収入の低下や浪費、多額の医療費などによって、自分自身や身近な大切な人が借金を背負ってしまったら、あなたはどうしますか？
「借金を抱えているなんて誰にも言えない」と、一人で抱え込んでしまう人もいるかもしれません。しかし、誰にも相談できないまま月日だけが経ち、気が付いた時には借金まみれで人生が崩壊してしまっていた……というケースも考えられます。
本記事では、借金まみれで人生が崩壊する前に知っておきたい知識や人生の逆転方法などを詳しくご紹介します。借金によって人生が真っ暗になる前に、必要な知識はしっかりと身に付けておきましょう。
もくじ
人生崩壊？借金まみれの人生で起こること
借金まみれの人生で起こることは、年代によって異なります。まずは、借金まみれになるとどんな人生が待っているのか、年代別に見ていきましょう。
20代の場合
収入が低い20代が借金まみれになると、返済に苦しむ人生を歩むことになります。自力での完済が難しいと、弁護士などの専門家へ債務整理の依頼が必要になる場合があります。
また、結婚願望があっても借金まみれのままでは嫌がられ、婚期を逃してしまうこともあるでしょう。
30・40代の場合
マイホームを購入する人が増えてくる30～40代。この年代に借金まみれに陥っていると、住宅ローンの審査に通らない可能性が高いため、マイホームの購入も諦めることになるかもしれません。
結婚している場合は、借金の返済計画や取り立てが原因となって夫婦げんかが絶えない上、別居や離婚に至るケースも考えられるでしょう。
さらに、子どもがいる場合は、学費や教育費、娯楽費などの出費が重なる世代でもあります。借金まみれだと金銭的な理由から進学を諦めざるを得ないなど、子どもが教育を受ける機会を奪ってしまう可能性もあるのです。
50代の場合
50代と言えば、新卒で就職をした人が勤続30年近くになり、安定した収入を得られる世代。
子どもがいても既に就職している年齢になっているケースが多いため、その場合は子どもの教育費や学費がかかることもありません。よって、多額の借金でなければ自分の収入で完済することができる可能性が高いです。
定年までの収入や退職金と照らし合わせても完済できる目途が立たなければ、マイホームを売却しなければならない場合もあります。
60代以降の場合
60代以降になると、定年を迎えて退職金が手元にある人も多いはず。仮に借金まみれになってしまっても、退職金で完済できる金額であれば問題はありません。
しかし、退職金だけではまかなえない程の多額の借金を抱えていた場合は危険です。定年後の収入が年金だけになると自分の生活と借金返済を両立することが難しくなるため、元の職場に再雇用をしてもらったり、債務整理によって借金を整理したりする必要があります。
いずれも困難な場合は、アルバイトなどで収入を増やすこともできますが、60代以上になると年齢を理由に書類審査で落とされてしまうこともしばしば……。
病気などで働けなくなると返済ができなくなるため、債務整理をしなければ解決できなくなる場合もあるでしょう。
借金まみれで子育て！知っておくべき３つの知識
多額の借金を抱えているのに妊娠が発覚したり、出産後に借金まみれになったりと、子育てをしながら借金の返済をしなければならない時が来るかもしれません。
妊娠や出産にはさまざまな費用が必要ですが、その一方で公的な金銭的支援も豊富にあります。
ここでは、借金まみれで子育てをする際に知っておくべき知識についてご紹介します。なお、支給される上限額や対象となる内容は自治体により異なる場合があるため、利用する場合は各自治体にお問い合わせください。
妊娠中・出産時にお金が支給される制度がある
妊娠中や出産時に利用できる支給制度には、以下のようなものがあります。
一時的な支援ですが、出費の多い産前・産後の時期に制度を利用することで、借金返済にかかる負担を減らすことができるでしょう。
| 制度 | 概要 |
| 妊婦健康診査 費用助成 |
妊婦健診にかかる費用を助成する制度。助成項目は、問診・体重検査・超音波検査・風疹などさまざま。 |
| 高額療養費 | 医療費が一定金額を上回った場合に、所得に応じて超過分が返金される制度。つわりや切迫流早産による入院・帝王切開などが対象となることがあります。 |
| 出産育児一時金 | 健康保険の被保険者や被扶養者の出産時に、1児につき42万円が支給される制度。 |
| 傷病手当金 | つわりや切迫流早産などが原因で職場復帰ができない場合に手当金が支給される制度。 |
| 出産手当金 | 産休中の給料が支払われない場合に、会社で加入している健康保険から手当金が支給される制度。 |
| 失業保険 | 妊娠・出産を理由に退職した場合に失業手当が支給される制度。 |
産後にお金が支給される制度がある
子どもが産まれた後にお金がもらえる制度には、以下のようなものがあります。継続的な支援を受けられる制度もあるため、子育てと借金返済の両立を支えてくれるはずです。
| 制度 | 概要 |
| 育児休業給付金 | 雇用保険加入者が対象の制度。育児休業中に子どもが1歳（例外あり）になるまで支給される。 |
| 児童手当 | 子どもが中学校を卒業するまで支給される手当金。 |
| 児童扶養手当 | 一人親家庭を対象に、子どもが中学校を卒業するまで支給される手当金。 |
| 医療費控除 | 世帯あたりの年間医療費が10万円または所得の5％を超えた場合に、所得から超過分を控除する制度。 |
| 乳幼児 医療費助成 |
乳幼児を対象に、医療費の窓口負担を不要にする制度。 |
国民年金保険料の産前産後期間における免除制度がある
自営業やフリーランスの人を対象に、産前産後期間の国民年金保険料が免除される制度もあります。国民年金に加入している人は、出産の前月から4カ月にわたって国民年金保険料が免除されます。※多胎妊娠の場合は、出産の3カ月前から半年間
免除を受ける際には、居住地の市区町村役所にて所定の手続きが必要です。手続きは出産予定日の半年前から可能なため、早めに済ませておきましょう。
結婚相手が借金まみれ！知っておくべき３つの知識
結婚を控えている人に多額の借金があると「結婚後も経済的に苦労するのではないか」と交際を諦める人もいるのではないでしょうか。確かに金銭感覚は大切なことですが、借金があってもコツコツと返済を続けて完済する人は大勢います。
借金の返済において重要なのは、二人でよく話し合い返済計画や借金に対する相手の認識などを確かめることです。ここでは、話し合った上で結婚を決意する場合に知っておきたい知識をご紹介します。
借金を立て替えるなら必ず借用書を作る
困っている相手を見て「借金を立て替えてあげたい」と思う人もいるかもしれません。たとえ婚約者であっても結婚していなければ相手は親族ではなく、あくまでも他人です。
お金を立て替えた後に関係性が崩れて結婚に至らなかった場合、連絡が取れなくなり、立て替えたお金を返してもらえない可能性もあります。
ただし、相手に支払い能力がなく泣き寝入りになるケースが多いのも事実。結婚相手だからと言って油断せず、お金の貸し借りは慎重に行いましょう。
結婚式や新婚旅行のための借金は避けるのがベター
結婚相手が結婚前に既に借金をしていたり、新生活の準備にお金を使い果たしてしまったりと、結婚式や新婚旅行の資金を捻出できない場合があります。
「一生に一度のイベントだから…」と、結婚式や新婚旅行のために借金をしてしまうと、新婚早々から返済に追われる生活がスタートしてしまいます。
結婚式や新婚旅行は、二人で貯金をしてからでも遅くはありません。お金が準備できるまでは、結婚式を挙げない・新婚旅行に行かないなどの選択肢も視野に入れ、結婚のために借金を背負う道は避けることをおすすめします。
どうしても結婚式を挙げて新婚旅行にも行きたい場合は、披露宴を少人数のコンパクトなプランにしたり、安い費用で行ける国内旅行にしたりと、二人の経済事情に合った内容で楽しみましょう。
借金で子どもを諦めなければならないケースもある
結婚相手が借金まみれの場合、子どもが欲しくても時期を遅らせたり、諦めないといけなかったりと、思い描いていた家庭を築けないケースもあります。
産前産後の公的な支援は受けられますが、育児にはそれらの支援だけでは足りない程多くのお金が必要です。さらに「子どもが大きくなるまでは家にいたい」と妻が休職すると、しばらくは夫の給料に頼らざるを得ません。月々の生活費に加えて子どもの養育費や教育費、さらに借金の返済となると、生活は苦しくなります。
家族（両親・兄弟姉妹）が借金まみれ！知っておくべき４つの知識
自分に借金がなくても、家族が借金まみれで悩んでいる人もいることでしょう。
家族に借金があると借金返済に協力しなければならないと思うかもしれませんが、基本的には必ずしもあなたが借金の返済に協力する必要はありません。ただし、場合によっては家族に代わって借金を返済しなければならないケースもあるため、注意が必要です。
ここでは、家族（両親・兄弟姉妹）が借金まみれの場合に知っておくべき知識をご紹介します。
親や兄弟姉妹の借金を返済する義務はない
たとえ親子や兄弟姉妹の関係性があったとしても、法律上は他人です。よって、基本的に親や兄弟姉妹の借金を返済しなければならない義務はありません。
仮に「家族なのだから」と言われたとしても、以下でご紹介する例外を除き、あなたが返済する義務はないのです。
親や兄弟姉妹の死後には借金も相続される
親や兄弟姉妹が借金を背負っていた場合、家族だからと言ってあなたが返済をしなければならない義務はありませんが、親・兄弟姉妹が亡くなった場合は要注意。土地や家などの財産とともに、借金のような負の遺産も相続されるのです。
借金を相続すると、相続した人が返済を行わなければなりません。本人が借金を隠していた場合、亡くなって初めて多額の借金を知るケースもあります。
借金を相続しないための対策がある
親や兄弟姉妹の借金を引き継がないための方法には、以下の2つがあります。
| 対策 | 概要 |
| 相続放棄 | 借金を含むすべての遺産を放棄する方法。借金の総額が遺産を上回っている場合におすすめ。 |
| 限定承認 | 手元に残る遺産を超えない範囲で借金を引き継ぐ方法。借金の正確な総額が把握できない場合におすすめ。 |
いずれも手続きが必要となるため、不安な人は弁護士など専門家に依頼して進めるとよいでしょう。
借金の連帯保証人や保証人になっている場合はどうするか
お金を借りる際には、連帯保証人や保証人が必要です。連帯保証人・保証人には以下のような違いがあります。
| 対策 | 概要 |
| 連帯保証人 | 債務者と連帯して借金の返済を保証しなければならない。 |
| 保証人 | 借金の返済をできなくなった人の代わりに返済しなければならない。 |
一見すると同じように見えますが、借金をした本人と連帯して返済の義務が発生する「連帯保証人」の方が責任の重さは大きくなります。
しかし、あなたが連帯保証人であった場合は、兄の借金はあなたの借金でもあるため、保証人と同じ反論はできません。
「保証人としてサインしたつもりが実は連帯保証人だった」というケースも多いため、借金の連帯保証人・保証人になってほしいと頼まれた際は、相手が返済できなくなった場合も考えて、慎重に検討しましょう。
借金まみれでもお金は借りられる？
借金まみれに陥るとブラックリストに載ってしまうため、お金を借りたくても審査に通りにくくなります。とは言え、急にまとまった現金が必要になり、どうしても借金しなければならない事態が発生する可能性もあるでしょう。
そんな時は、条件を満たしていれば消費者金融からお金を借り入れできるかもしれません。ここでは、借金まみれでもお金を借りられる可能性のある2つの条件についてご紹介します。
貸金業者からの借入金額が年収1/3以下である
消費者金融には、すべての貸金業者からの借入総額が年収の1/3までしか設定できない総量規制があります。
よって、貸金業者（消費者金融・信販会社・クレジットカード会社）からの借入金額が年収の1/3以下であれば、借金があったとしても消費者金融の審査に通る可能性があります。
他社借入の件数が4件未満である
複数の業者から借金をしている場合、その数が多ければ多いほど審査に落ちやすくなります。他社借入の件数が4件以上あると「借金癖がある」「返済能力が低い」などと見なされ、審査落ちの確率が高まります。
反対に、他社借入の件数が4件未満であれば審査に通る可能性も残っているため、どうしてもお金が必要な場合は検討してみてください。
借金まみれの人生を逆転するなら
借金返済のための借金を繰り返すと、返済額がかさむ一方。借金まみれの日々から抜け出し、人生を逆転するためには、どこかで区切りを付けなければなりません。
ここでは、借金まみれの人生を逆転するための方法をご紹介しましょう。
専門家へ相談する
自分の力で借金問題を解決できそうにない時は、早い段階で弁護士などの専門家への相談がおすすめです。
一人で抱え込んでしまうと逃げ場がないように感じてしまうかもしれませんが、弁護士に相談すれば専門的な立場からさまざまな提案を受けることができるため、スムーズに解決への道が開けるはず。
また、問題解決に必要な手続きも代行してもらえるため、複雑な作業をこなす負担も大きく軽減されるでしょう。
債務整理をする
借金まみれから脱出し、人生を逆転する手段としては債務整理もおすすめです。
債務整理には、大きく分けて以下の3つがあります。
| 任意整理 | 月々の返済額を減らし、無理のない範囲で完済できるようにする手続き。 |
| 個人再生 | 借金の返済が難しいことを裁判所に認可してもらい、借金を減額した上で数年かけて少しずつ返済していく手続き。 |
| 自己破産 | 財産が無く借金の返済ができないことを裁判所に認可してもらい、借金の支払いを全額免除してもらう手続き。 |
上記のように、さまざまな方法で借金返済の負担を軽減することができます。
どの方法を選べば良いか悩んだ場合は、弁護士に相談して助言をもらったり手続きを依頼したりすることも可能なため、ぜひ検討してみてはいかがでしょうか。
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まとめ
今回は、借金まみれになってしまった場合に知っておきたい知識や、借金問題を解決して人生を逆転するための方法を解説しました。もしも自力で借金問題を解決できそうになければ、早めに弁護士に相談することが大切です。
また、自分が借金まみれになるだけでなく、大切な家族や結婚相手が多額の借金を抱えて苦しむ場合もあるでしょう。身近な人が借金まみれになった際は、その借金によって自分が苦しむことがないよう、今回ご紹介したさまざまな知識を参考にしてみてください。
