借金完済を目指す5つの方法を紹介!返済がきつい時の対処法も解説
最高裁判所の司法統計によると、令和4年度の自己破産の件数は64,000件以上となっています。※1
「返せると思ってたけど、意外と借金返済がきつい」「なかなか完済できない…」など、完済の難しさを感じている方もいるでしょう。
カードローンなどでまとまったお金を借りた後、無計画で返済を続けていると、気付いたら返済がきつい状況になってしまうこともあります。
そこでこの記事では借金を計画的に、できるだけ早く完済するためにはどのようなことに気を付ければいいのかを徹底解説。
合わせて借金の返済が困難な状況になった時の対処法についても紹介します。
借金額が多く、完済できるか不安に感じている人はぜひ参考にしてみてください。
- 借金を完済するなら計画を立てておくのがおすすめ
- 借金を完済すると利息やブラックリストから解放される!
- 借金を完済するなら債務整理がおすすめ
- 借金を完済する前に借金を減らすなら減額診断!
今すぐに借金を減額したい方へ
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目次
借金完済のために最初にすべき3つのこと
借金をできるだけ早く完済するためには、まずは自分の現在の状況を改めて確認することが大切です。借金を早く完済しようと思った時、まず初めにすべき3つのことについて解説していきます。
- 収支の状況をしっかりと確認する
- 借金の利息や返済期間を把握する
- 先のライフプランも考えて返済計画を立てる
借金の完済を目指して、まずはひとつずつ確認していきましょう。
1収支の状況をしっかりと確認する
カードローンなどでお金を借りる場合、まず気を付けなければいけないのが、収入と支出のバランスです。自分の収入に対して、毎月いくら支出をしているのか、改めて計算してみましょう。
あまり余裕がないようでしたら支出を少しでも減らすことを考え、毎月の借金の返済が無理なく行えるように、収支のバランスを整えましょう。
2借金の利息や返済期間を把握する
収支を確認することは基本ですが、現在借りているお金についても、借入残高はもちろん、金利や利息、支払期間などをしっかり把握しておくことが大切です。
現在の返済額でいつ完済するのか、完済までに支払利息をいくら払うことになるのかなどについても知っておくようにしましょう。
毎月の返済額がかなり少ない人は、特に注意が必要です。
3先のライフプランも考えて返済計画を立てる
借金の返済計画を立てる時に、今現在の自分の状況だけを考える人も多いですが、借金の完済までには、数年やそれ以上かかることもあります。
現在は独身でも、数年後に結婚している可能性もありますし、既婚者は数年後に子供が増えていることも考えられます。
今現在かなり余裕をもって返済ができているなら心配は少なくて済みますが、生活費ぎりぎりで返済をしている場合は数年後に返済が困難になる可能性があります。
先のことを見越して、余裕を持った返済計画を立てることをおすすめします。
借金を早期完済するための5つのコツ
現在の収支を見直して返済計画を立てたあとは、実際に早く完済するための具体的な5つの対策を紹介していきます。
- 金利が高い借入を先に完済する
- 余裕がある月は繰り上げ返済をする
- 複数社からの借入はおまとめローンで一本化する
- 余裕があれば毎月の返済額を増やす
- 収支に余裕がなければ、収入を増やす
すべてをすぐに実行するのは難しいかもしれませんが、可能な限り今できることから実行していきましょう。
1金利が高い借入を先に完済する
複数社から借入がある場合、すべての借入を比較し、高い金利で借りているローンが有る場合は、そちらから先に完済することが大切です。
特に銀行カードローンと消費者金融では数パーセント金利が変わりますので、金利が高めの消費者金融から優先して完済しましょう。
追加融資を受けたローンの借入残高は増えてしまいますが、支払利息を減らすことができますし、借入件数が減ることで返済管理も楽になります。
一社だけから借りている場合でも、新規に低金利なローンで借り換えをすることで同様に支払利息を減らすことが出来ます。
今借りているローンの金利が高いと感じたら、借り換えも検討してみましょう。
2余裕がある月は繰り上げ返済をする
毎月決められた約定返済額だけを返済している人も多いですが、約定返済額だけを返済していても返済期間は短くなりません。
繰り上げ返済分は元金に充当されるため、返済期間を短くして支払利息を減らすことができます。
無理にする必要はありませんが、生活費に余裕がある月には少額でも繰り上げ返済を続けていくことをおすすめします。
3複数社からの借入はおまとめローンで一本化する
ローンの借入を複数社からしている場合、返済管理ができなくなってしまうケースが多いです。また毎月一度ではなく複数回返済日がやってくるので、精神的な負担も大きくなるでしょう。
おまとめローンは、複数社からの借金の一本化が可能な金融商品で、銀行や消費者金融の一部で取り扱っています。
借金をおまとめすることで借入金額が増え、それによって適用金利が下がる場合も多いですので、3社や4社などから借りている場合はおまとめローンを利用することをおすすめします。
おまとめローンを利用する時は、今借りているローンよりも低金利な金融機関でおまとめするようにしましょう。
4余裕があれば毎月の返済額を増やす
カードローンでは、毎月の約定返済額が2,000円や3,000円で返済可能な商品もあります。
確かに毎月の返済額が少ないと家計への負担は軽減できますが、返済額が少ないということはそれだけ返済期間も長くなり、それに伴って支払利息も増えます。
毎月の返済額を増やしても余裕が有るという場合は、1,000円ずつでも増やして、返済期間を少しでも短くするようにしましょう。
5収支に余裕がなければ、収入を増やす
カードローンなどの返済を続けていくことで家計への負担が大きく、生活費に余裕がなくなるようなら、支出を減らすことはもちろん、収入を増やすことも検討する必要があります。
収入を増やすためにはどのようなことをすればいいのか、確認してみましょう。
副業をする
現在収入を得ている仕事以外の副業をすることで、収入を増やすことができます。副業としては、週末や本業の終業後にアルバイトをする方法や、在宅ワークをする方法などがあります。
月に数万円増えるだけでも助けになりますので、家計に余裕がない場合は副業も検討してみましょう。
ただし正社員の場合は副業が禁止されているケースもありますので、事前に確認が必要です。
不用品を売る
副業をする以外にも、自宅にある不用品を売却することで収入にプラスすることも可能です。
自分にはもう不要だと思うものでも、意外に高く売れる場合もあります。ゲームソフトや古いブランドのバッグなど、使わないものがあればリサイクルショップに持ち込んでみましょう。
借金を早く完済するメリット
借金は返済期間を長くすることで毎月の返済額を少額にすることができますが、返済期間を長くなるのがデメリットです。
借金をできるだけ早く完済することのメリットにはどのようなものがあるのでしょうか。
- 支払利息を減らすことができる
- 個人信用情報に完済の記録が残る
- 借入できる枠が増え、新たな借入がしやすくなる
ここからは、これらのメリットについて紹介していきます。
支払利息を減らすことができる
借金の返済期間が長くなるほど支払利息が増えていきます。支払利息が増えると、借りたお金よりもかなり多くの金額を返済しなければならないことになります。
支払利息は返済期間を短くすればするほど減らすことができるので、借金はだらだらと長い期間払い続けないよう意識しておきましょう。
個人信用情報に完済の記録が残る
カードローンなどで借りたお金を完済すると、個人信用情報には、完済したことが記録に残ります。
借入できる枠が増え、新たな借入がしやすくなる
借金を完済することにより、当然ですが新たに借入できる枠が増え、他社のローン審査に通りやすくなります。
特に住宅ローンや自動車ローンといった大きな金額のローンを組みたいときに、借金を完済していると借入枠がその分増えて、審査でプラスに働く可能性が高まります。
完済した後、カードローンを解約しておくとさらに審査でプラスになるでしょう。
借金完済のためにやってはいけないNG行動
ここまで借金を早く完済するためのコツについて解説してきましたが、以下のように借金返済中の人がしない方がいいこともあります。
- クレジットカードを多用する
- リボ払いを利用する
- 無理をして繰り上げ返済をする
- 借金を借金で返済する
ここからは、借金を早く完済したい人ができるだけしない方がいいNG行動を確認していきましょう。
クレジットカードを多用する
クレジットカードは現金がない状態でも買物ができるため、現金を使いたくない・手元に現金がない、という時にはとても便利です。
しかし、今払わなくていいだけであって、当然ですが後から請求がやってきます。
クレジットカードを使う場合はできるだけ1枚だけに絞り、その月にいくら使っているのか、来月の請求がいくらになるのかを必ず確認しましょう。
リボ払いを利用する
クレジットカードの支払い方法として「リボ払い」という選択肢があります。
いくら使ったとしても、毎月の支払額が一定額になるという支払方法で、毎月の支払い負担を減らしたい人によく利用されています。
「毎月払っているから」と安心してリボ払いを多用していると、あっという間にカードの未払い残高が増え、気付いた時には支払いできない状態になっていたというケースもあります。
リボ払いは手数料も高いため、一括で払えるという時にもリボ払いにしているとかなり損をしてしまいます。
支払額を調整したいときでもリボ払いはできるだけ利用せず、支払期間が数回で終わる「分割払い」で調整することをおすすめします。
無理をして繰り上げ返済をする
早く借金を返済したい一心で、多少無理をしてでも繰り上げ返済をする人もいますが、生活費に余裕がない状態で繰り上げ返済をすると手元のお金がなくなってしまいます。
繰り上げ返済はあくまで資金に余裕がある時に行うようにしましょう。繰り上げ返済によって毎月の生活が厳しくなるのは本末転倒です。
借金を借金で返済する
借金の返済期日が近づいてきたけれど返済するお金がないという時に、他社で借りたお金でとりあえず借金を返済してしまう人もいます。
確かにそれによって金融機関からの督促を避けることはできますが、借金を借金で返済しても「今お金が足りていない」という現実は解決していません。
借金を借金で返す日々が続いているなら、早めに専門家に相談して債務整理なども検討しましょう。次の項目では、債務整理について詳しく解説していきます。
借金完済がきつくなったら債務整理も検討しよう
借入残高が一向に減らず、毎月の返済も困難な状況になってきたら、債務整理も検討しましょう。
債務整理には主に3つの方法があり、借金の金額によってどの債務整理方法を選ぶべきなのかが変わってきます。
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
債務整理の3つの手続きについて、それぞれ確認していきましょう。
任意整理とは
任意整理とは、債権者と交渉することで将来利息のカットや3年での分割払いなどで和解をし、返済負担を軽減させる手続き方法です。
ただし、借金を大幅に減額することができないため、借金がそれほど多くなく、毎月返済を続けていける返済能力があることが条件となります。
個人再生とは
個人再生とは、裁判所に申し立てをし、認可されれば借金を5分の1程度に減額してもらう手続き方法です。
任意整理よりも大きく借金を減額できる上に、持ち家などの財産を処分せずに手続き可能なため、マイホームを残しながら借金を大きく減額したい人におすすめの方法です。
また、官報という裁判所が発行する新聞のような機関紙に住所と名前が掲載されてしまうというデメリットがあります。
官報をわざわざ見る人は少ないので知人にバレる可能性は低いとは言え、誰かに見られてしまうリスクがあることも認識しておきましょう。
自己破産とは
自己破産とは、裁判所に申し立てをすることで借金を全額免除してもらう手続き方法です。
免責許可がでれば借金を「0」に出来るため、借金の金額がかなり多く、毎月返済出来る返済能力もないという人であれば免責許可がでる可能性があります。
また、必要最低限の財産以外は処分する必要があるため、持ち家などの資産が有る場合は処分対象となります。
自分が世帯主の場合は家族に迷惑をかける可能性が高いため、自己破産は事前に家族にも相談しておくことをおすすめします。
個人再生と同様に自己破産も官報に名前と住所が記載されますので注意が必要です。
債務整理は弁護士・司法書士への相談がおすすめ!
債務整理は自分一人で手続きをすることは可能ですが、債権者との交渉や裁判所での手続きは知識がない人が一人で手続きをすることはかなり難易度が高いです。
債務整理の手続きを弁護士や司法書士事務所に依頼するメリットには、具体的に以下のようなものがあります。
- 催促や返済を一時的に止められる
- 自分に合った債務整理方法を提案してもらえる
- 複雑な手続きをすべてお任せできる
スムーズに借金問題を解決するためにも、ぜひ参考にしてみてください。
督促や返済を一時的に止められる
債務整理の手続きを弁護士や司法書士に依頼すると、まず弁護士や司法書士は債権者に受任通知を送り、依頼者の代理人になったことを知らせます。
また、返済も一時的に止めることができます。そのため、債務整理手続き中は返済に気を取られることなく、安心して手続きに専念することができるでしょう。
ただし、個人での貸し借りや一般業者の場合には督促が止まらない場合もありますので、注意が必要です。
自分に合った債務整理方法を提案してもらえる
上記で解説した通り債務整理の方法は主に3種類あり、どの方法を選択すればいいのか自分では判断できない場合が多いです。
「借金が多いから自己破産するしかない…」などと自分で思い込まず、まずは専門家に相談してみましょう。
複雑な手続きをすべてお任せできる
債務整理の手続きは、書類の作成から債権者との交渉、裁判所への申し立てや裁判官との面談など、経験と知識がなければ難しい手続きがたくさんあります。
スムーズに手続きを終わらせたいという人は、専門家に依頼することをおすすめします。
ただし、司法書士(認定司法書士)は、個別の借金額が140万円超の場合には代理人になれないためご注意ください。
借金減額に強いおすすめ弁護士・司法書士事務所7選
借金問題を解決してもらうのに、当サイトが特におすすめする弁護士・司法書士事務所は、次の3社です。
それぞれの事務所の特徴や費用、おすすめする理由についてはここから詳しく紹介していきます。
はたの法務事務所は、相談実績20万件以上を誇る司法書士事務所です。司法書士歴27年以上のベテラン司法書士が在籍しています。依頼者の満足度は95.2%です。 また、手持ち資金が0円でも今月の支払いからストップさせ、督促を停止することができます。 相談者の「自宅や車は残して借金だけ減らしたい」「誰にも知られずに債務整理したい」といった希望にも沿い、解決への最善策を提案してくれるでしょう。 0円 減額報酬 過払い報酬 ※10万円以下の場合:14%+計算費用11,000円 〒167-0051 弁護士法人・響は、東京に2か所と大阪・福岡に事務所を構える弁護士事務所です。 多数の弁護士が在籍し、女性弁護士も複数名いるので、男性弁護士に話しにくい相談でも安心して依頼できます。電話やメールから法律相談の予約ができ、休日も24時間受付しています。 基本的に依頼者には1人の弁護士が担当しますが、依頼内容によっては事務所全体と連携・専門家と協議して、解決にあたってくれます。 弁護士法人・響は、必要な費用や追加費用がかかる可能性についても依頼前に説明してくれるため、費用の不安を持ったまま依頼をする必要はありません。 丁寧な対応と、費用の明確化を重視したい人におすすめの事務所です。 弁護士法人・響なら、初期費用は必要ありません。 55,000円(税込)/1件〜 減額報酬 過払い報酬 ※訴訟の場合は27.5% 〒169-0074 出典:弁護士法人・響公式サイト サンク総合法律事務所(旧樋口総合法律事務所)は、借金問題の解決実績が豊富で、問い合わせが月600件以上ある弁護士事務所です。 自分が納得いくまで何度でも無料相談ができ、借金に関する質問にわかりやすく答えてくれます。 初期費用は0円(契約前まで一切料金がかかりません)かつ費用の分割払いが可能なので、現在手元に十分な資金が欠くても依頼が可能です。 また、家族や職場に知られにくいように配慮してくれたり、女性弁護士が在籍していたりと、誰でも気軽に相談できる環境が整っています。 最短即日で借金の取り立てや催促を止めてくれるので、今すぐ催促から解放されたい方にもおすすめです。 完済後の過払い金請求の着手金は、無料です。 55,000円(税込)/1件〜 減額報酬 過払い報酬 ※訴訟による場合は回収額の27.5% 〒104-0032 東京ロータス法律事務所は、借金問題や債務整理を得意とする弁護士法人事務所です。受注件数は7,000件以上と多く、専門ノウハウを活かして借金問題を解決してくれるでしょう。 相談は何回でも無料で土日祝日も対応しているため、相談しやすいことがメリットです。 また電話での問い合わせも無料なので、問い合わせや相談にお金をかけたくない人におすすめできます。 相談費用は何度でも無料です。 22,000円(税込)/1件〜 減額報酬 過払い報酬 その他諸費用 ※訴訟の場合は27.5% 〒110-0005 アース法律事務所は、全国から債務整理や借金問題の相談を受け付けている弁護士事務所です。元裁判官の弁護士が在籍しており、プロの目線からサポートしてくれます。 法律事務所の営業時間は平日の10〜19時ですが、電話やメールで事前に連絡すれば、時間調整のうえ土日祝日や夜間など時間外でも対応してくれます。 借金問題であれば初回の相談は無料。30分や1時間単位で費用が発生しないので、じっくりと相談ができます。 アース法律事務所は紹介者がいなくても相談できるので、気軽に問い合わせてみてはいかがでしょうか。 必要な弁護士費用をオープンにしてくれているので安心です。 22,000円(税込)/1件〜 減額報酬 過払い報酬 〒105-0004 ひばり法律事務所は、事業拡大のために2020年7月に個人事務所(名村法律事務所)から、弁護士法人に組織変更した法律事務所です。 また、女性弁護士も在籍しているので、女性に相談したいという人も安心して利用できます。 依頼にかかる費用が明確化されているため「弁護士に依頼すると高い」「いくら支払うかわからなくて怖い」という場合にも、不安なく依頼できるでしょう。 過払い請求の着手金は0円で、成功した場合のみ報酬を支払う仕組みです。 ひばり法律事務所なら、着手金の分割払いが可能です。 22,000円(税込)/1件〜 減額報酬 過払い報酬 経費 〒130-0022 弁護士法人ユア・エースは、債務整理や交通事故を中心に、さまざまな法律問題に対応している法律事務所です。 依頼者の悩みに寄り添い、満足度を最優先にして成果を上げることを目標としているところが弁護士法人ユア・エースの魅力です。 初めて弁護士に相談する人の不安を理解し、解決までに依頼者にかかる精神的負担を減らせるように、コミュニケーションを密におこなっています。 弁護士法人ユア・エースも、費用が明瞭なので安心して依頼できます。 55,000円(税込)/1件〜 減額報酬 過払い報酬 ※訴訟の場合は27.5% 〒103-0012はたの法務事務所
どんな司法書士事務所?
任意整理する場合にかかる費用
着手金 報酬金 22,000円(税込)/1件〜 11% 返還額の22%※ はたの法務事務所について
所在地
東京都杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階・6階(東京本店)対応業務 債務整理、過払い金請求、相続・贈与関連、不動産・商業登記業務など 弁護士法人・響
どんな弁護士事務所?
任意整理する場合にかかる費用
着手金 報酬金 11,000円(税込)/1件〜 11% 返還額の22%※
弁護士法人・響について
所在地
東京都新宿区北新宿2-21-1 新宿フロントタワー14階(西新宿オフィス)対応業務 債務整理、交通事故、労働問題、離婚相談、相続問題、刑事事件など サンク総合法律事務所
どんな弁護士事務所?
任意整理する場合にかかる費用
着手金 報酬金 11,000円(税込)/1件〜 11% 回収額の22%※
サンク総合法律事務所について
所在地
東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階対応業務 債務整理、貸金問題、離婚・相続・遺言、民事事件一般、不動産取引、刑事事件など 東京ロータス法律事務所
どんな弁護士事務所?
任意整理する場合にかかる費用
着手金 報酬金 22,000円(税込)/1件〜 11% 返還額の22%※ 5,500円
東京ロータス法律事務所について
所在地
東京都台東区東上野1丁目13番2号成田第二ビル2階対応業務 債務整理、借金問題、離婚相談、相続問題、不動産トラブル、刑事事件など アース法律事務所
どんな弁護士事務所?
任意整理する場合にかかる費用
着手金 報酬金 22,000円(税込)/1件〜 11%相当額 - アース法律事務所について
所在地
東京都港区新橋2丁目12-5池伝ビル5階対応業務 債務整理、相続、詐欺被害、不動産問題など ひばり(名村)法律事務所
どんな弁護士事務所?
任意整理する場合にかかる費用
着手金 報酬金 22,000円(税込)/1件〜 11% 返還額の22% 5,500円(税込) ひばり(名村)法律事務所について
所在地
東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階対応業務 債務整理、ネットトラブル、離婚相談、相続問題など 弁護士法人ユア・エース
どんな弁護士事務所?
任意整理する場合にかかる費用
着手金 報酬金 11,000円(税込)/1件〜 11% 返還額の22%※ 弁護士法人ユア・エースについて
所在地
東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階対応業務 債務整理、交通事故、消費者トラブル、離婚問題、医療事故、労働問題、相続問題など
借金完済についてよくある質問
借金完済をめざすのにおすすめの相談先は、サンク総合法律事務所です。サンク総合法律事務所では、借金の返済・完済に関する相談が何度でも無料でできます。
また、借金の相談は24時間いつでも受け付けており、電話やメールで気軽に返済の状況や相談が可能です。
借金を返済するコツはいくつかあります。コツを使って少しでも借金の返済を進めましょう!
・金利が高い借入を優先的に返済する
・余裕がある月は繰り上げ返済を行う
・借入が複数社にまたがっているならおまとめローンで一本化
・余裕が出てきたら毎月の返済額を増やす
・収入を増やす
借金が返済できない状況が続き、このままでは完済も危ういと感じたら債務整理も検討しましょう。
債務整理は、借金の返済で生活が困難になった方のために、借金減額などを通して生活の立て直しをする手続きをさします。合法的な借金減額方法ですので、返済がきついと感じたら、利用するのがおすすめです。
借金の完済をめざすなら、まずはご自身の収支状況を確認しましょう。特に支出で削れる部分はないかを計算するのはおすすめです。
また、借入先の利息や返済日をチェックしたり、先を見越して返済計画を立てたりすることも重要です。
借金返済・完済について、弁護士・司法書士事務所に相談するメリットは次のとおりです。
①催促や返済を一時的に止められる
②自分にあった債務整理の方法を提案してもらえる
③複雑な手続きを任せることができる
まとめ|借金完済が難しいなら早めに専門家に相談しよう
借金を早く完済するには、まずは収支を確認し、今の状態ならいつまでに完済できるのか、きちんと計画を立てることが大切です。
毎月の返済に余裕がある場合は、繰り上げ返済をしたり返済額を増やしたりと、できるだけ返済期間を短くすることを意識しましょう。
ただし、借金が家計を圧迫し、毎月の返済が困難な状況になった場合は、借金で借金を返済するといった一時的な解決法ではなく、早めに弁護士などの専門家に相談しましょう。
記事内で紹介した弁護士・司法書士事務所では無料相談もできるため、まずは気軽に相談してみることをおすすめします。
涌井好文
就職氷河期の中、自身が非正規雇用を経験。それが労働者の雇用環境に興味をもつきっかけとなり、社会保険労務士の資格を取得。社会保険労務士として開業登録を行ってからは、企業の人事労務や給与計算のアドバイザーとして活躍する。近年では活動の幅をウェブまで広げ、クラウドソーシングサイトやSNSを主軸に、記事の執筆や監修を行う。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
・本記事内で紹介されている意見は個人的なものであり、記事の作成者その他の企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事内で紹介されている意見は、意見を提供された方の使用当時のものであり、その内容および商品・サービスの仕様等についていかなる保証をするものでもありません。