生命保険20代はいらない?加入率やメリット・デメリットから考えよう

病気にかかってからだと生命保険に加入できない場合や、保険料が高くなってしまう可能性があることから、一般的には生命保険は若いうちから入っておいた方がいいといわれています。

しかし、「20代の生命保険加入率や保険料の目安、平均を見てから検討したい」と考えている方もいるでしょう。この記事では20代の生命保険加入率を紹介し、併せてメリット・デメリットを解説します。

生命保険の加入を悩んでいる20代の方は参考にしてみてください。

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生命保険の加入率

※引用:公益財団法人 生命保険文化センター「生命保険に加入している人はどれくらい?」より

生命保険の加入率は全年齢でおよそ80%です。しかし、20歳代に限定するとおよそ60%と加入率は若干下がります。大体2人に1人が加入していることがわかるでしょう。

20代は全世代の中で加入の水準が低くとも、半数以上が生命保険に加入しています。就職や結婚などライフステージの変化に合わせて検討が必要です。

生命保険20代はいくら払っている?平均月額から保険料の相場を考える

生命保険20代はいくら払っている?

生命保険文化センターの調査によると、20代が支払っている年間払込保険料は男性が14.7万円(月額12,550円)、女性は11.4万円(月額9,550円)となっています。

この調査からわかるように、保険料は1万円程度が目安です。20代の方が生命保険を検討するときは目安にされるといいでしょう。

必要な保障とかかる保険料は個人によって異なります。あくまでも目安として考えましょう。

「月額1万円もかけたくない」と考えている方は保険料を下げることをおすすめします。具体的な方法としては、ネット保険からの加入や保険金額を下げるなどの方法がおすすめです。

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生命保険に20代から加入するメリット・デメリット

生命保険に20代からの加入を検討するときはメリットとデメリット両方確認しながら検討することをおすすめします。以下では、メリットとデメリット3つずつあげて解説していきます。

生命保険に20代から加入する3つのメリット

生命保険に20代から加入するメリットは3つあります。以下では3つのメリットについて具体的に解説していきます。

 生命保険に20代から加入するメリット

  • 生命保険に安く加入できる
  • 貯蓄がないときでも安心の保障を持てる
  • 資産形成としても活用できる

生命保険に安く加入できる

基本的に20代は生命保険に安く加入できます。なぜなら生命保険の保険料は死亡率が大きく関わっており、20代は死亡率が低いからです。

死亡率とは?
ある集団に属する人のうち一定期間中に死亡した人の割合を指します。日本の場合は人口10万人比で表されます。

具体的に対10万人比の死亡数が20〜24歳が2,960人に対して、30〜34歳は4,931人、40〜44歳は10,735人となっています。このことから死亡率は年々増加することがわかるでしょう。

※参照:厚生労働省「第4表 性・年齢階級別にみた死亡数・死亡率(人口10万対)の年次推移」より

死亡率の高さは保険料に大きく関係します。そのため死亡率が低い20代の保険料は安くなり、お得に加入できるのです。

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貯蓄がないときでも安心の保障を持てる

20代は収入が少なく、いざという時の貯蓄ができていない人も多いでしょう。しかし、保険に加入していれば万が一の時の保障を持てます。

基本的に生命保険は加入した段階で支払い事由に該当すれば、一定額の保険金が支払われます。「貯金は三角、保険は四角」といわれるように、加入した段階で一定の保険金を確保できるのです。

20代は保険料も安く、生活に支障をきたさない程度で保険を持てます。

比較的貯金が少ない20代が病気にかかってしまうと、貯蓄を一気に使ってしまう可能性があります。このような事態を避けるためにも、保険に加入しておくといいでしょう。

資産形成として活用できる

20代の保険は商品によって資産形成としても活用できます。なぜなら積み立てられる期間が長く、生命保険会社の運用期間が長くなるからです。

資産形成としても活用できる商品は?
終身保険や学資保険、個人年金保険などが挙げられます。

生命保険は「掛け捨て型」と「積み立て型」に分かれます。終身保険や学資保険などは「積み立て型」に分類され、加入すれば何かしらのお金を受け取れるのです。

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生命保険に20代から加入する3つのデメリット

生命保険に20代から加入するデメリットは3つあります。以下では3つのデメリットについて具体的に解説していきます。

 生命保険に20代から加入するデメリット

  • 貯蓄が進まなくなる可能性
  • 保険に加入しすぎると家計が圧迫してしまう
  • 払い損になる可能性がある

貯蓄が進まなくなる可能性

20代で保険に加入すると貯蓄が進まなくなる可能性があります。なぜなら他の年齢と比べて収入が少なく、貯蓄に回す金額を確保できなくなる可能性があるからです。

具体的に20代の平均年収は20から24歳が260万円、25歳から29歳が362万円となっています。税金で引かれることを考えると、20代の生活は20万円程度で生活する必要があるといえるでしょう。

※参照:国税庁「民間給与実態統計調査(令和2年度分)」より

保険にお金をかけすぎてしまうと貯蓄に回す金額が少なくなってしまいます。

独立し、賃貸に住んでいる場合は家賃の支払いや食費など毎月一定の金額が出て行ってしまいます。このような時に余分に保険をかけてしまうと、貯蓄は進みません。
保険に加入しながら貯蓄を進めたいときは貯蓄性型の保険に加入するか、掛け捨ての保険に最低限加入し、貯蓄に回す金額を残す必要があるでしょう。

保険に加入しすぎると家計が圧迫してしまう

生命保険に20代で加入してしまうと、家計が圧迫してしまう可能性があります。なぜなら収入が少なく、生活の維持と保険の両立が難しいからです。

20代は月収いくらもらっている?
20代の平均年収は20から24歳が260万円、25歳から29歳が362万円となっています。月収に換算すると20〜30万円程度だといえるでしょう。

外食が多い方や家賃の高い住宅に住んでいる方、マイカーを所有している方などは毎月の給料をほとんど使ってしまっている可能性があります。

上記のような生活を送っている方は、生命保険に加入するとこれまでの生活を一部見直さなければなりません。家計を圧迫しないように計画的に加入する必要があるでしょう。

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払い損になる可能性がある

生命保険に20代から加入すると払い損になる可能性があります。なぜなら死亡率や病気に罹患する可能性が他の年代と比較すると低いからです。

具体的に20代の死因第1位は自殺、第2位は不慮の事故、第3位は悪性新生物となっています。基本的に自殺の場合は免責事由に該当するため、保険金は支払われません。

※参照:厚生労働省「第8表 死因順位1)(第5位まで)別にみた年齢階級・性別死亡数・死亡率(人口10万対)・構成割合」より

20代と40代で死亡率を比較すると、およそ4倍差があります。

このことから20代は保険に加入しても払い損になる可能性があるといえるでしょう。保険に加入する場合は他の年代よりも保険金を受け取る可能性が低いことを理解して加入する必要があります。

払い損が気になる方は終身保険に加入して、必ず保険金を受け取れる状態にするなどの対策がおすすめです。

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20代の保険加入に迷うときはプロに無料相談をおすすめします

ここまで保険について解説してきましたが、保険は人それぞれ・家庭によって、必要な保障や金額も異なります。もしも保険やお金のことに困ったり迷っているなら、無料の保険相談窓口でプロに相談することをおすすめします。

生命保険は専門分野なので、用語も仕組みも難しいものが多いですよね。

一人で悩まず、今はどの窓口もオンライン相談も実施していますので、自宅や職場から、空いた時間をみつけて保険や今後の資金、老後生活のことなどもFP資格を持ったプロに無料で相談してみましょう。

 おすすめの保険相談窓口の選び方
  • 相談員の質の高さ
  • 取り扱い保険会社数
  • 相談場所(オンライン、店舗、指定箇所など)
  • アフターフォローの有無

もちろん来店しての相談も可能です。上記に挙げるおすすめの保険相談窓口の選び方から、弊サイトが自信を持っておすすめする保険相談窓口を厳選してご紹介します!

ほけんのぜんぶ
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みんなの生命保険アドバイザー
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全国どこでも可能(離島除く)
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ほけんのぜんぶ

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まず1番に紹介するおすすめの無料保険相談窓口は「ほけんのぜんぶ」です。

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FPは国家資格と民間資格に分かれていますが、いずれも保険以外にもさまざまな知識を保有するお金の専門家です。ざっと挙げただけでも、以下のような内容を学習します。

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保険募集人資格だけを持つ相談員と比較して、アドバイスの引き出しが多いことが期待できます。

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パソコンやスマートフォンとネット環境があれば、自宅にいながらオンライン相談が可能です。

また、マネードクターという名称でも分かるとおり、「お金かかりつけ医」としての機能も持っています。具体的には、以下のような相談に対応しています。

マネードクターのライフプランニング
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保険無料相談ドットコム

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 もらえる豊富なプレゼント(一部抜粋)
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※出典:公式サイト

保険市場

保険市場

4つめに紹介するおすすめの無料保険相談窓口は「保険市場」です。

保険市場の無料相談おすすめポイント
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出典:公式サイト
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※2…2019年11月~2020年1月の期間中に保険市場 コンサルティングプラザで保険のお申し込みをいただいたお客さまの中で店舗評価アンケートにて満足度を星3つ以上と答えた方の割合

ニアエル

おすすめの無料保険相談窓口ニアエル

5つめに紹介するおすすめの保険相談窓口はニアエルです。

 ニアエルのおすすめポイント
  • 掲載店舗数NO.1
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保険相談ニアエルは保険ショップや相談窓口の掲載店舗数NO.1を誇ります。日本全国に計1,500以上の店舗を用意しているため、いつでも近くの相談窓口で相談できます。

また、ニアエルは日本生命保険相互会社のグループ会社の「株式会社LHL」が運営しています。大手生命保険会社のグループ企業のため、安心して相談できるのも大きな特徴です。

「できるだけ名前を知っている会社に保険相談したい」という方でも問題なく相談できるでしょう。
ニアエル
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例えば駐車場が必要な方、小さな子どもを連れている場合はキッズコーナーの有無、シニア世代に合わせた環境など選ぶことができるから、安心して保険やお金の相談ができるでしょう。

みんなの生命保険アドバイザー

おすすめの無料保険相談窓口みんなの保険アドバイザー

6つめに紹介するおすすめの相談窓口は「みんなの生命保険アドバイザー」です。

 みんなの生命保険アドバイザーのおすすめポイント
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みんなの生命保険アドバイザーは2004年からサービスを開始し、現在業歴15年を超える老舗サービスです。長きにわたって保険相談に携わってきた実績に基づいて、最適な保険を紹介してくれます。

また、登録している専門家は2,000名以上です。全国各地で対応しているため、地方に住んでいる方でも安心して保険相談できるでしょう。

みんなの生命保険アドバイザーキャンペーン情報

また、みんなの生命保険アドバイザーでは2022年7月10日までの期間限定で家計応援キャンペーンを実施中!家計や保険相談を終えたあとアンケートに回答するだけでA5ランクの黒毛和牛がもれなく全員にプレゼントされます。

この機会に家計や保険、老後資金など気になっているお金のことを専門家に相談してみてはいかがでしょうか。

※1:2019年6月みんなの生命保険アドバイザー調べ
※2:2018年12月みんなの生命保険アドバイザー調べ

生命保険20代おすすめの選び方【男性・女性】

生命保険20代おすすめの選び方|男女別

「生命保険に20代から加入したいけれど、選び方がわからない」という方もいるでしょう。以下では生命保険の選び方を男性・女性別に解説していきます。

男性が生命保険を選ぶときの3つのポイント

男性が生命保険に加入するときは以下のことを意識しながら保険を選んでみましょう。

 男性が生命保険を選ぶときの3つのポイント

  • 世帯主になる可能性がある
  • 住宅やマイカーの資金を貯める必要がある
  • 精神疾患も保障してくれる保険を選ぶ

世帯主になる可能性がある

20代の男性は家庭を持ち、世帯主になる可能性があります。まだ家庭を持っていない人は世帯主になる可能性を考慮して検討されるといいでしょう。

厚生労働省の調査によると、平均初婚年齢は男性が31.0歳、女性が29.4歳です。

 

基本的に定期型で生命保険に加入する場合、10年単位での加入になります。加入してから結婚し家庭を持つ可能性が考えられるため、ライフステージを考えた保険設計が必要です。

生命保険文化センターの調査によると、20代男性の死亡保険金額は1,330万円となっています。保険金額を検討するときはこの金額を基準に決めるといいでしょう。

※参照:公益財団法人 生命保険文化センター「生活保障に関する調査」より

注意!
必要な保険金額は個人によって大きく異なります。死亡保険金額の水準はあくまでも参考程度に確認するといいでしょう。

住宅やマイカーの資金を貯める必要がある

将来的に住宅の購入やマイカーの購入を考えている場合は保険のかけすぎに注意しましょう。なぜなら保険に加入しすぎると住宅やマイカーの頭金を用意できなくなる可能性があるからです。

生命保険は人生で2番目に高い買い物といわれています。住宅や車の購入を考えている方は今後のプランを考えながら生命保険に加入する必要があるでしょう。

精神疾患も保障してくれる保険を選ぶ

東洋経済ONLINE記事によると、精神疾患を発症する人の7割が25歳以下だといわれています。このことから20代の生命保険は精神疾患も保障してもらえる保険を検討するといいでしょう。

※参照:東洋経済ONLINE「「精神疾患」発症する人の7割が25歳以下の現実」より

精神疾患とは?
統合失調症や双極性障害、うつ病などの気分の落ち込みや妄想、幻覚から影響を及ばす疾患のこと。

精神疾患を保障してもらうには主契約の支払い事由に含まれているまたは特約で精神疾患の保障を追加する必要があります。契約前に必ず確認するようにしましょう。

また、すでに精神疾患を持っている方でも保険に加入できる可能性はあります。「引受基準緩和型保険」や「無選択型保険」などを検討するといいでしょう。

「引受基準緩和型保険」や「無選択型保険」は通常の保険より保険料が高くなる可能性があります。

女性が生命保険を選ぶときの3つのポイント

女性が生命保険を選ぶ場合は3つのポイントを意識して加入するといいでしょう。以下では3つのポイントについて具体的に解説していきます。

 女性が生命保険を選ぶときのポイント

  • 乳がんなど若年性のがんになる可能性を考慮
  • 妊娠時の保険加入に注意が必要
  • 死亡保険金は男性と比較して少なめ

乳がんなど若年性のがんになる可能性を考慮

国立がん研究センターの調査によると、20から24歳が乳がんになる人数は対10万人比で0.9人、25から29歳が8.6人と結果が出ています。

※参照:国立がん研究センター「がん種別統計情報 乳房」より

20代の女性は男性と比較してがんに罹患するリスクが高く、がんの保障を検討する必要があるといえるでしょう。

注意!
特に20代後半の女性は乳がんのリスクに備えておく必要があります。

30代になると乳がんのリスクは倍以上に増大します。具体的に30から34歳は27.4人になり、乳がんのリスクが一気に上昇するのです。

このことからも20代後半の女性は30代からの乳がんリスクに備えておく必要があるといえるでしょう。

妊娠時の保険加入には注意が必要

妊娠時の保険加入には注意が必要です。なぜなら医療保険など入院時に保険金を受け取れる保険は「部位不担保」が適用され、帝王切開や切迫早産の時に保険金が下りない可能性があるからです。

基本的に妊婦さんが保険に加入する場合、27週目までは保険に加入できるといわれています。しかし、妊娠中の保障に関しては給付金が下りないケースが多いです。

基本的に妊娠中の病気や手術も生命保険の適用範囲内にしたい場合は、妊娠前に加入しておく必要があります。

「妊娠中も保険金がおりると思っていたのに貰えない」ということがないように、妊娠中の保険加入は支払い条件を必ず確認しましょう。

死亡保険金は男性と比較して少なめ

生命保険文化センターの調査によると、20代女性の死亡保険金の平均額は735万円でした。男性の1,330万円と比較すると、死亡保険金額は少ないことがわかるでしょう。

※参照:公益財団法人 生命保険文化センター「生活保障に関する調査」より

「保険金額をいくらにしよう」と悩んでいる方は、上記保険金額を基準にしつつ検討されることをおすすめします。

生命保険20代おすすめの選び方【既婚・独身】

生命保険20代おすすめの選び方|既婚・独身別

20代は結婚・出産などライフステージに変化が生まれる方もいる世代です。以下では20代が生命保険を選ぶときの方法をライフステージごとに紹介します。

既婚の場合

20代で結婚をされた方は以下の保険を検討されることをおすすめします。

 既婚の方が検討する保険

  • 学資保険
  • 定期保険
  • 医療保険

結婚して子どもが生まれると、生活費や教育資金が必要になります。保険を活用して計画的に教育資金を準備したい方は学資保険がおすすめです。

学資保険は子どもが0歳の時から加入できる保険で、加入時期が早いほど月々の保険料は下がります。保険料を抑えたい方は早期加入をおすすめします。

保険会社によっては妊娠中の加入を認める「出生前加入」を採用している会社もあります。保険料を抑えたい方は検討してみましょう。

定期保険は死亡や高度障害などの万が一の事態を保障する保険です。貯蓄の少ない20代の家庭で世帯主の方に万が一のことがあったとき、生活は大きく傾いてしまいます。

このような事態を避けるために定期保険に加入し、残された家族が生活できるように準備されるといいでしょう。

注意!
定期保険は契約期間内に支払い事由に該当しない場合は掛け捨てになってしまいます。払い損になるケースが気になる場合は終身保険の検討をおすすめします。

医療保険は病気や怪我で入院した時に保障される保険です。家族の生活費や差額ベッド代など、公的医療保険ではまかなえない部分を保障してもらえます。

定期保険などの死亡保障以外に保障を持ちたい方は、生存中の事態を保障してもらえる医療保険の加入を検討するといいでしょう。

独身の場合

独身の場合、既婚と比較して検討する保険や保障金額は少なくてもいい可能性があります。なぜなら養う家族や必要な生活費が少なく、ご自身の生活を維持できれば問題ないからです。

具体的に検討する保険は定期保険や医療保険を検討するといいでしょう。

定期保険は被保険者が亡くなったときの葬儀代や両親への感謝の気持ちを伝える保険金として活用できます。医療保険はご自身の療養に必要な資金を確保する保険です。

医療保険に関しては公的医療保険とご自身の貯金額を加味して必要な分だけ加入するように心がけましょう。

まとめ

20代が生命保険に加入している割合はおよそ60%です。全体の割合はおよそ80%のため加入率は下がりますが、2人に1人生命保険に加入しています。

年間払込保険料の平均額は男性が14.7万円(月額12,550円)、女性は11.4万円(月額9,550円)です。20代が生命保険に加入するときは1万円を基準に検討されることをおすすめします。

注意!
必要な保障とかかる保険料は個人のニーズによって異なります。あくまでも参考として確認されるといいでしょう。

20代は安い保険料で加入できたり、資産形成としても活用できたりするなどのメリットがあります。一方で貯蓄が進まなくなる可能性や払い損になる可能性などが考えられるでしょう。

生命保険の選び方は性別・ライフステージ別に異なります。保険を検討されるときはそれぞれのライフステージにあった保障を探してみてください。

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