住宅ローン審査を解説！審査基準と落ちない為のポイントも説明！

マイホーム購入の際に多くの人が活用する「住宅ローン」ですが、必ず審査を受けて通った人しか利用できません。住宅ローンを検討している方の中には「必要書類はなに？」など疑問を持っている方もいるかもしれません。

そこでこの記事では、審査で必要なものや審査基準など、住宅ローンに申し込むにあたって押さえておくべき情報を紹介しています。

上記の他、「一度申し込んだけど審査に落ちた」といった方々に向けて審査に通らない理由として考えられることなども紹介しているので必見です！

住宅ローンを利用する流れ

住宅ローンはいくつかの工程を経て融資を受けることが出来ます。

仮審査の申し込みから融資開始までスムーズに進めば「1ヶ月程度」で融資が受けられることが多いです。

どうして2回も審査があるの？

住宅ローンは他のローンと違って仮審査と本審査の2回を受ける必要があります。これは、申込者の返済能力を見るために必要だからです。

購入する自宅が決まったのに、ローン審査に通らないために契約出来なかったという事態を防ぐためです。

また本審査はとても時間と手間のかかる作業になるため、仮審査を事前に行うことで短期間で返済能力を判断することも目的とされています。

住宅ローンの仮審査について

住宅ローンの仮審査は多くの金融機関の公式サイトから申し込みが可能です。仮審査にかかる日数は多くの場合３～4日程度ですが、金融機関によっては翌日に出る場合もあれば1週間程度かかることもあります。

住宅ローンの仮審査で必要なもの

住宅ローン仮審査に必要な書類の中で、特に「収入確認書類」の準備を早めに行いましょう。特に源泉徴収票を紛失してしまうと、再発行に時間がかかります。

種類	必要書類
本人確認書類	運転免許証 パスポート 個人番号カードなどの顔写真入りで住所、氏名、生年月日等の記載があるものなど
収入確認書類	（給与所得者）前年の源泉徴収票や住民税決定通知書・課税証明書など （個人事業主）確定申告書や納税証 法人代表者の場合は決算報告書など
物件確認書類	購入予定物件の販売チラシ 資金計画表 間取図 など

住宅ローンの仮審査基準

住宅ローン仮審査では申込者の返済能力を判断するためにいくつかの項目を自己申告する必要があります。ここでは仮審査で見られる基準・ポイントを説明していきます。

*平成30年度　民間住宅ローンの実態に関する調査　結果報告書／国土交通省 住宅局

1年収

年収は言うまでもなく申込者の返済能力に直結している項目といえるでしょう。年収で見ることは、年収に対する年間の返済額の割合と考えられます。

2完済時・借入時の年齢

ほとんどの金融機関では借入時と完済時の年齢を重視していると考えられます。概ね80歳までに完済するかを基準としていて、一般的に借入時・完済時の年齢が若ければ若いほど審査に有利だと予測できます。

3勤続年数

勤続年数は以前は3年以上としているところも多かったですが、現在は「1年以上」を基準としているところが増えてきました。これは転職が当たり前の時代背景から変化してきたといわれています。

4雇用形態

雇用形態は正社員のほうが審査において有利といわれています。だからといって必ずしも、正社員以外の方が必ず審査に落ちるというわけではありません。

正社員が審査において有利なのは、毎月決まった収入が保証されているとみなされることが多いからと予想できます。非正規雇用の方や自営業・個人事業主の方は、安定した収入を保証されていると判断されにくい傾向があるため不利になると考えられます。

5個人信用情報

仮審査では、過去にどんな金融取引を行ったかを見ていくことが考えられます。カードローンの利用の有無・他社での借入状況・金融事故がないかなどお金に関係する全ての情報を見ていくといわれています。

なお、意外な落とし穴ですが「クレジットカードのキャッシング枠」は利用していなくても枠を付けているだけで「利用扱い」になります。出来ればキャッシング枠の利用は停止申請をしておくことをおすすめします。

過去に自己破産などの金融事故がある人はある一定期間の間は個人信用情報機関に情報が掲載されているので、審査でかなり不利になることが予測できます。

以下は、日本にある3つの個人信用情報機関で保存されている金融事故の種類と掲載期間の一覧です。

6健康状態

住宅ローン審査は他のローン審査とは異なり長期の借入・返済となるので「健康状態」も重視することが予想できます。健康状態が重視されるのは「団体信用生命保険」に加入できるかを見るためであると考えられます。

fa-check-circle 団体信用生命保険とは？

借入主に、死亡もしくは高度の障害を負ったときなど一定の事態が起きた場合に生命保険会社が代わってローンの残額を全額返済してくれる保険のこと。

持病がある人や病気の発見が3年以上前であっても治療が3年以内に終わっていない場合などは告知が義務となっています。

住宅ローン審査のシミュレーションを活用しよう

「いきなり審査を受けるのはちょっと心配」「仮審査に落ちたらどうしよう」という方は、ぜひシミュレーションを活用してみてください。シミュレーションを使うことで、どれくらいの金利・金額でローンを利用できるかの目安が分かります。

以上の項目などを入力するだけで、頭金を含めた借入可能額と適用金利の名やすが分かります。

住宅ローンの本審査

仮審査に通過したら次は本審査に移ります。仮審査とは提出書類が異なるので注意してください。

住宅ローンの本審査で必要なもの

本審査では仮審査よりも多くの種類の書類提出が求められます。どれ1つとして不足していても審査に通過できないので、忘れずに用意しましょう。

種類	必要書類
本人確認書類	運転免許証 健康保険証 住民票（世帯全員のもので、続柄の記載があり、本籍地やマイナンバーの記載がないもの） パスポート など
収入確認書類	源泉徴収票 住民税決定通知書 納税証明書その1、その2 確定申告書 など
物件確認書類 （購入する物件の種類によって必要書類は異なります）	売買契約書 重要事項説明書 工事請負契約書 建築確認申請書 建築確認済証 検査済証 登記事項証明書 公図 地積測量図 間取図 など

住民票や印鑑証明書はお住まいの市区町村役所などで、物件に関する書類は契約する不動産会社から入手可能です。

住宅ローンの本審査の審査基準

本審査は仮審査の時よりもより慎重に申込者の情報を見ていきます。本審査の結果が出るまでには1～3週間程度かかることが多いです。仮審査と重複しますが次の事項を重点的に見ていくことが予測できます。

住宅ローンの審査で落ちる確率・原因は？

住宅ローンの仮審査に通っていれば、本審査で落ちる確率は「5%程度」といわれています。またその5%のうち2～3%は申告内容に間違いがあった・虚偽の内容を申告したというケースです。

年収で問題視された

年収は高いに越したことはないとも考えられますが、「返済負担率」も重要なポイントだと予測できます。年収が高くてもローン希望額が高すぎる場合や、車のローンなど他社での借入がある場合には返済負担率が高くなるので審査で不利になると予想できます。

信用情報に傷がついている（ブラックリスト入り）

個人信用情報機関には様々な金融情報がある一定期間記録されることは先ほどご紹介しました。中でも特に「異動」という記載があるとほぼ住宅ローンの審査には通過できないと考えられます。

仮審査と本審査で提出した情報が違う

特に本審査の段階で落ちてしまう原因として意外と多いです。例えば、仮審査で申し込んだ時の年収と本審査で提出した年収が異なるといったケースです。

その他には仮審査の後に別のローンを利用することや、返済途中の借入を完済して本審査に申し込むと「借金」という項目において仮審査と本審査の内容が異なってきます。

必要な書類が揃っていなかった

仮審査と異なり、本審査では多くの提出書類が求められます。特に、物件に関わる書類や公的な書類を用意しなければならないので、事前に確認をしないと提出漏れをしてしまうこともあります。

住宅ローンの本審査は1つでも書類が不足していても通過できないので、提出前には全て揃っているかのチェックも忘れずに！

団体信用生命保険に加入できなかった

住宅ローンの借入には「団体信用生命保険」の加入が必須です。ローンの返済が出来なくなった場合、金融機関が保険金で融資額を補填するために必要だからです。

審査に落ちないようにするポイント

住宅ローン審査に落ちないために予測できるポイントとして、主に次の3つが挙げられます。

ポイント①住宅ローン以外のローンを利用しない

住宅ローン以外に自動車ローンや教育ローンといったローンも返済していると審査において不利にはたらく可能性があると予想できます。住宅ローン以外に何もない状態がベストと考えられますので、もし他にローンがある場合にはできるだけ早く完済を目指しましょう。

ポイント②返済期間・借入金額の見直し

審査では借入希望額や希望する返済期間も見ていると考えられます。借入希望額が高すぎたり、返済期間が長いと審査に通過できない可能性も否定できないでしょう。

返済期間を短くしたり借入希望額を減額することで審査に通りやすくなる可能性があると予想できます。

ポイント③頭金を出来るだけ準備する

頭金はあればあるほど返済金額が少なくなります。また金融機関も頭金の額で返済能力を見る可能性があると考えられるため、無理のない範囲で用意できることが望ましいでしょう。

まとめ

住宅ローンの審査について解説してきました。これからマイホーム購入を検討している方、まだ予定にはないけど将来的にはマイホーム購入をしたいという方にとって有益な情報が多かったと思います。

以上のポイントを中心にしていけば、住宅ローンの審査をスムーズに進めることが望めるでしょう。