無職で借金が返せないとどうなる？無職の借金方法や返済方法を紹介

クレジットカードが払えないときの対処法10選！分割交渉は可能？

①クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードを利用している人は、クレジットカードのキャッシング枠を使った借入が可能です。

キャッシングとは？

ATMなどから、利用限度額の範囲内でお金を引き出すことができるサービスを指します。

急に現金が必要になった時でも気軽に借り入れができるため、知っておくといざという時に便利でしょう。

クレジットカードの規定によっては、無職になり収入状況が変わった場合に、クレジットカード会社への申告が必要です。

これまでの利用実績に問題がなければ、無職になったことを理由に、直ちにクレジットカードが使えなくなる訳ではありません。

WARNING

ただし、過去に遅延を繰り返しているなどの場合は、借入ができない可能性もあります。

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②不動産担保ローンを利用する

住宅や土地など不動産を持っている場合は、それらを担保にお金を借りることもできます。

借入額は、不動産の価値により異なります。

しかし不動産価値の調査をする必要があるため、審査から融資までは時間がかかる上、不動産に価値がなければお金を借りることはできません。

返済ができなければ、不動産を失うリスクもあるので、返済の目処を立ててから検討しましょう。

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③生命保険の貸付制度を利用する

積立型の生命保険に加入している場合は、解約返戻金を担保にして保険会社から借入をする「生命保険契約者貸付制度」によってお金を借りることができます。

生命保険の貸付制度なら、既に加入している保険の解約返戻金が担保となるため、審査を受けずにお金を借りられるケースもあります。

キャッシュカードがあれば、時間や曜日を気にせずに、いつでも必要な時にお金を引き出すことができて便利です。

CHECK

積立型の生命保険に加入している人は、キャッシュカードのサービスがあるかどうか、確認しておくと良いでしょう。

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借金の金利計算方法は？返済シミュレーションやアプリが便利？

④質屋を利用する

ブランドのバッグや装飾品などの高級品を持っている場合は、それらを担保に、質屋からお金を借りることも可能です。

借入額は担保として持参した品物に応じて決定するため、価値のある品物を持っていれば、それだけ大きなお金を借入できる可能性があります。

WARNING

質屋の金利は、質屋営業法で年109.5％と定められています。

一般的な消費者金融の金利が、年18.0％程度であることを考えると、いかに質屋の金利が高いかが分かりますね。

もし利用する場合は、できるだけ早く完済できるよう気を付けましょう。

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⑤信頼できる家族や友人に借りる

上記のような手段でお金を借りるのが難しい場合は、信頼できる家族や友人に頼んで貸してもらう方法もあります。

ただし、たとえ信頼できる相手でも、お金の貸し借りは思いがけないトラブルに発展する恐れもあるため、口約束は避けて慎重に準備する必要があります。

お金を借りる際は必ず借用書を作り、信頼を損ねないよう誠意をもって完済しましょう。

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無職で借金が返せないと差し押さえになる？

無職だからと言って、借金返済ができなくても許される訳ではありません。

ここでは、借金を返せなかったらどうなるのかを、解説していきましょう。

①遅延損害金が発生する

借金の返済が遅れると、たとえ1日の遅れでも遅延損害金が発生してしまいます。

遅延損害金は借入総額に応じて、一定に定められています。「延滞利息」「遅延利息」などと呼ばれることもありますが、厳密には利息ではありません。

利息は完済予定日までの借入金に対して発生しますが、遅延損害金は完済予定日以降に発生します。

例えば

5月10日に完済する予定だった借金の返済が遅れ、完済日が5月31日になってしまったとします。この場合、遅延損害金が発生するのは5月11日～31日までの期間です。

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②信用情報に登録される

借金の支払いができなくなると、61日以上または3カ月以上の滞納を目安に、信用情報へ事故情報が登録されてしまいます。

信用情報に登録されるとブラックリストに載った状態となり、登録期間である約5年間は、以下のような制限がかかってしまいます。

- クレジットカードの利用・新規作成ができない
- ETCカードの利用ができない
- ローンやキャッシングなど新たな借り入れができない
- 携帯電話やスマートフォンの分割購入ができない
- 奨学金などの保証人になることができない

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③裁判や差し押さえが行われる

借金の返済が滞ると、催促状や一括請求書が自宅に届きます。

返済ができないからと請求書を無視していると、債権者から訴訟を起こされ、裁判へと発展してしまいます。

裁判では借金の一括払いや遅延損害金の支払いが命じられますが、判決に応じないままでいると、財産が差し押さえられてしまう可能性があります。

差し押さえの対象となるは、主に以下のような財産です。

例えば

預貯金
給料
退職金
不動産
株式
自動車
生命保険

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差し押さえの詳しい流れは「借金を放置すると裁判になる？差し押さえの流れや和解方法を解説」で解説しています。

新型コロナウイルスの影響で無職になっても借金できる？

現在無職の人の中には、新型コロナウイルスの影響を受けて、職を失ってしまった人もいるでしょう。

新型コロナウイルスの影響で休業や失業に追い込まれた人のために、社会福祉協議会（社協）の貸付制度を利用して、お金を得る方法もあります。

社会福祉協議会（社協）の貸付制度※1には、次の2つがあります（2021年6月現在）。

※1参照：https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/hukushi_kaigo/seikatsuhogo/seikatsu-fukushi-shikin1/index.html

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緊急小口資金（特例貸付）

新型コロナウイルスの影響による休業などで収入が減った人を対象とした貸付制度です。

新型コロナウイルスが原因で休業を迫られ、一時的に仕事のない状態へとなった人におすすめです。

CHECK

新型コロナウイルスが原因の収入減少であれば、休業状態でなくても対象となります。

総合支援資金（生活支援費）

新型コロナウイルスの影響による失業などで、収入が減った人対象とした救済制度です。

新型コロナウイルスが原因で職を失い、無職になってしまった人におすすめですが、新型コロナウイルスが原因の収入減少であれば、失業状態でなくても対象となります。

これらはいずれも無利子・保証人不要のため、安心して借入をすることができるでしょう。

	緊急小口資金（特例貸付）	総合支援資金（生活支援費）
対象者	新型コロナウイルスの影響による休業などで収入が減り、緊急かつ一時的な生活維持のためのお金が必要な人	新型コロナウイルスの影響による収入減少や失業などで生活に困窮し、日常生活の維持が困難になった人
貸付額	20万円以内	世帯人数が2人以上…月20万円以内、単身…月15万円以内
返済期間	最長2年	最長10年
利子	なし	なし
保証人	不要	不要
申し込み先	・各市町村の社会福祉協議会・労働金庫連合会・取り扱い郵便局	各市町村の社会福祉協議会

※1参照：https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/hukushi_kaigo/seikatsuhogo/seikatsu-fukushi-shikin1/index.html

妊娠、うつ病でも大丈夫！無職でもできる債務整理とは

妊娠やうつ病などで思うように仕事ができず、抱えている借金の返済が難しくなった人もいるかもしれません。

上記でご紹介したような方法での借金が困難な人や、緊急小口資金・総合支援資金の対象者にも該当しない人は、債務整理を検討してみてはいかがでしょうか。

債務整理とは？

法に則り合法的に借金を減額したり免除をしたりする制度のことです。

債務整理には、主に以下の3つがあります。

選択する手段によって、借金の減額・免除の仕組みは異なります。

まずは、それぞれの特徴やメリット・デメリットについて解説していきましょう。

手持ちがなくても督促停止OK

債務整理は4種類！メリット・デメリットとおすすめの選び方を紹介

1. 任意整理

任意整理とは、借りたお金そのものではなく将来発生する利息分をカットして借金総額を減らす方法です。

残った元金は3～5年かけて分割払いをするため、ひと月あたりの返済負担も軽減することができます。

CHECK

借金の総額が大きければ、それだけ利息による影響も大きくなるため、任意整理によって利息をカットするだけでも大幅な減額につながります。

任意整理は債権者との直接交渉によって手続きを進めるため、裁判所を介す必要もありません。

裁判所を介さずに手続きをすることには、以下のようなメリットもあります。

例えば

・裁判所からの通知が届くことがないため、家族や周囲に知られにくい
・手続きが簡単で負担が少ない

債務整理の中でも特に手続きが簡単なため、利用者が多い方法でもあります。

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任意整理のしくみとは？任意整理後どうなるかなどもわかりやすく解説

2. 個人再生

個人再生とは、借金を5分の1（最大10分の1）にまで大幅に減額する方法です。※2 残った元金は任意整理と同じく、約3～5年に分割して支払います。

個人再生は、任意整理では解決できない人が選択するのが一般的で、裁判所を介して手続きを進めていきます。

※2http://www.shakkinseiri.jp/kojinsaisei/gengaku.html

CHECK

個人再生には、裁判所に提出した再生計画が認可されると住宅ローン以外の債務の返済額が下がる「住宅資金特別条項」という特則があります。

よって、借金を大幅に減額できるにも関わらず、住宅を売却して手放す必要がありません。

自動車ローンの場合、完済していれば自動車も手放さずに済みますが、ローンの返済中であれば没収されてしまいます。

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個人再生とは？手続きの流れや費用などわかりやすく解説！

3. 自己破産

自己破産とは、住宅や自動車などの財産を手放す代わりに、借金を全額ゼロにする方法です。

以下のような必要最低限の必需品は保護されるため、ご安心ください。

99万円以下の現金
20万円以下の預貯金
衣類、家具、家電　など

自己破産も個人再生と同じく、裁判所を介して手続きを行います。財産のほとんどを失う決断をするのは、勇気がいるでしょう。

CHECK

しかし、多額の借金がすべて免除されるため、苦しい借金生活にピリオドを打ち、生活を1から立て直すことができます。

どうしても返済ができない場合には、検討してみてはいかがでしょうか。

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自己破産するとどうなる？自己破産の方法・流れ・その後の生活

3つの救済制度を一覧で確認しよう

では、ここでご紹介した3つの借金救済制度について、それぞれメリット・デメリットをまとめておきましょう。

	メリット	デメリット
任意整理	利息をカットできる家族や周囲に知られにくい手続きが簡単で負担が少ない保証人に迷惑がかからない	信用情報に登録される
個人再生	借金を大幅に減額できる住宅や自動車を手放す必要がない	裁判所を介すため、手続きが複雑で長期化しやすい信用情報に登録される官報に掲載される保証人・連帯保証人に支払い義務が引き継がれる
自己破産	借金がすべて免除される生活を1から立て直すことができる	価値のある財産が没収される信用情報に登録される官報に掲載される保証人・連帯保証人に支払い義務が引き継がれる手続き中は、職業や資格に制限が設けられる

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無職の借金問題は、弁護士への相談がおすすめ

無職であることや借金を背負っていること、返済ができないことなどは、なかなか人には言いづらいものでしょう。

しかし、相談を躊躇してしまうと、債務整理での解決が難しくなるリスクもあります。

そこでまずは、法律の専門家である弁護士に相談してみるのがおすすめです。

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