無職で借金が返せないとどうなる？無職の借金方法や返済方法を紹介

借金があるのに失業して無職になってしまったり、無職で生活費に困り借金をしてしまったりと、無職の人にとって「借金」は身近な問題だと言えます。

無職の状態で借金の返済に行き詰まると「自分は死ぬしかないのではないか」「差し押さえられるのでは」と、精神的に追い込まれてしまう人もいるかもしれません。

そこで今回の記事では、無職の人でもお金を借りられるかもしれない5つの方法や、失業者のための救済措置、債務整理の知識などについて幅広く解説します。

無職でも借金できる？お金を借りられるかもしれない5つの方法

収入がない状態での借金はおすすめしませんが、生活のためにどうしてもお金を借りなければいけない場合も、あるかもしれません。

ここからは、無職でも借金ができるかもしれない5つの方法をご紹介しましょう。

①クレジットカードのキャッシング枠を利用する

②不動産担保ローンを利用する

住宅や土地など不動産を持っている場合は、それらを担保にお金を借りることもできます。

しかし不動産価値の調査をする必要があるため、審査から融資までは時間がかかる上、不動産に価値がなければお金を借りることはできません。

返済ができなければ、不動産を失うリスクもあるので、返済の目処を立ててから検討しましょう。

③生命保険の貸付制度を利用する

積立型の生命保険に加入している場合は、解約返戻金を担保にして保険会社から借入をする「生命保険契約者貸付制度」によってお金を借りることができます。

生命保険の貸付制度なら、既に加入している保険の解約返戻金が担保となるため、審査を受けずにお金を借りられるケースもあります。

キャッシュカードがあれば、時間や曜日を気にせずに、いつでも必要な時にお金を引き出すことができて便利です。

④質屋を利用する

ブランドのバッグや装飾品などの高級品を持っている場合は、それらを担保に、質屋からお金を借りることも可能です。

借入額は担保として持参した品物に応じて決定するため、価値のある品物を持っていれば、それだけ大きなお金を借入できる可能性があります。

一般的な消費者金融の金利が、年18.0％程度であることを考えると、いかに質屋の金利が高いかが分かりますね。

⑤信頼できる家族や友人に借りる

上記のような手段でお金を借りるのが難しい場合は、信頼できる家族や友人に頼んで貸してもらう方法もあります。

ただし、たとえ信頼できる相手でも、お金の貸し借りは思いがけないトラブルに発展する恐れもあるため、口約束は避けて慎重に準備する必要があります。

借金の返済が遅れると、たとえ1日の遅れでも遅延損害金が発生してしまいます。

遅延損害金は借入総額に応じて、一定に定められています。「延滞利息」「遅延利息」などと呼ばれることもありますが、厳密には利息ではありません。

利息は完済予定日までの借入金に対して発生しますが、遅延損害金は完済予定日以降に発生します。

借金の返済が滞ると、催促状や一括請求書が自宅に届きます。

裁判では借金の一括払いや遅延損害金の支払いが命じられますが、判決に応じないままでいると、財産が差し押さえられてしまう可能性があります。

差し押さえの対象となるは、主に以下のような財産です。

新型コロナウイルスの影響で無職になっても借金できる？

現在無職の人の中には、新型コロナウイルスの影響を受けて、職を失ってしまった人もいるでしょう。

新型コロナウイルスの影響で休業や失業に追い込まれた人のために、社会福祉協議会（社協）の貸付制度を利用して、お金を得る方法もあります。

社会福祉協議会（社協）の貸付制度※1には、次の2つがあります（2021年6月現在）。

※1参照：https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/hukushi_kaigo/seikatsuhogo/seikatsu-fukushi-shikin1/index.html

緊急小口資金（特例貸付）

新型コロナウイルスの影響による休業などで収入が減った人を対象とした貸付制度です。

新型コロナウイルスが原因で休業を迫られ、一時的に仕事のない状態へとなった人におすすめです。

総合支援資金（生活支援費）

新型コロナウイルスの影響による失業などで、収入が減った人対象とした救済制度です。

新型コロナウイルスが原因で職を失い、無職になってしまった人におすすめですが、新型コロナウイルスが原因の収入減少であれば、失業状態でなくても対象となります。

これらはいずれも無利子・保証人不要のため、安心して借入をすることができるでしょう。

※1参照：https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/hukushi_kaigo/seikatsuhogo/seikatsu-fukushi-shikin1/index.html

妊娠、うつ病でも大丈夫！
無職でもできる債務整理とは

妊娠やうつ病などで思うように仕事ができず、抱えている借金の返済が難しくなった人もいるかもしれません。

上記でご紹介したような方法での借金が困難な人や、緊急小口資金・総合支援資金の対象者にも該当しない人は、債務整理を検討してみてはいかがでしょうか。

債務整理には、主に以下の3つがあります。

選択する手段によって、借金の減額・免除の仕組みは異なります。

1. 任意整理

任意整理とは、借りたお金そのものではなく将来発生する利息分をカットして借金総額を減らす方法です。

残った元金は3～5年かけて分割払いをするため、ひと月あたりの返済負担も軽減することができます。

任意整理は債権者との直接交渉によって手続きを進めるため、裁判所を介す必要もありません。

裁判所を介さずに手続きをすることには、以下のようなメリットもあります。

債務整理の中でも特に手続きが簡単なため、利用者が多い方法でもあります。

2. 個人再生

個人再生とは、借金を5分の1（最大10分の1）にまで大幅に減額する方法です。※2 残った元金は任意整理と同じく、約3～5年に分割して支払います。

個人再生は、任意整理では解決できない人が選択するのが一般的で、裁判所を介して手続きを進めていきます。

※2http://www.shakkinseiri.jp/kojinsaisei/gengaku.html

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個人再生には、裁判所に提出した再生計画が認可されると住宅ローン以外の債務の返済額が下がる「住宅資金特別条項」という特則があります。

 

よって、借金を大幅に減額できるにも関わらず、住宅を売却して手放す必要がありません。

自動車ローンの場合、完済していれば自動車も手放さずに済みますが、ローンの返済中であれば没収されてしまいます。

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個人再生とは？手続きの流れや費用などわかりやすく解説！

3. 自己破産

自己破産とは、住宅や自動車などの財産を手放す代わりに、借金を全額ゼロにする方法です。

以下のような必要最低限の必需品は保護されるため、ご安心ください。

• 99万円以下の現金
• 20万円以下の預貯金
• 衣類、家具、家電　など

自己破産も個人再生と同じく、裁判所を介して手続きを行います。財産のほとんどを失う決断をするのは、勇気がいるでしょう。

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しかし、多額の借金がすべて免除されるため、苦しい借金生活にピリオドを打ち、生活を1から立て直すことができます。

 

どうしても返済ができない場合には、検討してみてはいかがでしょうか。

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自己破産するとどうなる？自己破産の方法・流れ・その後の生活

3つの救済制度を一覧で確認しよう

では、ここでご紹介した3つの借金救済制度について、それぞれメリット・デメリットをまとめておきましょう。

	メリット	デメリット
任意 整理	利息をカットできる 家族や周囲に知られにくい 手続きが簡単で負担が少ない 保証人に迷惑がかからない	信用情報に登録される
個人 再生	借金を大幅に減額できる 住宅や自動車を手放す必要がない	裁判所を介すため、手続きが複雑で長期化しやすい 信用情報に登録される 官報に掲載される 保証人・連帯保証人に支払い義務が引き継がれる
自己 破産	借金がすべて免除される 生活を1から立て直すことができる	価値のある財産が没収される 信用情報に登録される 官報に掲載される 保証人・連帯保証人に支払い義務が引き継がれる 手続き中は、職業や資格に制限が設けられる

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無職の借金問題は、
弁護士への相談がおすすめ

無職であることや借金を背負っていること、返済ができないことなどは、なかなか人には言いづらいものでしょう。

しかし、相談を躊躇してしまうと、債務整理での解決が難しくなるリスクもあります。

そこでまずは、法律の専門家である弁護士に相談してみるのがおすすめです。

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弁護士へ依頼するメリット

弁護士への依頼には、主に以下のようなメリットがあります。

• 債権者からの返済催促の連絡を止めることができる
• 複雑な手続きや作業を代行してもらえる
• 書類の準備や作成を代行してもらえる
• 裁判所とのやり取りを代行してもらえる
• ほかの債務整理についての相談ができる

このように、借金問題を解決するにあたって、依頼者の負担となるさまざまな作業を代行してもらうことが可能です。

弁護士事務所によっては分割払いを認めているケースもあるため、いくつかの事務所を比較しながら、自分のニーズに合った弁護士を選びましょう。

借金減額に強いおすすめ
弁護士・司法書士事務所5選

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所のポイント

fa-check-square-o受任件数6,000件のノウハウを活かして法律問題を解決 fa-check-square-o無料で何回でも相談できるから相談しやすい fa-check-square-o土日祝日も対応し、電話での問い合わせなら電話代無料

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どんな弁護士事務所？

東京ロータス法律事務所は、借金問題や債務整理を得意とする弁護士法人事務所です。

受注件数は6,000件以上と多く、専門ノウハウを活かして借金問題を解決してくれるでしょう。

特徴

東京ロータス法律事務所が大切にしているのは、依頼者からじっくりとヒアリングし、一人一人に合わせた解決策を提案すること。

相談は何回でも無料で土日祝日も対応しているため、相談しやすいことがメリットです。

また電話での問い合わせも無料なので、問い合わせや相談にお金をかけたくない人におすすめできます。

任意整理する場合にかかる費用

相談費用は何度でも無料です。

着手金／1件	22,000円	報酬金／1件	22,000円
減額報酬	11％	過払い報酬	返還額の22％

※金額は全て税込み表示です。

東京ロータス法律事務所について

所在地	〒110-0005 東京都台東区東上野1丁目13番2号成田第二ビル2階
対応 業務	債務整理、借金問題、離婚相談、相続問題、不動産トラブル、刑事事件など

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出典：http://tokyo-lawtas.com/

はたの法務事務所

はたの法務事務所のポイント

fa-check-square-o相談実績20万件以上&ベテラン司法書士在籍だから安心 fa-check-square-o相談料・着手金は0円！手持ちがなくても督促停止できる fa-check-square-o満足度95.2%◎全国どこでも無料で出張

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どんな司法書士事務所？

はたの法務事務所は、相談実績20万件以上を誇るほど人気の司法書士事務所です。その道40年のベテラン司法書士が在籍していることからか、満足度は95.2%。

特徴

相談料や着手金・過払い金調査・全国への出張費は全て無料で、過払い報酬も12.8％〜と比較的安い費用設定が魅力です。

また手持ち資金が0円でも今月の支払いからストップさせ、督促を停止することができます。

相談者の「自宅や車は残して借金だけ減らしたい」「誰にも知られずに債務整理したい」といった希望にも沿い、解決への最善策を提案してくれるでしょう。

任意整理する場合にかかる費用

着手金が無料なので依頼しやすいですね。

着手金／1件	0円	報酬金／1件	20,000円
減額報酬	10％	過払い報酬	返還額の20％ 10万円以下の場合：12.8%＋計算費用1万円

※金額は全て税込み表示です。

はたの法務事務所について

所在地	〒167-0051 東京都杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階・6階（東京本店）
対応 業務	債務整理、過払い金請求、相続・贈与関連、不動産・商業登記業務など

任意整理の着手金0円! はたの法務事務所
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出典：https://hikari-hatano.com/

ひばり(名村)法律事務所

ひばり(名村)法律事務所のポイント

fa-check-square-o依頼したときだけ費用が発生し、相談するだけなら無料！ fa-check-square-oかかる費用が明確で不安なく依頼できる fa-check-square-o東大法学部卒業・弁護士歴25年以上のベテラン弁護士が所属

25年以上の実績 ひばり法律事務所
に無料相談する

どんな弁護士事務所？

ひばり法律事務所は、事業拡大のために2020年7月に個人事務所（名村法律事務所）から、弁護士法人に組織変更した法律事務所です。

特徴

東大法学部を卒業した弁護士歴25年以上のベテラン弁護士が在籍しており、長年の経験にもとづき様々な相談に応じています。特に、債務整理やネットトラブルを得意とする事務所です。

また、女性弁護士も在籍しているので、女性に相談したいという人も安心して利用できます。

依頼にかかる費用が明確化されているため「弁護士に依頼すると高い」「いくら支払うかわからなくて怖い」という場合にも、不安なく依頼できるでしょう。

過払い請求の着手金は0円で、成功した場合のみ報酬を支払う仕組みです。

任意整理する場合にかかる費用

ひばり法律事務所なら、着手金の分割払いが可能です。

着手金／1件	22,000円	報酬金／1件	22,000円
減額報酬	10％	過払い報酬	返還額の20％

※金額は全て税込み表示です。

ひばり(名村)法律事務所について

所在地	〒130-0022 東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階
対応 業務	債務整理、ネットトラブル、離婚相談、相続問題など

25年以上の実績 ひばり法律事務所
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出典：https://hibari-law.net/

弁護士法人・響

弁護士法人・響のポイント

fa-check-square-o問い合わせ・相談実績6万3,000人超！信頼できる実績と専門性が強み fa-check-square-o依頼前に費用を明確化！追加費用の可能性も最初に説明アリ fa-check-square-o原則356日24時間受付

無料・匿名OK 弁護士法人・響
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どんな弁護士事務所？

弁護士法人・響は、東京に2か所と大阪・福岡に事務所を構える弁護士事務所です。

多数の弁護士が在籍し、女性弁護士も複数名いるので、男性弁護士に話しにくい相談でも安心して依頼できます。電話やメールから法律相談の予約ができ、休日も24時間受付しています。

特徴

問い合わせと相談実績は6万3,000件を超えと、実績ある事務所です。基本的に依頼者には1人の弁護士が担当しますが、依頼内容によっては事務所全体と連携・専門家と協議して、解決にあたってくれます。

弁護士法人・響は、必要な費用や追加費用がかかる可能性についても依頼前に説明してくれるため、費用の不安を持ったまま依頼をする必要はありません。

丁寧な対応と、費用の明確化を重視したい人におすすめの事務所です。

任意整理する場合にかかる費用

弁護士法人・響なら、初期費用は必要ありません。

着手金	55,000円〜	報酬金	11,000円〜
減額報酬	11％	過払い報酬	返還額の22％

※金額は全て税込み表示です。

弁護士法人・響について

所在地	〒169-0074 東京都新宿区北新宿2-21-1 新宿フロントタワー14階（西新宿オフィス）
対応 業務	債務整理、交通事故、労働問題、離婚相談、相続問題、刑事事件など

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出典：https://hibiki-law.or.jp/

天音総合法律事務所

天音総合法律事務所のポイント

fa-check-square-o相談は何回でも無料！24時間受付でいつでも相談できる fa-check-square-o明確な料金プランと相談の流れで不安解消 fa-check-square-o依頼には専門チームで対応するので安心して任せられる

匿名でできる無料診断 天音法律事務所
借金減額診断はこちら

どんな弁護士事務所？

天音法律事務所は、債務整理や交通事故を中心に、さまざまな法律問題に対応している法律事務所です。

特徴

弁護士だけでなく医療顧問が付いているなど各専門知識を活かし、依頼には専門チームを作って対応します。専門チームを作ることで、迅速に対応し、早期の解決を目指しています。

依頼者の悩みに寄り添い、満足度を最優先にして成果を上げることを目標としているところが天音法律事務所の魅力です。

初めて弁護士に相談する人の不安を理解し、解決までに依頼者にかかる精神的負担を減らせるように、コミュニケーションを密におこなっています。

任意整理する場合にかかる費用

天音総合法律事務所も、費用が明瞭なので安心して依頼できます。

着手金	55,000円〜	報酬金／1件	11,000円〜
減額報酬	11％	過払い報酬	返還額の22％

※金額は全て税込み表示です。

天音総合法律事務所について

所在地	〒103-0012 東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階
対応 業務	債務整理、交通事故、消費者トラブル、離婚問題、医療事故、労働問題、相続問題など

匿名でできる無料診断 天音法律事務所
借金減額診断はこちら

出典：https://amane-law.or.jp/

まとめ

今回は、無職で借金をする方法や、無職で借金返済が難しくなった場合の対処法などをご紹介しました。

無職になり収入が途絶えると、つい悪い方向へばかり目が向いてしまうかもしれませんが、無職の人でもお金を借りられるかもしれない手段や救済措置はいくつも存在します。

無職で借金について悩んでいる人も、ぜひ弁護士の力を借りながら、一歩前に踏み出してみてください。

どんな借金も、早い段階で勇気を出して相談することで、早期解決につながるでしょう。

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※本記事はいかなる法的な助言や意見の提供をするものでもありません。ご心配なことがある方は、必ず弁護士に相談する等専門家のご支援を得ていただきますようお願いいたします。