ぶときには抑えておくべきポイントがあります。ポイントを抑えて自身にピッタリな保険を選べるようにしておきましょう。

必要な保障をカバーできるものを選ぶ

貯蓄型生命保険について調べる男性

自身に必要な保障をカバーできるものを選択するのが大切です。

MM貯蓄型生命保険には終身保険、個人年金保険、学資保険、養老保険などさまざまなものがあります。

万一にも安心な死亡保障を備えたい場合には終身保険、老後の生活資金に備えたい人は個人年金保険といったように、目的に合った保険を選ぶのが大切です。

無理のない範囲の保険料かどうか確認する

必要な保障が確保できたら、保険料が無理のない範囲に収まっているかどうか確認しましょう。

注意!
貯蓄型生命保険は他の保険よりも保険料が割高に設定されています。

そのため、よく確認せずに契約してしまうと、保険料の支払いが厳しくなり途中解約することになる可能性が十分に考えられます。

現在だけでなく将来も無理なく支払える保険料かどうか確認するのが大切です。

おすすめの貯蓄型生命保険3選

【オリックス生命】終身保険RISE(ライズ)

貯蓄型の終身保険

終身保険RISE(ライズ)の特徴

  • 一生涯の死亡保障
  • 保険料がお手頃
  • 5つのサービスが無料で利用可能

一生涯死亡リスクに備えられる保険。払込期間中の解約返戻金を抑えることで保険料はお手頃な価格設定になっています。

MM貯蓄性があり、住宅ローンや教育資金などさまざまな資金を用意できる保険としても活用可能です。

24時間電話健康サービス介護・認知症サポートサービスなど、5つのサービスも無料で利用できます。

保障内容
  • 死亡保険金
  • 高度障害保険金
  • リビング・ニーズ特約
  • 介護前払特約
保険金額 200万~5,000万円まで
契約可能年齢 15~75歳

保険期間

終身
払込期間 終身払
短期払(払込年数:10年払済・15年払済・20年払済/払込終了年齢:50歳・55歳・60歳・65歳・70歳・75歳・80歳)
払込方法 年払・半年払・月払
満期保険金・配当金 なし
解約返戻金 あり

貯蓄型生命保険を検討しているなら 無料保険相談窓口
おすすめ4選をチェック

出典:https://www.orixlife.co.jp/life/rise/

【東京海上日動あんしん生命】メディカル kit NEO

貯蓄型の医療保険

 

メディカルKit NEOの特徴

  • 日帰り入院を保障
  • 1,000種類もの手術・放射線治療を保障
  • 先進医療は通算2,000万円まで保障
  • 女性向けの保障も充実

メディカル kit NEOは、日帰り入院~1,000種類もの手術・放射線治療にかかる費用までカバーしてくれる一生涯保障の医療保険です。

MM高額な費用が予想される先進医療費用も、通算2,000万円まで保障してくれます。

乳がん・子宮筋腫などの保障も充実。ひとつの保険で女性向け疾病まで備えられるのは、嬉しいポイントです。

保障内容
  • 疾病入院給付金
  • 災害入院給付金
  • 手術給付金
  • 放射線治療給付金
特約
  • 通院特約
  • 先進医療特約
  • 女性疾病保障特約
保険金額
  • 疾病入院給付金:入院給付日額×入院日数
  • 災害給付金:入院給付日額×入院日数
  • 手術給付金:入院中5万円/回、外来2.5万円/回
  • 放射線治療給付金:5万円/回
契約可能年齢 0~85歳

保険期間

終身
払込期間 終身
払込方法 月払・年払
満期保険金・配当金 なし
解約返戻金 なし

貯蓄型生命保険を検討しているなら 無料保険相談窓口
おすすめ4選をチェック

出典:https://www.tmn-anshin.co.jp/kojin/directgoods/kit_neo/

【明治安田生命】じぶんの積立

貯蓄型生命保険

 じぶんの積立の特徴

  • 毎月5,000円から積立可能
  • 解約返戻金は100%以上を保証
  • 健康上の告知は一切不要
  • さまざまな資金形成に活用できる

じぶんの積立は、結婚・旅行・老後資金など、将来の資金形成に活用できる保険です。毎月5,000~2万円の範囲内で無理なく積み立てができます。

MM解約返戻金はいつ解約しても100%以上が保証されています。

解約せざるを得ない状況になった場合でも、損をすることなく必要資金に充てることが可能です。

加入時、医師の診査や健康上の告知は一切不要!既往歴がある人、健康状態に不安のある人でも問題なく加入できます。
保障内容
  • 満期保険金
  • 災害死亡給付金
  • 死亡給付金
保険金額
  • 満期保険金:満期保険金額
  • 災害死亡給付金:払込保険料の1.1
  • 死亡給付金:既払込保険料または積立金同額
契約可能年齢
  • 被保険者:満6~65歳
  • 契約者:満18歳以上

保険期間

10年
払込期間 5年
払込方法 月払
満期保険金・配当金 なし
解約返戻金 あり

貯蓄型生命保険を検討しているなら 無料保険相談窓口
おすすめ4選をチェック

出典:https://www.meijiyasuda.co.jp/find2/light/list/jibunnotumitate/index.html

 

保険相談窓口おすすめ4選|生命保険の加入検討に

ここまで保険について解説してきましたが、保険は人それぞれ・家庭によって、必要な保障や金額も異なります。もしも保険について迷っているなら、無料の保険相談窓口でプロに相談することをおすすめします。

生命保険は専門分野なので、用語も仕組みも難しいものが多いですよね。

一人で悩まず、今はどの窓口もはオンライン相談を実施していますので、自宅や職場から、空いた時間をみつけて保険や今後の資金、老後生活のことなどもFP資格を持ったプロに無料で相談してみましょう。

 おすすめの保険相談窓口の選び方
  • 相談員の質の高さ
  • 取り扱い保険会社数
  • 相談場所(オンライン、店舗、指定箇所など)
  • アフターフォローの有無

上記に挙げるおすすめの保険相談窓口の選び方から、弊サイトが自信を持っておすすめする保険相談窓口を厳選してご紹介します!

保険市場

保険市場

おすすめの無料保険相談窓口1つ目は「保険市場」です。

保険市場の無料相談おすすめポイント
  • 取扱保険会社数が業界最大級の84社!
  • 東証一部上場企業で、業界のなかでも特に老舗で安心できる
  • オンライン相談可能&人気コンサルタント指名予約可能!
  • 店舗は離島除く全国にあるからフォロー体制も抜群!

無料保険相談の受付はチャットで簡単予約のほか、電話での当日予約も可能。相談件数累計52,000件※1を突破する実績と97.9%※2を超えるお客様満足度が、保険市場の質の高さを物語っています。

出典:公式サイト
※1…2021年8月2日現在

※2…2019年11月~2020年1月の期間中に保険市場 コンサルティングプラザで保険のお申し込みをいただいたお客さまの中で店舗評価アンケートにて満足度を星3つ以上と答えた方の割合

ほけんのぜんぶ

おすすめの無料保険相談窓口2位:ほけんのぜんぶ

2つ目に紹介するおすすめの無料保険相談窓口は「ほけんのぜんぶ」です。

 ほけんのぜんぶの無料相談おすすめポイント
  • 保険の相談だけでなくお金の相談全てが1本化できる!
  • 相談員の100%※1がファイナンシャル・プランナー(FP)の資格を所持
  • 取扱い保険会社数35社!
  • 保険相談で豪華プレゼントがもらえる!

FPは国家資格と民間資格に分かれていますが、いずれも保険以外にもさまざまな知識を保有するお金の専門家です。ざっと挙げただけでも、以下のような内容を学習します。

  • 保険
  • 税金
  • 相続
  • ライフプランニング
  • 資産運用 など

保険募集人資格だけを持つ相談員と比較して、アドバイスの引き出しが多いことが期待できます。

また、保険の相談をするだけでプレゼントをもらえるのも嬉しいポイントです。FP無料相談の実施後、もれなく以下のようなプレゼントがもらえます。(2021年8月現在)

もれなく選べるプレゼント
  • 新潟県産精米 新之助2kg
  • ウェルチ100%果汁ギフト(9本セット)
  • い・ろ・は・す天然水
  • 久原本家茅乃舎だし8g×12袋入り無添加
  • アンパンマン砂場セット
  • ごっつん防止リュック

出典:公式サイト
※1…入社1年以上のプランナーが対象

マネードクター

3つ目に紹介する無料保険相談窓口は「マネードクター」です。

 マネードクターの保険相談おすすめポイント
  • 完全予約制の訪問型の相談窓口で予約はネット・電話に加えてLINEでもOK!
  • 相談料はもちろん無料で、オンライン相談にも対応!
  • 人生に必要なお金について相談者とプランナーが一緒に考えることができる
  • 一定の基準を満たした経験豊富なファイナンシャルプランナー(FP)のみが在籍!

パソコンやスマートフォンとネット環境があれば、自宅にいながらオンライン相談が可能です。

また、マネードクターという名称でも分かるとおり、「お金かかりつけ医」としての機能も持っています。具体的には、以下のような相談に対応しています。

マネードクターのライフプランニング
  • 保険プランの提案

  • 保険の見直し

  • 家系の見直し

  • 将来のキャッシュフロー診断

  • 子どもの教育費準備

  • 住宅ローン相談

生活のさまざまなシーンについて何でも相談できる安心感が、マネードクターの強みですね。

※出典:公式サイト

保険無料相談ドットコム

保険無料相談ドットコム

4つ目に紹介するのは「保険無料相談ドットコム」の無料保険相談窓口です。

 保険無料相談ドットコムの保険相談おすすめポイント
  • 電話・オンラインでの保険相談が可能!
  • お客様満足度は驚異の97.6%!
  • 自宅以外の希望の場所を選択可能

無理な勧誘をされていると判断した場合、店舗に連絡することで案内の終了や担当の変更などの対応が即座にとられるのも安心ポイントです。

はじめての相談で「無理な相談をされたらどうしよう……」と感じている人にもおすすめできます。

面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富なのも魅力です。面談後にアンケートを提出することで後日プレゼントを受け取ることができます。

 もらえる豊富なプレゼント(一部抜粋)
  • 新潟県産コシヒカリ2kg
  • 丸大ハム煌彩セット
  • 利久の牛たん真空パック110g
  • 仙台銘菓 萩の月(6個入り)
※出典:公式サイト

よくある質問

貯蓄型保険とは?
保険料の一部が積み立てられる、貯蓄性のある保険のことです。満期保険金や解約返戻金が受け取れます。資産形成をはかれるのがメリットです。
貯蓄型保険の種類は?
主に、終身保険・学資保険・個人年金保険・養老保険の4種類があります。
貯蓄型生命保険のメリットは?
解約返戻金や満期保険金を受け取れる、資産形成できる、契約者貸付制度を利用できるなどが挙げられます。
貯蓄型生命保険のデメリットは?
掛け捨て型と比較して、保険料の支払いが多くなることが挙げられます。また、貯蓄性のあるものとはいえ、途中で解約すると元本割れする可能性もあるため注意が必要です。
掛け捨て型との違いは?
掛け捨て型では、保険期間内になにもなければ保険金はなにも受け取れません。解約や満期で返戻金が受け取れない代わりに、保険料は割安です。
貯蓄型保険が向いている人は?
貯蓄が苦手だけれど資産形成をしたい人、掛け捨てでは損をした気分になる人、一生涯の保障を受けたい人に向いています。
おすすめの貯蓄型保険は?
本記事では「【オリックス生命】終身保険RISE(ライズ)」「【東京海上日動あんしん生命】メディカル kit NEO」「【明治安田生命】じぶんの積立」を紹介しました。備えたいリスクに合わせて選びましょう。

まとめ

今回は貯蓄型生命保険について概要からメリット・デメリットまで解説しました。貯蓄型は万一の保障を確保しつつ、将来に向けた資金形成にも活用できる保険です。

しかし他の保険よりも保険料が割高だったり、解約のタイミングによっては解約返戻金が元本割れしたりなど、デメリットもあります。良い面も悪い面も把握したうえで、貯蓄型を検討しましょう。

貯蓄型を選ぶ際には、自身に不足する保障をしっかりカバーできるものを選択するのが大切ですよ。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
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