カードローンの仕組みを詳しく解説！利用方法・返済の仕方は？

これからカードローンを利用しようとお考えの人の中には『カードローンが他のローンと違うところは何？』『何に気を付けたらいい？』『返済はどうすればいい？』といった疑問をお持ちの方もいるのではないでしょうか。

以上2点に主に気を付けることで、カードローンは便利で安全に利用できます。

カードローンの仕組みについて

消費者金融や銀行などの貸金業者・金融機関が個人向けの融資サービスとして提供している金融商品のことです。

銀行窓口やコンビニのATMなどで現金を引き出す、あるいはインターネットからアクセスをして自分の口座に振り込むことで利用できます。

メリット1時間と場所を選ばず借入と返済が可能

特にコンビニATMやインターネットでも借入・返済ができることも多いので、買い物のついでに利用したり、自宅や出先から利用できるのも魅力です。

そして返済は毎月の返済日を守ればそれ以上にも繰り上げて返済ができるので自由度が高いです。

メリット2無担保や保証人なしで利用できる

通常ローンは担保や保証人を必要とします。ただし多くのカードローンでは担保や保証人が必要ありません。
なおカードローンによっては『保証会社による保証を受けられる人』と条件を設けているところもあります。

メリット3利用目的は自由

一般的にローンというと「住宅ローン」や「自動車ローン」「教育ローン」といったものが代表的ですが、これらのローンは全て利用目的が限定的です。

それに対してカードローンは「フリーローン」という分類に含まれます。ほとんど全く利用目的を問われないのでどの目的で使用してもOKです（事業性資金等には利用できないところもあります）。

カードローンとキャッシングとの違いは？

クレジットカードには「キャッシング機能」がついているものがあります。
キャッシング機能を使った借入や返済も可能ですが、主に以下3点の違いからどちらを使うかを選びましょう。

1金利と利用限度額

借入・返済ができるという点ではカードローンと同じですが、『金利』と『利用限度額』において異なります。
※下掲の表は一般的な数値であり、必ずしも全ての商品の金利や限度額が下掲の表に収まることを意味するものではありません。

サービス	キャッシング	カードローン
金利（目安）	年12.0~18.0%	年2.0~18.0%
限度額（目安）	10~100万円	100~800万円

金利を比べると、キャッシングの方が高めな傾向にあることが分かります。利用限度額においては、カードローンの方が高めな傾向にあります。

キャッシング機能がクレジットカードに付帯されているサービスの1つという位置づけに対し、カードローンは「借入専用のサービス」という位置づけです。

2年会費やATM手数料の有無

クレジットカードは入会金や年会費にお金が必要なものがありますが、カードローンはほぼ間違いなくそれらの料金は発生しません。
※下掲の表は一般的な数値であり、必ずしも全ての商品の入会金や年会費が下掲の表に収まることを意味するものではありません。

サービス	キャッシング	カードローン
入会金（目安）	0~1000円	0円
年会費（目安）	1000円~	0円

さらに、クレジットカードのキャッシング利用ではATM手数料が発生することが多いですがカードローンは、多くの会社で自社ATMを全国に設置しており、それを使用した場合ほとんど全ての場合で手数料がかからず利用可能です。

3返済方法

クレジットカードのキャッシングは金額にかかわらず、翌月に一括で返済する必要がありますが、カードローンは借入額や返済回数に応じて毎月の返済額が決まります。

カードローンは「繰り上げ返済」「一括返済」も選ぶことができます。

カードローンを利用する上での注意点

1金利（利息）が高め

住宅ローンや自動車ローンといった目的別ローンと比べるとカードローンの金利（利息）は高めな傾向にあります。

2他のローン審査に影響する

カードローンの利用は、他のローン審査に影響する可能性も考慮しましょう。例えば住宅ローンの審査の際には、他のローンがないかが調べられると考えられます。

カードローンを利用しているからといって必ずしもどのローン審査も通らないわけではないです。しかし、カードローンの利用自体がプラスに働くことはないと考えられますので注意しましょう。

3返済が長期化する可能性

カードローンの返済は借り入れた元本に「利息」も加えた金額を毎月返済していきます。またカードローンは返済額を幅広く選べるのがメリットではあります。

しかし、返済額を低く設定しすぎてしまうと、それだけ完済までの期間が長くなります。返済期間が長期化するとそれだけ利息の支払いも増えていきます。

【初心者必見】カードローンの申し込みに必要なもの

カードローンの申し込みには次のようないくつかの書類が必要になります。

1本人確認書類

カードローン会社によって求められる書類が違う可能性があるので、必ず各カードローン会社の公式サイトのチェックを忘れずに！

2収入証明書類

収入証明書は、カードローンの希望利用額が50万円を超えるケース、または他社との借入合計額が100万円を超えるケースで提出が求められることが多いです。

以上が収入証明書の例ですが、カードローン会社によって必要な書類は異なります。こちらも本人確認書類と同様、申請前には各公式サイトをチェックしましょう。

カードローンの審査について

カードローンの申し込みから審査の流れはカードローン会社や申込者の状況によって前後することがありますが、基本的に同じ工程をたどります。

1Webや電話・自動契約機から申し込む

カードローンの申し込み方法は公式Webサイトのほかに電話や自動契約機からも可能ですが、利用が多いのが「Webからの申し込み」です。

本人情報・住居状況・勤務先情報・借入状況・希望借入額など必要事項を入力します。

カードローン会社は独自で申込者の情報を調べるのでウソをついてもすぐに分かってしまいます。さらに申込者自身の信頼性もなくなってしまうのが考えられるので正直に申告しましょう。

2必要書類の提出

本人情報などの入力が済んだら、本人確認書類・収入証明書といった必要書類の提出を行います。こちらも審査に使う重要な書類なので必ず忘れずに！

3審査・在籍確認

申し込み情報と提出された書類、そして信用情報機関から開示された情報などを総合的に判断して審査が行われるといわれています。
審査時間は申込内容や希望額・会社にもよりますが、1時間以内に審査結果を出してくれるところもあります。

そして最終的に「在籍確認」を行います。

在籍確認は申込者の申告内容にウソがないかを確認するだけでなく、返済能力も判断するために必要な確認事項といえます。

4審査結果の通知・融資開始

ローン審査の結果は電話かメールで行われます。無事審査の通過連絡があれば、融資開始の手続きに移ります。

カードローンの利息の仕組み

カードローンの返済では元金＋利息の合計額を毎月支払う事になっています。利息は「利息制限法」によって上限が決められています。

法律で定められた上限を超えない範囲でカードローン会社は独自に利息範囲を設定しています。

借入金額	上限金利（年）
10万円未満	20.00％
10万円以上100万円未満	18.00％
100万円以上	15.00％

カードローンの利息は「実質年率」で表記され、日割り換算で行います。

カードローンの返済方法

返済方法は主に2種類がありますが、自分に合った方法を選ぶことが重要です。

1自動引き落とし

自動引き落としは、カードローンの返済方法としてベーシックなものです。カードローンの申し込み時に登録をした金融口座に、毎月の返済額分を入れておけば支払い期日に自動的に返済額が引き落とされる仕組みです。

2ATMからの返済

カードローン会社の自社ATMまたは提携ATMからも返済が可能です。中でもコンビニの中にある提携ATMであれば、24時間・365日いつでも返済ができます。

毎月の返済だけでなくボーナスや臨時収入などでお金に余裕ができた時の繰り上げ返済として利用できる方法でもあります。

まとめ

カードローンの仕組みについて詳しく紹介していきました。特に注目してほしいポイントは主に以下の3点です。

申し込みから融資開始まで手続が大変スムーズなカードローンは、無理のない返済計画を立てて利用しましょう。

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