返しても返しても返済が終わらない「借金地獄」。借金問題は、ギャンブル好きや浪費癖がある方が陥るものだというイメージを持つ人も多いかもしれませんが、クレジットカードのリボ払いや様々なローンなど、実は私たちの身近に潜んでいます。
借金地獄に陥ってしまうと、二度と抜け出せないのでしょうか？借金を抱えていると生活はどうなってしまうのでしょうか？
この記事では、借金地獄に陥る原因や末路、そして借金地獄から短期間で抜け出すことを期待できる方法などを解説します。
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クレジットカードや競馬…借金地獄に陥る4つの原因
上記では40代に注目して借金地獄に陥りやすい理由を解説しましたが、年代を問わず、借金地獄に陥ってしまう人にはいくつかの傾向があります。
ここでは、借金地獄に陥る原因について特に多いものを解説します。
借金地獄の原因①クレジットカード払いやリボ払い
クレジットカード払いやリボ払いは、現金を持ち歩かなくても買い物ができるため便利ですが、現金での支払いをしない分、ついお金を使いすぎてしまう傾向があります。
現代はオンラインショッピングで自宅からも簡単に買い物ができるため、翌月の支払額を見て初めていくら使ったかを知る人も多いはず。カードの限度額を超えると買い物ができなくなるため、中には足りない分を借金で補おうとする人もいます。
また、リボ払いが原因となって借金地獄に陥る場合もあります。リボ払いを繰り返して借金の総額が大きくなったとしても、毎月の返済額は変わりません。
借金地獄の原因②競馬などのギャンブルにのめり込む
パチンコや競馬などのギャンブルが好きな人も、のめり込むと借金地獄に陥る恐れがあります。趣味の範囲で楽しむギャンブルは問題ありませんが、借金をしてまでお金をつぎ込んでしまうのは危険です。
ギャンブルのために借金をしてしまう人の中には、治療が必要な「ギャンブル依存症」にかかっている人もいます。
借金地獄の原因③浪費癖
買い物に行ってつい買いすぎてしまったり、お金が足りなくても次の給料日まで待てなかったりと浪費癖がある人は、借金地獄に陥りやすい典型的なタイプ。
友人や後輩と食事にいくとつい奢ってしまう人も、浪費癖があるタイプに多いため要注意です。
また、普段は浪費しなくても、ストレスが溜まると買い物をして発散する人は浪費癖の傾向があります。我を忘れてお金を使ってしまう可能性があるため、買い物がストレス発散方法になっている場合は気を付けましょう。
借金地獄の原因④低収入
「借金」と聞くと、浪費癖やギャンブルによる支出をイメージする人が多いかもしれませんが、実は低収入が原因で借金地獄に陥るケースもあります。
非正規雇用の労働者が増え、契約社員やアルバイト、パートで生活費を稼いでいる人も多い現代。社会情勢の影響を受け、これまでどおりの収入を得るのが難しくなった人もいることでしょう。
収入が低いと生活費をまかなうことができなくなり、家賃や光熱費、通信費などの出費に備えて借金をする人も多くなります。「今月の家賃分だけ」「今回の支払いだけ」と一時的に借金をしたつもりでも、収入が増えない限りは返済が追いつきません。
よって、結果的に借金を繰り返し、借金地獄へと陥ってしまうのです。
借金地獄に陥りやすい年代は？20・30・40代どれ？
どの年代も借金地獄に陥るリスクはあります。しかし、中でも特に借金地獄に陥りやすい年代は40代だといわれています。
なぜ40代は借金地獄に陥りやすいのでしょうか？まずは、多額の借金を抱えやすい原因を解説していきましょう。
原因①収入が安定していてお金を借りやすい
お金を借りる際に重視されると考えられるのは、「安定した収入があるかどうか」です。安定した収入がなければ借金の返済が難しいとみなされ、審査に通らない可能性も高くなることが予想できます。
しかし、40代となると勤続年数も長く役職に就いている人が多い世代。安定して収入を得ている人は信用度も高いため、審査も通りやすいと考えられるのです。
また、この先も20年近くは働けるといえることから長期間安定して返済ができると考えられます。
収入が少なく不安定な人も多い20・30代に比べると、お金を借りやすい状況が生まれ得るでしょう。
原因②教育費や医療費がかさむ時期
40代は子供の進学に直面する時期でもあります。例えば、20代前半で第一子が生まれた場合、40代はちょうど子どもの高校・大学進学の時期にあたります。
子どもの進学には、入学金や授業料だけでなく、塾の費用や受験料、部活動の活動費などさまざまな出費が重なります。
さらに、40代になると体調に変化の出てくる人も増えてきます。若いころの生活習慣が影響して病気になったり、人間ドックなどをきっかけに悪性腫瘍が見つかったりと、思いがけず医療費が必要になることもあります。
入院や手術、長期間の通院により医療費がかさむと、月々の収入では支払いが難しいかもしれません。
完治が望めない病気の場合は生涯にわたって医療費が増加するのが通常のため、借金せざるを得ない状況に陥る可能性もあるのです。
原因③住宅ローンの返済に行き詰まる
人生で最も高い買い物と言えば、住宅を連想する人も多いのではないでしょうか。住宅を購入する場合は35年程度のローンを組むのが一般的。「ローン返済の真っ只中」という40代も多いはずです。
しかし、病気の治療やリストラ、被災などによって、ローンを組んだ当初から経済状況が大きく変わり、返済が行き詰まってしまうケースもあります。
住宅ローンは数十年にわたって返済するものなので借金は増える一方です。
40代は教育費や医療費などの支出に加えて住宅ローンの返済も重なるため、借金地獄に陥りやすい年代だといえるでしょう。
原因④リストラや転職の機会が多い
40代は勤続年数が長く安定した収入を得ている人が多い反面、リストラや転職の機会が多い年代ともいえます。
終身雇用や年功序列が当たり前だった時代は終わり、これからの時代はいつリストラされるか分かりません。
誰もが知っている大手企業でリストラが実施されるニュースを見聞きして、不安に感じている人も多いことでしょう。
会社によっては、ひとりあたりの人件費の高い40代を対象に自主的な早期退職を募る場合もあります。リストラや退職を機に収入が下がるケースも少なくありません。
収入が減っても今まで通りの生活を維持しようと、借金を重ねてしまう人が増えるのも40代の特徴なのです。
借金地獄の生活とは？末路はどうなる？
借金を重ねて借金地獄に陥ると、どんな生活が待っているか考えてみたことはありますか？ここでは、借金地獄に陥った先に待っている恐ろしい生活や、その末路についてご紹介します。
返済のための借金を重ねて、闇金中心の生活に…
初めは大手銀行など安心できる金融機関から借り入れをしていても、返済が追いつかないまま借金を繰り返していくと信用を失い、お金を貸してもらえなくなることが考えられます。
しかし、手元にお金がなくなっても借金の返済日はやってきます。そこで次に手を出してしまいかねないのが、貸金業法の登録を受けていない、いわゆる「闇金」です。
家族や職場への影響を防ぐために、返済が滞らないようその場しのぎの借金を繰り返していると、気が付いた時には既に借金地獄に陥ってしまっているのです。
取り立てに追われてストレスを受ける
返済のための借金を繰り返していると、闇金から借りたお金を期日までに返すことが難しくなり、闇金業者からの取立てが始まります。
闇金業者は毎日のように電話をかけてきたり、自宅まで押しかけたりと、あらゆる手段で取立てを行います。時には乱暴な言葉や暴力的な行為で威圧感を与える可能性もあるでしょう。
借金地獄に陥ると、取り立てに追われストレスを受ける日々が待っているのです。
家族に影響を及ぼす可能性も
借金地獄に陥り返済が滞ると、闇金業者が自宅まで取立てにやってきます。その様子を近所の住民が目撃し、多額の借金をしていることが近隣で噂になる場合もあるでしょう。
また、多額の借金を抱えて取立てに追われていることが噂になると、近所の目が気になり、家族もこれまでどおりの外出できなくなるかもしれません。
さらに、学校生活で友達と上手くいかずに悩んだり学費が支払えずに進学を諦めたりと、子どもにまで影響が及ぶ可能性があります。
裁判に発展することもある
借金の返済が滞ったままだと、裁判に発展するケースもあります。出廷を命じられると、当然会社にも多額の借金を背負っていることを知られてしまい、場合によっては職を失うリスクも考えられます。
仮に失職を免れたとしても、会社に復帰した時に同僚からの目が気になって仕事が手につかなくなり、退職に追い込まれてしまうこともあるでしょう。
夜逃げをしても逃げられない
「借金の返済ができなくなっても夜逃げをすれば何とかなる」と思っている人もいるかもしれませんが、夜逃げをして住所変更の手続きをすれば再び闇金業者の取立てが来てしまいます。
闇金からの取立てから逃げるために、運転免許証の住所変更や銀行口座の解説、保険証の発行などの手続ができなくなり、日常生活に支障をきたしてしまいます。
また、水道光熱費の支払いから住所が知られてしまう可能性もあるため、本人名義での水道・光熱費の支払もできません。
さらに、いつまた取立てが来るか分からない恐怖に怯えながら生活をしなければならず、たとえ夜逃げをして居住地を変えたとしても、取立てから完全に逃げ切ることはできないのです。
最悪の場合、自死を選択してしまう人もいる
借金の返済が追いつかず、闇金業者からの取立てに追われる毎日に耐えきれなくなると、最悪の場合、自死を選択してしまう人もいます。
厚生労働省が令和2年に公表したデータによると、平成19年以降に自死してしまった人の自殺原因のうち「経済・生活問題」は2番目に多いことが分かります。
出典：https://www.mhlw.go.jp/content/r2h-1-5.pdf
経済・生活問題が原因で亡くなった人のすべてが借金を抱えていた訳ではありませんが、お金の関わる経済・生活問題は、自ら命を絶つ選択をさせてしまうほど、人を追い詰めるのです。
借金地獄から抜け出したいなら弁護士への相談がおすすめ
借金があると家族や知人に頼る人もいるかもしれませんが、借金地獄から抜け出したいなら弁護士に相談するのがおすすめです。
ここでは、借金地獄で悩んだ時に弁護士をおすすめする理由をご紹介します。
返済の督促を止めることができる
弁護士に相談して債務整理を依頼すると、弁護士から金融機関などお金を貸している側に受任通知（弁護士が代理人となり、債務整理手続を始める旨の通知）が送られます。
受任通知が金融機関に届いた後は、金融機関からの連絡は依頼した弁護士に届く仕組みとなっています。したがって、これまで届いていた返済の催直接の促を止めることが可能となります。
借金ゼロからの生活再建もできる
一人で抱え込んでいると八方塞がりのように感じる状況でも、弁護士に相談すれば法律の専門家としての立場からさまざまな提案をしてもらうことができます。
任意整理や個人再生の提案が一般的ですが、いずれの方法でも借金地獄から抜け出すのが難しい場合には、自己破産を行い、借金をゼロにして生活を再建する道を検討することも可能です。
複雑な手続きや作業を代行してもらえる
一人では難しい複雑な手続や作業を代理・代行してもらえるのも、弁護士への依頼をおすすめする理由のひとつ。
・任意整理を行う場合の金融機関との交渉
・個人再生や自己破産を行う場合の裁判所への申立て
上記３つの手続きに関しては、専門知識がなければ一人でこなすのは難しいでしょう。
知識の豊富な弁護士に依頼することで、難易度の高い作業を行う手間を省き、スピーディーに借金地獄から抜け出すことが望めるのです。
借金減額に強い弁護士・司法書士事務所7選
借金問題を解決してもらうのに、当サイトが特におすすめする弁護士・司法書士事務所は、次の3社です。
それぞれの事務所の特徴や費用、おすすめする理由についてはここから詳しく紹介していきます。
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借金地獄に関するよくある質問
あります。まずは一人で悩まず、借金問題のプロである弁護士に相談しましょう。多くの弁護士事務所では、無料相談を受け付けています。
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当サイトの「お金がない時の乗り切り方は？対処法や注意すべきNG行動」では、お金がないときの対策を詳しく解説しています。ぜひこちらもご参考にしてください。
まとめ
今回は、借金地獄に陥る4つの主な原因や、借金地獄に陥った先に待ち受ける生活、そして抜け出すためにできる方法などを解説しました。
借金を重ねないことが何より大切ですが、どうしても出費がかさみ、多額の借金を背負ってしまうことは誰にでも起こり得ます。
借金地獄に陥ってしまったら、一人で抱え込むのではなく弁護士などの法律家に相談することが大切。弁護士に相談することで適した解決手段や、借金地獄から抜け出す道が見つかるはずです。
