カードローン

低金利のカードローン15選を比較!利息を抑えて借りる方法とは

低金利おすすめ モアマニ
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カードローンは使い方次第で生活を豊かにしてくれる便利なサービスです。今では消費者金融銀行など、さまざまな企業が提供しているため急な支出の用意として身近になりつつあります。

しかし、カードローンの金利設定は各社さまざまです。どの業者も利息制限法により20%までに制限はされているものの、可能な限り低金利で借り入れするためには吟味してカードローン会社を選ぶ方が良いでしょう。

そこで当記事では低金利カードローンおすすめ15選をご紹介。併せてカードローンの金利の仕組みや注意点についても解説します。

この記事からわかること
  • カードローンは消費者金融と比較して銀行が低金利
  • 消費者金融なら無利息サービスがあるところも
  • 消費者金融で低金利のカードローンはプロミス

カードローンを利用する上で大切な金利について学んでいきましょう!

監修者の紹介

鳥谷威

鳥谷威

福岡大学商学部経営学科卒。大手インフラ業界に就職し、家庭の光熱費削減や新電力の業務に約4年ほど従事。父の会社(有限会社バード商会)を継ぎ、現在は独立系ファイナンシャル・プランナーとして活動中。得意分野は、家計改善(光熱費の見直し)と資産形成など。FPの実績は、カードローン相談、光熱費の見直し、企業型確定拠出年金の導入、日本FP協会でアシスタント相談員、執筆などを行っている。

鳥谷威のプロフィール情報

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低金利カードローンおすすめ5選【消費者金融】

◎プロミスの審査・融資スピードについて
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

*おすすめ一覧は当サイトが調査したアンケートを基に、独自の評価基準を設けて作成しています。詳細はランキング根拠をご覧ください。

1プロミス

プロミス

プロミスがおすすめな理由
  • 上限金利が17.8%と低め

  • 初めてなら30日間利息ゼロ

  • 審査回答時間・融資最短3分
    ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスは、初めて利用する方に向けて「30日間無利息サービス」を提供しています。

ポイント
初回借入日から、最大30日間までの利息が無料になるお得なサービスです。

たとえば、無利息期間中に完済すると利息0円で利用できます。こちらは、低金利でカードローンを利用したい方にとって大きなメリットでしょう。

審査・融資スピードも早く、すぐにお金を借りられるところもポイントです。スマホやパソコンから24時間・365日いつでも申し込めます。

上限金利が17.8%と、やや低めに設定されているため、お得に利用することができますね!

金利(実質年率)4.50%~17.80%
利用限度額最大500万円
審査スピード最短3分※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
最短融資最短3分※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
借入方法・指定口座振込
・プロミスATM
・提携ATM
・三井住友銀行ATM
返済方法・インターネット返済
・口座振替
・プロミスATM
・コンビニ
WEB完結
カードレス融資
可能
申込可能年齢18歳以上74歳以下
※高校生の方は申し込みできません
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。

2アコム

アコム

アコムがおすすめな理由
  • 最短20分融資が可能!
    ※当日契約(融資)の期限は21時です

  • 最大30日間金利0円
    ※適用条件:アコムでのご契約がはじめてのお客さま

  • ネットやATMから24時間借入・返済できる

アコムは、最短20分融資と、競合他社よりも融資までのスピードが早いところが大きな強みです。
ポイント
夜間の申し込みは、翌日回答になる可能性があるため、日中の申し込みをおすすめします。

また、初めて利用する方に向けて「30日間金利0円サービス」を提供しています。契約の翌日から30日間が適用期間です。

原則、職場への在籍確認連絡がなく、非常に利用しやすいでしょう。家族や同僚などにカードローンをしていることがバレずに済みます。

自宅への配送物も原則なしであるところも嬉しいポイントです!
金利(実質年率)3.0~18.0%
利用限度額最大800万円
審査スピード

最短20分

※当日契約(融資)の期限は21時です。

最短融資

最短20分
※当日契約(融資)の期限は21時です。

借入方法・ATM
・振り込み
返済方法・インターネット
・アコム ATM
・提携ATM
・口座引き落とし
WEB完結
カードレス融資
可能
申込可能年齢20歳~72歳の安定した収入と返済能力を有する方で、アコムの基準を満たす方

3SMBCモビット

SMBVモビットがおすすめな理由
  • 最短10秒で簡易審査あり

  • WEB完結可能
  • 最短即日融資可能

SMBCモビットの大きな特徴は、WEB完結申し込みが可能な点です。

以下の銀行口座を持っている方は、保険証の写真をスマホから撮影するだけで申し込みできます。

  • 三井住友銀行
  • 三菱UFJ銀行
  • みずほ銀行
  • ゆうちょ銀行
また、返済で「Tポイント」が貯まるところも魅力的です。毎月の返済額のうち利息分に対して、Tポイントが付与されます。
ポイント
利息分200円につき1ポイント獲得可能。Tポイントの価値は「1P=1円相当」です。
そのため、できるだけ低金利でカードローンを利用したい方に最適でしょう。還元率は約0.5%なので、利息額の半分程度をTポイントで受け取れるということになります。

返済時にTポイントを利用可能。特にTポイントの使い道がない方は、返済に充てられます!
金利(実質年率)3.00~18.00%
利用限度額最大800万円
審査スピード最短30分※1
最短融資即日※1
借入方法・振込キャッシング
・提携ATM
返済方法・口座振替
・提携ATM
・銀行振込
・インターネット返済
WEB完結
カードレス融資
可能
申込可能年齢20歳以上74歳以下

※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

※収入が年金のみの方はお申込いただけません。

4ORIX MONEY

ORIX MONEY

ORIX MONEYがおすすめな理由
  • 金利(年)が1.5~17.8%と低め

  • 申込から融資までWEB完結
  • 最短60分で審査回答

ORIX MONEYは、最短60分で審査回答。申し込みから融資までWEB完結するカードローンです。

ポイント
原則、ローンカードや明細書などの郵送物は送られてきません。

契約枠を選べるタイプのカードローンであるため、適用される金利の範囲を事前に決められます。

たとえば「800万円、700万円、600万円コース」の金利(実質年率)は、1.5%~6.0%と非常に低金利です。

希望するコースを契約できるかは審査次第ですが「これくらいの金利がいい」といった希望を伝えられるところは魅力的でしょう。
金利(実質年率)1.5~17.8%
利用限度額10万円~800万円
審査スピード最短60分
最短融資要問い合わせ
借入方法・スマホアプリ
・ATM取引
・振り込み融資
返済方法

・スマホアプリ
・ATM取引
・振り込み融資

WEB完結
カードレス融資
可能
申込可能年齢20歳以上69歳以下

参照:ORIX MONEY

5アイフル

アイフル

アイフルがおすすめな理由
  • はじめての方なら最大30日間無利息で借入可能!
  • 最短20分融資可能! ※1
  • 24時間365日即時融資可能 ※2
  • 郵送物なしなのでバレにくい
アイフルなら、最短20分で即日融資可能24時間365日利用できるので、隙間時間にスマホから簡単に借入できます。
「日中は仕事や家事で忙しくて借り入れができない…」という人に嬉しいサービスと言えるでしょう。※申込状況によってはご希望に添いかねます。
ポイント
30日間の無利息サービスを提供。初回契約日の翌日から、最大30日間は無利息期間です。

また、スマホ1つで借入できるので、郵送物なしで家族や友人、職場の人にバレる心配はいりません。

年齢と年収、他社借入額を入力するだけで、融資可能か診断できる「1秒診断」を提供しているところも魅力的でしょう。

融資できるかどうかたった1秒で診断できるため、カードローンの審査が不安な方にもおすすめできます!

金利(実質年率)3.00%~18.00%
利用限度額最大800万円
※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借入金額が
 100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です
審査スピード

最短20分
※申込状況によってはご希望に添いかねます。

最短融資最短20分
※申込状況によってはご希望に添いかねます。
借入方法
  • 口座振り込み
  • 各種ATM
  • ネットキャッシング
返済方法
  • インターネット振込
  • 口座振替
  • 口座自動引き落とし
  • 各種ATM
WEB完結
カードレス融資
可能
申込可能年齢

満20歳~満69歳

※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※高校生の方はお申し込みいただけません。
※取引中に満70歳になられた時点で新たなご融資を停止させていただきます。

最短20分審査※アイフル
お申し込みはこちら


※申込状況によってはご希望に添いかねます。

参照:アイフル公式サイト
※1 申込時間により翌日以降になる場合があります。
※2 システムメンテナンスの時間帯を除く( 詳細 )
一部金融機関を除く( 詳細 )

参照:アイフル

消費者金融カードローンがおすすめな理由

ここまでは、3つのカードローンを紹介してきました。消費者金融カードローンがおすすめの理由は主に次のとおりです。

消費者金融がおすすめな理由
  • 無利息サービスがあることが多いため使いやすい
  • 最短即日融資に対応している場合が多い

ポイント1見出し無利息サービスがあるところが多いため使いやすい

消費者金融カードローンの多くは、初めてご契約した人に限り30日間無利息などのお得に利用できるサービスを実施しています。

各社で条件は設けられているものの、返済額を抑えるうえで利息0円の期間があることは非常に魅力的です。

特に、初めてカードローンを利用する場合は不安な気持ちを抱えている場合が多いため、初心者でも気軽に使いやすいサービスといえるでしょう。

年齢さえ満たしていれば学生やフリーター、場合によっては主婦でも申し込みができるなど、使い勝手の良さは人気に繋がっています。

正社員でなくてもカードローンの利用が望める点は嬉しいポイントです!

ポイント2見出し最短即日融資に対応している場合がある

消費者金融カードローンは、最短即日融資に対応している会社が多いです。
※お申込みの時間帯等によっては、即日融資に対応できない場合がございます。

申し込みから審査まで最短30分、融資まで最短60分などのスムーズな手続での対応は、急遽お金を用意しなければいけなくなった場合大いに活用することが望めます。

消費者金融カードローンの魅力を知っておくことで、各種類から選ぶうえで参考にできます。

消費者金融カードローンはこんな人におすすめ

上記の特徴を踏まえると、消費者金融カードローンがおすすめの人の特徴は主に次のとおりです。

  • とにかくスムーズな手続で融資を受けたい人
  • 正社員ではないけれど融資を受けたい人
  • 融資を希望する額が少額な人
  • すぐに返済する予定のある人

上記のポイントでも示したように、消費者金融カードローンの大きな特徴として最短即日融資を受けることが可能な点が挙げられます。

また、無利息で借りられる期間が設けられていることも多く、小額の融資を希望している方には特におすすめです。

上記の特徴に当てはまる方は、消費者金融カードローンから自分にあったものを探してみましょう。

低金利カードローンおすすめ9選【銀行】

1楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンがおすすめな理由
  • 年1.9%~14.5%と借り換えにも適した金利
  • いつもの口座で利用可能
  • スマホで申し込み完結
楽天銀行スーパーローンは、楽天会員の方におすすめの低金利カードローンです。
ポイント
楽天会員ランクに応じて審査優遇。契約後は、会員ステージが1ランクアップします。

定期的に「金利優遇キャンペーン」を実施しているところもポイントです。気になる方は、公式サイトをチェックしてみてください。

もちろん通常時でも年1.9%~14.5%と借り換えにもおすすめの金利ですので、金利を重視する方に最適です。以下3点については無料で利用できます。

楽天銀行スーパーローンなら0円で利用可能
  • 年会費
  • 入会金
  • 提携ATM手数料

利息だけでなく、手数料や入会金など、無駄なコストをおさられるところは嬉しいポイントですね!
金利(実質年率)年1.9%~14.5%
利用限度額最大800万円
審査スピード最短当日
最短融資最短翌日
借入方法・ネットキャッシング
・電話キャッシング
・提携CD/ATM
返済方法・口座引き落とし
・提携ATM
・インターネット
・振り込み
WEB完結
カードレス融資
不可
申込可能年齢以下の全ての条件を満たす方
①満年齢20歳以上62歳以下の方(※1)
②日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
③お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
④楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証を受けることができる方 (※2)
※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
※2 楽天銀行が認めた場合は不要です

2三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

バンクイック

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」がおすすめな理由
  • 最低年利1.8%で利用可能

  • 利用限度額に応じて適用金利が変動
  • 専用アプリからいつでも振込サービスを利用できる
金利(実質年率)1.8〜14.6%
利用限度額最大500万円
審査スピード最短即日
最短融資最短即日
借入方法・ATM
・口座振り込み
返済方法

・口座引き落とし
・ATM

・口座振り込み

WEB完結
カードレス融資
可能
申込可能年齢20〜64歳

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、利用限度額に応じて適用金利が変わる「変動金利制」を採用しています。

ポイント
年1.8〜14.6%の金利で利用可能。仮に利用限度額が400万円超えであれば、最低金利が適用されます。

専用アプリから24時間いつでも「振込サービス」を利用できるので、気軽に利用しやすいでしょう。

振り込みサービスとは、個人口座に振り込みを依頼できるバンクイック独自のサービスです。

コンビニや銀行でローンカードを出さずに済むため、周囲にカードローンを利用していることがバレずに済みます!

3横浜銀行カードローン

横浜銀行カードローン

横浜銀行カードローンがおすすめな理由
  • 横浜銀行の口座を持ってない方でも申し込める

  • ローンカード到着前に借入可能
  • 最短即日すぐに審査結果がわかる

横浜銀行カードローンは、横浜銀行の口座を持ってない方でも申し込めます。

ポイント
年1.5〜14.6%で利用できる低金利カードローンです。

スマホ・パソコンから24時間いつでも申し込み可能最短即日ですぐに審査結果がわかるため、できるだけ早く低金利でお金を借りたい方におすすめです。

契約後、借入を依頼すると、ローンカード到着前に振り込んでもらえます!
金利(実質年率)1.5〜14.6%
利用限度額最大1,000万円
審査スピード最短即日
最短融資最短即日
借入方法

・ATM
・アプリ

・インターネットバンキング

返済方法

・ATM
・アプリ

・インターネットバンキング

WEB完結
カードレス融資
可能
申込可能年齢20〜69歳

4三井住友銀行カードローン

三井住友銀行 カードローン

三井住友銀行カードローンがおすすめな理由
  • 下限金利が1.5%の超低金利カードローン
  • カードレス・カード発行を選べる

  • 三井住友銀行のキャッシュカードを利用可能

三井住友銀行カードローンは、カードレス・カード発行を選べるところが魅力的です。

ポイント
カードレスで申し込めば、カードローンを利用していることがバレずに済みます。

ネットバンキングを使って借入・返済できるため、利用しやすいところも魅力的でしょう。

また、最低金利は1.5%です。利用限度額によって適用金利が決まるため、属性の良い方であれば、超低金利で利用できるでしょう。

すでに三井住友銀行の口座を持っている方は、キャッシュカードを利用して借入・返済できます。
金利(実質年率)1.5〜14.5%
利用限度額最大800万円
審査スピード最短即日
最短融資最短即日
借入方法

・ATM
・SMBCダイレクト

・口座振り込み

・自動融資(バックアップ)

返済方法

・ATM
・SMBC口座から振替

・口座振り込み

・口座引き落とし

WEB完結
カードレス融資
可能
申込可能年齢20〜69歳

5みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンがおすすめな理由
  • 金利優遇キャンペーンあり
  • 上限金利は年14.0%と低金利
  • キャッシュカードで利用できる
  • 申し込みはWEBから24時間可能

みずほ銀行カードローンは、住宅ローンを契約している方に向けて「金利優遇キャンペーン」を提供しています。

ポイント
通常金利よりもマイナス0.5%で利用可能。金利(実質年率)1.5〜13.5%の範囲で適用されます。

銀行としての安心感に加えて、上限金利・下限金利のどちらも低金利なところが最大の魅力です。

ただし、最短でも翌営業日以降の融資になってしまうため、すぐに融資を受けたい方は注意が必要です。

融資スピードは競合他社より劣りますが、住宅ローン契約者なら間違いなくお得に利用できるカードローンだといえます!

金利(実質年率)2.00〜14.00%
利用限度額最大800万円
審査スピード翌営業日以降
最短融資要問い合わせ
借入方法・みずほダイレクト
・ATM
返済方法・自動引き落とし
・ATM返済
・みずほダイレクト
WEB完結
カードレス融資
不可
申込可能年齢20〜66歳

参照:みずほ銀行カードローン

6ソニー銀行カードローン

ソニー銀行カードローン

ソニー銀行カードローンがおすすめな理由
  • 申し込みはスマホ・PCで完結

  • 選べる返済日

  • 利用明細はWEBでチェック

ソニー銀行カードローンは、最高金利13.8%と、非常に低金利なカードローンだといえます。

ポイント
利用限度額は、10万円〜800万円まで。少額融資から高額融資まで、幅広いニーズに応えてくれます。

また「利息額のキャッシュバック」「現金プレゼント」など、定期的にお得なキャンペーンを開催しています。

期間限定のキャンペーンが多いため、カードローンをお得に利用したい方は、定期的に公式サイトをチェックしてみてください。

セブン銀行やイオン銀行の提携ATMは手数料無料。無駄なコストがかからないところも人気の理由です!
金利(実質年率)2.50~13.80%
利用限度額最大800万円
審査スピード最短60分※1
最短融資7日程度
借入方法・提携ATM
・ソニー銀行口座入金
返済方法・提携ATM
・口座引き落とし
WEB完結
カードレス融資
可能※2
申込可能年齢20〜65歳

※1仮審査の場合
※2初回振込のみ

7イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンがおすすめな理由
  • 年利3.8〜13.8%の低金利カードローン

  • 申し込みから契約までWEB完結
  • 借入・返済どちらも1,000円から利用できる

イオン銀行カードローンは、上限金利が13.8%の低金利カードローンです。

ポイント
利用限度額に応じて適用金利の範囲が決定。10万円〜90万円の場合でも、年11.8〜13.8%が適用されます。

年中無休で審査をおこなっているため、24時間・365日いつでもスマホやパソコンから申し込めます。

なお、借入・返済どちらも1,000円から利用可能。必要な金額だけ借りやすく、返済の負担も少ないところは大きなメリットです。

全国のイオン銀行ATMやイーネット、ローソンATMなどで気軽に借入・返済できます。
金利(実質年率)3.8〜13.8%
利用限度額最大800万円
審査スピード数日程度
最短融資数日程度
借入方法

・イオン銀行ATM
・提携ATM

・インターネットバンキング

返済方法

・ATM
・口座引き落とし

WEB完結
カードレス融資

可能

※振り込み融資は初回のみ

申込可能年齢20〜64歳

9りそな銀行カードローン

りそな銀行カードローン

りそな銀行カードローンがおすすめな理由
  • キャッシュカードで借入・返済できる

  • オートチャージ(自動融資)を設定可能
  • 住宅ローンの利用者は金利年0.5%引き下げ

りそな銀行カードローンは、りそな銀行のキャッシュカードで借入・返済できます。

ポイント
キャッシュカードで取引すれば、周囲にカードローンを利用していることがバレにくくなります。

また、オートチャージ(自動融資)を設定すると、通信費や光熱費などの払い忘れを防げるので非常に便利です。

万が一口座残高が足りなかった場合、不足額を自動でチャージ。一般的なカードローンにはない画期的なサービスだと言えるでしょう。

所定の住宅ローンを契約している方は金利優遇を受けられます。
金利(実質年率)1.99〜13.5%
利用限度額最大800万円
審査スピード原則1週間以内
最短融資1〜2週間程度
借入方法・ATM
・オートチャージ(自動融資)
返済方法

・自動引き落とし
・スマホアプリ

・マイゲート

・ATM

WEB完結
カードレス融資
不可
申込可能年齢20〜65歳

銀行カードローンがおすすめな理由

銀行系カードローンがおすすめの理由は主に以下のとおりです。

銀行カードローンがおすすめな理由
  • 消費者金融よりも低金利での借入れが可能なことが多い
  • 安心して利用可能

ポイント1見出し消費者金融よりも低金利での借入れが可能なことが多い

銀行カードローンは、消費者金融カードローンに比べて上限金利が安く設定されていることがほとんどです。

銀行によっても異なりますが、利息制限法で定められている金利よりも安い金利で借入できることが多いです。

MMただし、銀行系のカードローンは無利息サービスが基本的にないことが多いため注意が必要です。

ポイント2見出し安心して利用可能

銀行カードローンは、馴染み深い銀行がサービスを提供しているため安心感が強いことが特徴です。

消費者金融系カードローンの利用に不安がある方にもおすすめです。

銀行カードローンはこんな人におすすめ

上記の特徴を踏まえると、銀行カードローンがおすすめの人の主な特徴は以下のとおりです。

  • 少しでも低い金利でお金を借りたい人
  • 安心感を重視する人
  • 安定した収入がある人
  • 高額の借入れを希望している人

融資まで多少時間がかかっても、低い金利でお金を借りたい方には銀行カードローンがおすすめです。

最近は、さらに金利が低いネット銀行カードローンも出てきているのでチェックしてみましょう。

低金利カードローン【信販系】

1JCB CARDLOAN FAITH

JCB CARD LOAN FAITH

JCB CARDLOAN FAITHがおすすめな理由
  • 年利5.0%の「キャッシング1回払い」を提供

  • 「キャッシングリボ払い」も上限12.5%と低金利
  • 最短即日に審査結果がわかる

JCB CARDLOAN FAITHは、2種類のサービスを使い分けられるところが特徴的です。

ポイント
少額融資向けの「キャッシング1回払い」と、高額融資にも対応した「キャッシングリボ払い」を提供しています。

「キャッシング1回払い」は、最高5万円まで借入可能。年利5.0%が適用されるため、低金利でお金を借りられます。

一方「キャッシングリボ払い」は、一般的なカードローンと同く、借りた金額を毎月返済するサービスです。年利4.4〜12.5%の範囲で適用されます。

5万円以下の少額融資を希望する人にとって、非常におすすめな低金利カードローンです。
金利(実質年率)4.4〜12.5%
利用限度額最大500万
審査スピード最短即日
最短融資最短3営業日
借入方法・ATM
・口座振り込み
返済方法

・自動引き落とし
・ATM

・My JCB

・電話

WEB完結
カードレス融資
可能
申込可能年齢20〜69歳

カードローンの金利とは

カードローンにおける金利とは借入金額に対する利息の割合であり、パーセント(%)で表示されます。金利以外にも「利率」や「年利」と呼ばれることがあります。

金利は消費者金融カードローンであれば18.0%、銀行カードローンであれば14.0%程度が一般的です。金利は利息に大きく関わっており、金利が高ければ高いほど利息も高くなり返済額が大きくなります。

金利はカードローン会社によってさまざまであり、利用者へ適用される金利は審査結果によって異なります。

低金利のカードローンの金利はどのくらい?

「カードローンの低金利ってそもそもそのくらいのことをい言うの?」と気になっている人もいるでしょう。

ポイント
カードローンの金利の平均は年3.0%~年18.0%程度なので、この金利を下回って入れば、低金利のカードローンであると言えるでしょう。

一般的には、銀行カードローンは、消費者金融や信販会社に比べて上限金利が低いことが多いです。

できるだけ低金利で借入したい人は銀行カードローンを中心的に見てみると良いでしょう。

カードローンの金利の計算方法

ここからは具体的に金利の計算方法を解説していきます。

カードローンの金利は、借入額×金利×借入日数÷365日(うるう年は366日)の式で導き出すことが可能です。

金利15.0%のカードローンで30万円を借り、180日で返済した場合利息はいくらかかるでしょうか?
回答借入額30万円×金利15.0%×借入日数180日÷365日≒22,191円

上記の計算式からわかるとおり、金利が高ければ返済額は大きくなりますし、借入期間が長ければ長いほど金利による利息は膨らんでいくのです。

カードローンの金利を比較して相場を知る

消費者金融・銀行カードローンの金利について比較しやすいよう、下記表にまとめています。

プロミス4.5%~17.8%
SMBCモビット3.0%~18.0%
アイフル3.0%~18.0%
レイク4.5%~18.0%
三菱UFJ銀行1.8%~14.6%
三井住友銀行1.5%~14.5%
楽天銀行年1.9%~14.5%
みずほ銀行2.0%~14.0%

上記の表からわかるとおり、消費者金融と比べた場合、上限金利が低めで利用できる傾向にありますので、利用前にきちんとチェックしておきましょう。

銀行カードローンは消費者金融と比べた場合、利息0円サービスなどは実施していませんので利用期間にあわせて選択することも大切です。

カードローンの金利を比較するときの注意点

金利は返済額に大きく関係してくるため、カードローンを利用するうえで非常に重要であることがわかります。そのため、できるだけお得に融資を受けるには各社の金利を比較することがおすすめです。

比較する際に注意すべきは、上限金利と下限金利になります。例えば、大手消費者金融のプロミスを見てみると金利は以下のように表示されています。

下限金利4.5%
上限金利17.8%

金利は審査により決定されるため利用者によって異なりますが、初めてカードローンを利用する場合にはほとんど上限金利が適用されると考えておきましょう。

金利が低くなる時は、高額融資を受けられる場合などと限られていることが予測できるため基本的にシミュレーションは上限金利を用いる方が無難です。

低金利のカードローンを利用するメリット

ここからは、低金利のカードローンを利用するメリットについて紹介します。

低金利のカードローンを利用するメリット
  • 利息・総返済額を減らせる
  • 返済期間を短縮できる
  • 毎月の返済負担を軽減できる

利息・総返済額を減らせる

低金利カードローンを利用する最大のメリットは、利息の支払いを減らせるところです。

ポイント
金利差による利息総額は、カードローン会社が提供するシミュレーションツールで簡単に計算できます。

たとえば、100万円を借りるにあたって、5年間で返済する場合の利息総額・返済総額は下記のとおりです。

金利(実質年率)利息総額返済総額
3.0%78,090円1,078,090円
4.7%124,011円1,124,011円
7.7%207,954円1,207,954円
15.0%427,378円1,427,378円

アコムの返済シミュレーションを利用した場合

適用金利が3.0%と15.0%の間には、約35万円もの差が生まれます。金利差によって利息総額が大きく変わることがわかるでしょう。

また、適用金利が3.0%と4.7%に対する利息総額の差は約5万円です。金利差はわずか1.7%ですが、返済総額を大きく減らせます。

少しでも低金利なカードローンを選ぶことがいかに重要なことかわかりますね!

返済期間を短縮できる

返済期間を短縮できるところも低金利カードローンの代表的なメリットです。

こちらについても、100万円借りる場合を想定して、金利(実質年率)3.0%〜15.0%までの返済期間を算出してみました。

なお、毎月の返済額は20,000円とします。各金利ごとの利息総額にも注目してみてください。

金利(実質年率)返済回数利息総額
3.0%54回69,561円
4.7%56回115,083円
7.7%61回209,730円
15.0%79回579,052円

アコムの返済シミュレーションを利用した場合

適用金利が3.0%の場合、返済回数は54回です。返済期間は4年半で、利息総額を約7万円におさえられます

一方、適用金利が15%の場合、返済回数は79回です。返済期間は6年7ヶ月で、利息総額は約58万円まで膨らんでしまいます

低金利なほど、返済期間を短縮できるだけでなく、利息総額を減らしてお得に利用できることがわかるでしょう。

毎月の返済負担を軽減できる

低金利なカードローンほど、毎月の返済負担を軽減できます。

こちらについても、100万円を借入して、60回(5年)で返済する場合に必要な毎月の返済額を算出してみました。1ヶ月あたりに支払う利息額についても注目してみてください。

金利(実質年率)毎月の返済額1ヶ月あたりの利息額
3.0%17,968円44円〜2,500円
4.7%18,734円72円〜3,916円
7.7%20,133円128円〜6,416円
15.0%23,789円294円〜12,500円

アコムの返済シミュレーションを利用した場合

金利3.0%と15.0%には、約5,000円程度の差が生まれます。1ヶ月あたりに支払う利息額には10,000円もの差が生まれる結果となりました。

たった数%の金利差でも、毎月の返済額を数千円程度減らせますので、少しでも低金利なカードローンを選択してみてください。

現在カードローンを利用していて「毎月の返済が辛い」という方は、少しでも低金利なカードローンへ借り換えることをおすすめします!

低金利でカードローンを利用する方法

ここからは、低金利でカードローンを利用する方法について紹介します。

低金利でカードローンを利用する方法
  • 無利息期間のあるカードローンを選ぶ
  • 金利優遇キャンペーンを利用する
  • 利用限度額を増やす
  • 繰上げ返済を活用する
  • 低金利カードローンに借り換える

無利息期間のあるカードローンを選ぶ

カードローン会社によっては、一定期間利息が無料になる「無利息期間」を設けています。

無利息期間を利用すれば、利息0円でカードローンをできる可能性があるため、低金利さを重視する方はぜひチェックしてみてください。

カードローン会社無利息期間
プロミス30日間
アコム30日間
アイフル30日間
FAITH最大2.5ヶ月

たとえば、プロミスで10万円借りるとしましょう。適用金利が17.8%の場合、30日間の借入期間に対する利息額は1,504円です。

ポイント
無利息期間中に一括返済すれば、利息は一切かかりません。無駄な費用を支払わずに済みます。

万が一無利息期間中に完済できなかったとしても、利息総額を減らせるため、利用しない手はないでしょう。

「給料日までの生活費が足りない」といった短期的な金欠状態であれば、無利息期間のあるカードローンを利用すべきです!

金利優遇キャンペーンを利用する

カードローン会社によっては、金利優遇キャンペーンを開催しています。

ポイント
金利優遇キャンペーンとは、適用金利が引き下げられるお得なキャンペーンのことです。

たとえば、下記のカードローン会社が金利優遇キャンペーンを開催しています。

カードローン会社特典内容
楽天銀行スーパーローン新規入会で金利半額
auじぶん銀行カードローンau IDをお持ちの方なら最大年0.5%金利優遇

※2024年2月時点のキャンペーン情報

上記のとおり、簡単な条件を達成するだけで金利優遇を受けられるケースがほとんどです。なお、銀行系カードローンが金利優遇キャンペーンを開催していることが多い傾向にあります。

金利優遇を受ければ、一般的なカードローンよりも低金利で利用できる可能性が高まるでしょう。

利用限度額を増やす

カードローンの適用金利は、ほとんどの場合、利用限度額によって決まります。

ポイント
利用限度額とは「その人が借りられる上限金額のことです。」

たとえば、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、下記の条件で適用金利が決まります。

利用限度額適用金利
500万円以下 400万円超年1.8%~6.1%
400万円以下 300万円超年6.1%~7.6%
300万円以下 200万円超年7.6%~10.6%
200万円以下 100万円超年10.6%~13.6%
100万円以下 10万円以上年13.6%~14.6%

※引用:三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

利用限度額が400万円超え500万円以下の方は、年1.8〜6.1%の範囲で適用金利が決まります。一方、10万円以上100万円以下の方が適用される金利の範囲は年13.6%〜14.6%です。

利用限度額は、職業や年収、他者からの借入状況などによって決まると言われています!

そのため、これからカードローンに申し込む方は「属性を高める」「他者からの借入を整理する」などの工夫が必要です。

すでに利用しているカードローンがある方には、利用限度額の増額申請をおすすめします。

繰上げ返済を活用する

繰上げ返済とは、毎月の返済額とは別に、まとまった金額を返済することです。

ポイント
繰上げ返済は、基本的に元本そのものに充当されます。

まずは、カードローンの返済額の内訳についてご覧ください。

返済方法内訳
毎月の返済元本に対する返済+利息の支払い
繰上げ返済元本に対する返済

毎月おこなう返済には、利息の支払いが含まれています。そのため、支払い期間が長くなり、総返済額が増えてしまうところがネックです。

一方、繰上げ返済の場合、元本に直接充当されるため、返済期間や総返済額を減らせます。

ボーナスや臨時収入を得たタイミングで繰上げ返済をおこなうことで、利息の支払いを大幅におさえることが可能です。

カードローンを利用する方は、積極的に繰上げ返済を活用してみてください!

低金利カードローンに借り換える

「毎月の返済がキツい」と感じている方は、今よりも低金利なカードローンに借り換えましょう。

ポイント
カードローン会社の多くが、借り換えローンを提供しています。

借り換えローンとは、契約しているローン残高分の金額を、別のローン会社から借入して返済するためのサービスです。

契約中のローン会社よりも、借り換え先が低金利である場合、毎月の返済額と総返済額の両方を減らせます。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。

お借入れは年収の3分の1まで(総量規制について)【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

ただし、借り換えローンを利用するためには、総量規制の範囲内である必要があります。

なお、総量規制は、消費者金融をはじめとした貸金業者に適用される法律で、銀行は対象外です。そのため、基本的には銀行カードローンが提供する借り換えローンの利用をおすすめします。

どうしても消費者金融を希望する方は、年収の3分の1におさまるか確認してみてください。

低金利カードローンのまとめ

カードローンはまとまったお金をすぐに借り入れることが望めるため便利なサービスですが、使い方を誤れば返済ができず多額の借金を抱えることにもなりかねません。

金利とは何か、それによりかかる利息はどれくらいかなど、計算方法を把握し、無理のない返済計画を立てたうえで利利用しましょう。

また、今では消費者金融や銀行カードローンなどさまざまな会社がサービスを展開しています。いろいろな会社のカードローンを比較して自分にあったものを見つけましょう。

カードローンは1ヶ月利息0円サービスや最短即日融資が可能な消費者金融がおすすめです!

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