クレジットカード・キャッシング枠とは？返済方法・金利は？

クレジットカード機能の中には、「キャッシング」という機能が用意されています。

クレジットカードのキャッシングとは？

多くのクレジットカードには「ショッピング枠」と「キャッシング枠」の2つがありますが、ショッピング枠は買い物目的、キャッシング枠は現金借入目的です。

しかしこの2つは分かれていますが、全く別の枠に分けられているのではなくショッピング枠の中にキャッシング枠が含まれた金額の合計枠で考えます。

そのため、キャッシング枠を利用するとショッピング枠の利用限度額に影響を与えます。
例としてショッピング枠が50万円で、キャッシング枠が20万円に設定されているクレジットカードで説明します。

もし、50万円中ショッピングで40万円利用した場合、利用可能なキャッシング枠は10万円まで。
50万円中キャッシング枠を20万円利用すると、ショッピング枠の利用可能額は30万円までとなります。
ショッピング枠の残高によってキャッシング出来る金額が決まるという仕組みです。

キャッシングのメリット

「担保・保証人なしで使い方が限定されない」点がキャッシングの特徴の1つです。通常、住宅ローンや自動車ローンなどは利用目的が決められていて、保証人や担保がないと借入できません。

海外旅行先で現金が必要になった場合や、現地のお金に両替する場合、海外のATMを使ってキャッシングするのが大変便利です。

慣れない海外で現金を多く持ち歩くことに不安を感じる人も多いため、必要な金額だけを引き出せるのは大変魅力的です。

また現地のATMで現金を引き出す方が、一般的に現地の銀行窓口や空港で両替するよりもレートが良く、手数料が安いのがメリットです。

キャッシングは「ATM・CD（マルチメディア端末）」と「口座振込」の方法が用意されています。
ここではそれぞれの利用方法について詳しく説明していきます。

キャッシングの申し込み方法

通常、クレジットカードの申し込みをする際に、一緒にキャッシング枠の設定をするのがスムーズです。申し込み方法は以下のとおりです。

すでにカードを持っている人の中で、カードの申し込み時にキャッシング枠を設定しなかった人も、キャッシング枠を設定する場合には別途審査を受ける必要があります。

必要書類はクレジットカード会社によって異なるので、各会社の公式サイトなどを確認しましょう。

なお、本人確認書類は「運転免許証」「パスポート」「健康保険証」などです。

キャッシングの利用方法：ATM・CD

クレジットカードのキャッシングを利用する上で便利なのがATMやCD（キャッシュディスペンサー）です。

銀行のほかにコンビニやデパート・スーパーなどにも設置されていることが多いので、買い物ついでにキャッシングが利用できるのが特徴です。

なお、ATMやマルチメディア端末の種類によっては営業時間・利用可能なクレジットカードが異なるので注意してください。

キャッシングの利用方法：振込

キャッシングを振込で利用する場合は、クレジットカード会社のホームページから申し込むか、専用ダイヤルに電話をして申し込むだけです。

自宅に居ながら、または近くにATMやCDがないという場合でも簡単に利用できるので便利です。

キャッシング審査で見られる項目

キャッシングを利用する場合には、審査を受ける必要があります。キャッシング審査では「属性情報」「他社からの借り入れ」「信用情報」の3つを主が重視されていると予測できます。

1属性情報

属性情報とは、クレジットカードを契約している本人の返済能力に関する情報のことです。カード会社によって、審査項目は異なりますが以下の項目はほぼどのカード会社でもチェックしていると考えられます。

以上のような項目をカード会社の独自基準でスコアリングして、基準をクリアしていれば「審査通過」、基準を満たしていなければ「審査落ち」となります。

2他社からの借り入れ

クレジットカード会社は、法律上の要請によりキャッシング申し込み審査の時に申込者が他社で借入をしているかも確認します。

この情報は「個人信用情報機関」に記録されており、クレジットカード会社は他社からの借り入れ状況も確認しています。

3信用情報

信用情報とは、クレジットカードやローンなどをはじめとする金融取引の履歴のことで、個人信用情報機関に全て記録されています。

借入金額や返済状況・クレジットカードの利用状況が数か月～10年分のデータが参照可能です。
自己破産といった債務整理やクレジットカードの支払い延滞なども記録されるので、クレジットカード会社はこれらの情報を照合して審査を行うと考えられます。

キャッシングは最短即日利用可能？

急にまとまったお金が欲しい場合に当日借入は難しいので、カードを申し込んだ段階でキャッシング枠の申請をしましょう。

返済方法は2種類

キャッシングも借金と一緒なので必ず返済の義務が発生します。返済方法は「翌月一括払い」と「リボ払い」の2種類から選べます。

ここではそれぞれの返済方法を詳しく解説していきます。

リボ払いのメリットは、高額な買い物をしても翌月の支払いは決められているので無理のない返済が可能という点です。

キャッシングの金利を比較

ここでは代表的なカードの金利についてまとめました。金利は総合的な返済額に直結するので、どの会社で借りるかを決めるのにも見逃せないポイントです。

おおむね、クレジットカード会社の設定する金利は12～18%程度であることが分かります。

キャッシング金利の上限とは

キャッシング金利は「利息制限法」という法律によって上限が定められています。借入額が10万円未満の場合はが20%（年利）まで、10万円～100万円未満は18%（年利）まで、100万円以上は15%（年利）までです。

各カード会社は法律に従って、キャッシング金利の範囲を決定しています。

利息の計算方法

キャッシングを利用した場合、自分で利息を計算することが可能です。1か月＝30日として返済する場合の計算方法で例を紹介していきます。

例えば、年利18%で20万円借り入れ、30日後に一括返済する場合には、「20万円×18％÷365日×30日≒2,958円」

キャッシングが利用できない原因と対処法

いざという時に「キャッシングが利用できない」という事態は大変困ります。しかし利用できないケースは意外とあります。

1返済を滞納・延滞している

返済に遅れてしまうと、たとえ借入限度額まで利用していなくても一時的に利用がストップされることがあります。利用できるようにするためには、すぐに返済を済ませましょう。

2限度額を超えて借り入れている

キャッシングを利用する場合、必ず「利用限度額」を設定します。キャッシングが出来ない原因に多いのが、設定した利用限度額を超えて借り入れしようとしたケースです。

例えば、利用限度額を10万円に設定しており、既に9万円を借入利用した段階で、さらに3万円を借り入れようとすると限度額を超えてしまいます。

3ショッピング利用の支払いを延滞している

キャッシングの返済は延滞していなくてもショッピング利用の支払いを延滞していても、新たにキャッシングできなくなる原因に繋がります。

それはショッピング枠の中にキャッシング枠が含まれていることが理由です。

キャッシングに未対応のATMで利用しようとすると、当然ながらエラーが出て借入れできません。利用する前には各カード会社でキャッシング対応しているATMを事前に確認することをおすすめします。

5そもそもキャッシング枠を申請していなかった

実はカードを持っているだけでキャッシングが出来るわけではありません。利用には必ず「キャッシング枠」がついていることが意外と忘れられやすいです。

多くのクレジットカードにはキャッシング枠を付けることができるので、カード会社の公式サイトまたは専用ダイヤルで確認可能です。

まとめ

今回はキャッシングに関して様々な利用法・返済・注意点などを紹介していきました。

クレジットカードのキャッシングは、無理のないプランをもって毎月コンスタントに返せれば非常に便利な方法といえます。

まとまった現金が急に必要になった時は、ぜひ今回の記事を参考にキャッシングの利用を検討してみてはいかがでしょうか。

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