借金を返せないとどうなる？末路や正しい対処法・NG行為を紹介
借金を返せない人の中には、「借金が返せないとどうなる？」「末路は？」「正しい対処法やNG行為を知っておきたい！」と悩んでいる人もいるでしょう。
支払い期日を過ぎたまま借金を返せない状態が続くと、遅延損害金の発生や支払い催促、場合によってはブラックリストへの登録や差し押さえへ進展するリスクがあります。
そこで本記事では、借金を返せない状態になった際の正しい対処法と具体的な解決策を解説。また借金を返せないまま放置してしまう等のやってはいけないNG行動も紹介しますので、ぜひ参考してみてください。
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目次
借金を返せないときにするべきことは？
借金を返せないとわかったときにすべきことは、第一に債権者へ支払いが遅れる件を伝えることです。いつまでに返済可能か伝えることができれば、それまでの間は支払い催促をストップできるでしょう。
しかし、すぐの返済が難しい場合は、併せて借金の無料相談窓口に相談することをおすすめします。
借金問題は、一人で抱え込むものではありません。現状把握を正しく行い、信頼できる人の助けを借りましょう。
借金が返せないときの具体的なアクションプランを下記に紹介するので、順にチェックしてみて、できることから始めてみてください。
- 借金減額シミュレーターを利用する
→少しでも借金を減らしたい人におすすめ！ - 少しでも早く債権者に連絡する
→返済を放置してしまっている人向け - 現状を正しく把握する
→ブラックリスト入りしているか確認できる - 弁護士や司法書士に相談する
→自力で借金を返せない人におすすめ - 具体的な返済計画を立てる
→借金がいくらあるかわからない人向け - 金融機関に返済方法を相談する
→月々の返済額を減らせる可能性がある - おまとめローンを検討する
→3〜4社からの借金で困っている人向け - 公的融資制度を利用する
→借金の返済で生活が苦しい人におすすめ
借金減額シミュレーターを利用する
借金がどうしても返せないときは、自力の完済を断念し、借金減額の制度を利用するのも一考です。その時は、弁護士事務所などが提供している借金減額シミュレーターを利用してみてください。
借金減額シミュレーターなら会員登録や料金は不要で、いくつかの質問に答えるだけで借金をいくら減らせるか計算してくれます。しかも匿名で利用できるので、周囲に知られることもありません。
しかし、借金を減らせる可能性があるか、減らせるならだいだいいくらなのかを知りたい方は、下のボタンから借金減額診断をしてみてください！
少しでも早く債権者に連絡する
借金を滞納し、さらに債権者からの連絡を無視し続けると、段階を経て強制力の強い借金返済を要求されるリスクがあります。
こういった最悪の事態を防ぐためにも、借金が返せない時は少しでも早く債権者に連絡しましょう。
現状を正しく把握する
借金返済への第一歩は、自分が置かれている状況を正しく把握することです。借金返済が滞った際には、現在どの程度の借金を抱えているのか明確にしましょう。借金総額は次の3つの信用情報機関に問い合わせれば教えてくれます。
状況把握ができていなければ打開策を練ることは難しいです。現実から目を背けることなく状況把握を正しく行いましょう。
弁護士や司法書士に相談する
借金総額など現状把握ができた後は、弁護士や司法書士などに相談することがおすすめです。
「弁護士・司法書士への相談にお金がかかるのでは？」と心配に思う方もいらっしゃるかもしれませんが、基本的に無料です。
借金問題を解決するためには、1人で悩まずに周りの助けを借りることが何より大切ですので、気軽に相談してみてください。
なお、弁護士・司法書士に相談すると、債務整理を提案してもらえる可能性があります。
債務整理は大きく分けて3種類。それぞれどんな人におすすめか紹介していきます！
| 債務整理の種類 | 特徴 |
|---|---|
| 任意整理 | 利息をカットして返済負担を減らせる |
| 個人再生 | 元本を約80％減らせる可能性がある |
| 自己破産 | 借金が0になる可能性がある |
任意整理
| メリット | デメリット |
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任意整理とは、消費者金融や銀行など、借入先と直接交渉をして借金の負担を減らせる方法のことです。
家族や職場の人にバレる心配がほとんどなく、借金が返せない状況で困っている人の多くが利用している方法です。
また、資産を失わずに済むところも魅力的で、マイホームや車などを所有している人からも利用されています。
利息のカットや返済期間の延長、過払金の請求などをおこなえます！
| メリット | デメリット |
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個人再生とは、裁判所を通して、借金の元本を大幅に減らす交渉をおこなう方法のことです。
任意整理よりも借金を減らせるため、多額の借金を抱えている人におすすめです。
車やマイホームなど、高額な資産を差し押さえられる心配が少ないところも、個人再生の大きなメリットだと言えます。
資産を残して、借金を大幅に減額したい人におすすめの債務整理です！
自己破産とは「借金が0になる」といった大きなメリットをもつ最強の債務整理です。
ただし、メリットが大きい分、デメリットもいくつかあります。
「家族にバレる可能性がある」や「20万円以上の財産は処分される」など、自己破産をおこなう場合は、ある程度覚悟が必要です。
借金が原因で生活できないほどの状況であれば、自己破産を検討してみるといいでしょう！
具体的に返済計画を立てる
借り入れ先や借入額が増えていけば、毎月余裕を持って返済日を迎えるのは難しくなっていくものです。
しかし、毎月慌てて返済額を工面しているようでは借金を完済するのは困難であると言わざるを得ません。
借金を着実に返済していくために有効的なのは、具体的な返済計画を立てることです。
返済計画を立てるには、まず契約内容や返済状況を把握する必要があるため、契約書が手元にない場合は債権者に取引履歴の開示請求をしましょう。
取引履歴とは、これまでの借り入れの記録や契約内容などが記された書面を指します。取引履歴が入手できたら、返済計画に実現性を持たせるために、概ね以下の項目を確認することがおすすめです。
- 債務残高
- 既に返済した金額
- 金利
- 遅延損害金の有無
遅延損害金は、支払期日に返済がおくれた場合に発生する損害金を指します。
支払総額等が把握できたら、収入○○円、携帯代金○○円、水道高熱費○○円等のように、一月あたりの収支を書き出し、毎月の返済可能金額を算出しましょう。
このように、返済するべき金額と返済可能な金額を可視化したうえで返済計画を作成することが重要です。
金融機関に返済方法を相談する
どうしても借金が返済できない場合は、金融機関に返済方法を相談してみるのも効果的です。
現在の返済スケジュールでは返済が困難である旨を打ち明ければ、長期の分割返済や利息の減免等に応じてもらえる場合があります。
おまとめローンを検討する
おまとめローンとは、複数社からの借金を1社にまとめることをいいます。
具体的には、現在よりも契約条件が良い新たな借りれ先から借金し、現在の借金を完済することでおまとめローンは成立します。
今までの借入先よりも金利が低くなればその分利息負担が減額され、結果的に支払総額を少なくすることが期待されます。
また、一月に複数回あった返済日が一日になれば、家計の管理もしやすくなるでしょう。
ただし注意が必要なのは、金利が低くなっても元本に対して月々の返済金額が少なくなれば、返済期間の長期化を招きかえって支払総額が大きくる恐れがある点です。
そのため、おまとめローンを利用する際は、金利率のみならず金利タイプにも着目し、そのうえで1社からの借入額が増えることを念頭に置いて月々の返済額を設定しなくてはなりません。
そのため、おまとめローンを利用する際は、金利率のみならず金利タイプにも着目し、そのうえで1社からの借入額が増えることを念頭に置いて月々の返済額を設定しなくてはなりません。
公的融資制度を利用する
「家族や友人から援助を受けられない」「おまとめローンの審査が通らない」といった状況であれば、公的融資制度を利用してみてください。
公的融資制度の種類は多く、各制度ごとに貸付条件や貸付上限が異なります。
| 公的融資制度 | 貸付上限 | 特徴・貸付条件 |
|---|---|---|
| 緊急小口資金 | 10万円※1 |
|
| 総合支援金 | 60万円 |
|
| 求職者支援金融資 | 120万円※2 |
|
| 福祉費 | 580万円 |
|
※1 世帯員に新型コロナウイルスの感染者がいる場合や、世帯員が4人以上いる場合など、条件次第では最大20万円まで借入可能。
※2 月額10万円（上限）× 受講予定訓練月数（最大12ヶ月）で融資を受けられた場合。
今回は、貸付条件が比較的やさしい公的融資制度をまとめてみました。
新型コロナウイルスによる休業・失業や、転職活動中で無職の状況など、幅広い状況の人が公的融資制度を利用可能。
最大100万円以上借りられる場合もあり、借金で生活が苦しい状況を変えられる可能性があります。
消費者金融や銀行などよりも金利が低いものばかりなので、おまとめローン感覚で利用するのもおすすめです！
借金を返せないとどうなる？考えられる末路とは
借金が返せない場合、さまざまな不利益を被ることになります。ここでは考えられる6つの不利益を一つずつ紹介していきます。
- 遅延損害金が発生する
- 督促状が送られてくる
- 訴訟や差し押さえ問題に発展する
- 電話による催促が増える
- ブラックリストに載る
- 一括返済を求められる場合がある
1遅延損害金が発生する
借金の返済が滞ってしまうと「遅延損害金」が発生します。
遅延損害金が発生すると、通常の金利に基づく利息よりも多くの金額を返済することになります。一般的には金利（実質年利）が18%、延滞遅延金が20%に設定されているケースが多く、借金返済の負担が多くなってしまいます。
返済を先延ばしにしても良いことはありません。借金が返せなくて困っている方は、弁護士などの助けを借りることをおすすめします。
2督促状が送られてくる
督促状(とくそくじょう)とは、借金の返済を促す「最終通告」のようなものです。督促状は、借金の一括返済を要求する内容であることがほとんどです。
督促状が届く状況でありながら借金返済の目処が立ってない場合には、すぐに弁護士や司法書士といった法律家に相談するようにしましょう。
3訴訟や差し押さえに発展する
督促状を無視してしまうと裁判所を介した手続きが行われ、裁判所から「支払督促」または「訴状」が届く可能性が高くなります。
借金が返せない場合には、状況が悪くなる前に弁護士などの法律家に相談することをおすすめします。
4電話による督促が増える
借金の返済が期日に遅れ、おおよそ1週間ほど経過すると債権者から電話がかかってきます。最初の電話は、滞納状況の共有や入金予定日の確認等、実質的には事務連絡に近いイメージです。
それでも返済しなければ、しだいに債権者から電話が入る頻度は高くなっていきます。
支払催促と聞けば暴力的なイメージを浮かべる人もいるかもしれませんが、債権者が違法業者でない限り、非常識な時間帯に連絡してきたり、脅迫めいた言葉をかけられたりする心配はありません。
しかし催促の頻度が増えれば、少なからず精神的な負担は大きくなるでしょう。
催促を無視していると状況は悪化する一方ですが、借金が返済できない事情を正直に説明すれば、支払期日の猶予が受けられる可能性も考えられます。
そのため、債権者から電話がかかってきた場合には真摯に対応するようしましょう。
5ブラックリストに載る
借金を滞納し始めてから一定期間が経過すると、ブラックリストに載る恐れがあります。
厳密に言えば、ブラックリストという名称の顧客リストが存在するわけではありませんが、信用情報に事故情報が登録されることを「ブラックリストに登録される」と表現するのが一般的です。
金融機関は借り入れの審査に際して、信用情報を参照し申込者が取引するべき相手か判断することから、信用情報の意義は個人の信用力を可視化することにあると言えます。
そして、事故情報は信用情報における傷を意味し、登録期間中は新規の借り入れや、クレジットカードの発行が困難になる等、社会的信用力の上に成り立つ様々な行為が制限されてしまうのです。
もっとも、事故情報に明確な定義はありません。
一般的には、信用情報に記録された借金を2～3カ月ほど滞納した情報や、後述する債務整理を実施した事実等は事故情報と認識されます。
したがって借金の滞納が約2～3カ月ほど続いた時点で、ブラックリストとして登録されている可能性が高いのです。
出典：リーガライフラボ
6一括返済を求められる場合がある
借金の滞納期間が長期化すれば、債権者から一括請求を求められる場合があります。
民法137条には、以下に挙げる項目に該当する場合には、期限の利益を主張することができないといった旨が定められています。
- 破産手続の開始が決定した時
- 担保を減少させた時
- 担保を供しない時
民法上では、上記に該当する場合に期限の利益を喪失すると定められていますが、実際には民法に定められた条件以外にも期限の利益を喪失する場合があります。
それは、借り入れを開始する際に契約書面にて合意した、期限の利益喪失条項に抵触するケースです。
期限の利益喪失条項とは、借金の契約書に記載された「借金の滞納が〇回続いた場合には期限の利益を喪失する」等といった、債権者が定めた期限の利益に関する取り決めを指します。
期限の利益喪失条項に定められる条件は債権者によって異なるものの、延滞期間が2～3カ月ほどに達した場合には、期限の利益を喪失してしまうケースが多いと考えられています。
出典：債務整理弁護士相談広場
借金を返せないときにやってはいけないNG行動
借金が返せない状況は誰でも焦りや不安を抱えてしまうものです。なんとか現状を変えたいと考えるのは普通のことですが、その際主に次の2つのことは状況を悪化させてしまう可能性がありやるべきではありません。
- 借金の返済を無視し続けること
- 追加融資を受けて借金を返済すること
- 悪質業者・違法業者から借金をする
- クレジットカードの現金化
借金の返済を無視し続けること
借金の返済が滞ってしまうと、債権者から「催促状」や「督促状」が届くことがあります。それらを無視して返済を滞納してしまうと、状況はどんどん悪化していくばかりです。
借金が返せないからといって現実から目を背けることはNGです。どうしても借金が返せない場合は、周囲の助けを借りるようにしましょう。
追加融資を受けて借金を返済すること
借金が返せないからといって追加融資を受けることは非常に危険です。いわゆる「借金のための借金」は状況をどんどん悪化させてしまいます。
借り換えなど、計画的に融資を受けることは問題ありません。直近の借金問題を解決するためだけに、追加融資を受けることはやめておきましょう。
悪質業者・違法業者から借金をする
貸金業法には総量規制という制度があり、個人の年収の3分の1を超える金額での借り入れが禁止されています。
そのため借金が増えていけば、しだいに新たな借りれは困難になっていきます。返済額を工面する目的で借金をする自転車操業を続けるのには限界があるのです。
新たな借入が制限され、返済できる見込みが無くなったにもかかわらず催促が続けば、いかなる手段を使ってでも借金を返済しなければならないといったある種の脅迫観念に駆られても不思議ではありません。
しかし、どのような状況であっても悪徳業者や違法業者から借金するのは避けるべきです。
ここで言う悪徳業者や違法業者は、貸金業の登録を受けずに金銭の貸し付けで報酬を得ている業者を指します。
違法業者は法廷金利を大幅に超過する金利帯で貸し付けを行っているケースが多く、一度借金してしまえば返済するのは容易ではありません。
どうしても借金が返済できない場合は、早めに弁護士へ相談しましょう。
出典：日本貸金業協会
クレジットカードの現金化
クレジットカードの現金化とは、簡単に言えばクレジットカードのショッピング枠を現金化する行為のことです。
クレジットカードの現金化は法律によって違法行為とされているわけではありません。ただクレジットカード規約には違反します。
したがって、クレジットカードを現金化した事実が明らかになれば、クレジットカードは強制解約となってしまいます。
強制解約となった時点で、ショッピング利用分だけでなくキャッシング利用分についても一括返済を求められるのが一般的です。
借金を返せない時は弁護士への相談がおすすめ
膨れ上がった負債を自力で返済するのは決して簡単ではありません。
借金問題を弁護士へ相談するメリットとしては、以下のようなものが考えられます。
- 自分に合った解決策を提案してもらえる
- 債務整理が成功しやすい
- 借金の催促を一時的に止めることができる
借金問題専門の弁護士に依頼すれば、相談者の債務状況に応じて最適な解決策を提案してもらえます。交渉のノウハウがある専門家なら、債務者が有利になる条件で手続きを進めることが可能です。
実際に弁護士と共に債務整理を行うとなれば、債権者や裁判所とのやりとり、書類の準備や作成を代行してもらえるため手続きが成功する確率は高くなるでしょう。
また、前述した受任通知の効力により、債務整理終了時まで借金の催促を止めることができるのも弁護士に相談する大きなメリットです。
借金が返せないときにおすすめの弁護士・司法書士事務所
はたの法務事務所
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- 相談実績は20万件以上
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はたの法務事務所は、司法書士歴27年の実績を持つ法務事務所。借金やお金にまつわる悩みの相談を得意としており、債務整理や過払い金請求の相談実績は20万件以上にも上ります。
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サンク総合法律事務所
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債務整理を検討すべき5つのタイミング
借金を自力で返せない人の中には「そろそろ債務整理を検討したほうがいいかもしれない‥」と考えている人もいるでしょう。
- 返済が苦しくなってから1年以上経つ
- 借金を返済するための借金をしてしまっている
- 翌月の返済に充てるお金がない
- 月々の返済額が収入の3分の1を超えている
- 借金がいくらあるのかわからない
上記の状況に当てはまるのであれば、すぐに債務整理を検討してみてください。
借金を返済できる気がしない状況であれば、弁護士・司法書士への相談がおすすめです。
「債務整理でどれくらい借金を減らせるか」や「本当に債務整理をするべきか」などについて、専門家からアドバイスを受けられます。
アドバイスを受けるだけであれば、料金は一切かかりません。借金が返せない状況で困っている人はぜひ相談してみてください。
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借金を返せない状態だとしても、取り立ての連絡を無視することは避けましょう。取り立ての連絡を無視すると、財産を差し押さえられてしまいます。
また、クレジットカードを現金に変えたり、借金を返すために新しく借金を増やしたりすることもNGです。借金を返せない理由を探って、適切な対処法をとりましょう！
まとめ｜借金が返せないときは弁護士・司法書士事務所へ！
日本には借金が返せないという悩みを抱えている方がたくさんいらっしゃいます。自力で借金が返せない方でも、法律上の手続きを踏まえれば自分に適した解決策が見つかります。
- 無料相談できる弁護士・司法書士事務所へ連絡する
- 金融機関に返済方法を相談する
- おまとめローンで金利を減らす
無料で相談を受け付けている弁護士・司法書士事務所もあります。債務整理など借金問題に積極的に取り組んでいる事務所も多いです。法律家に相談することは恥ずべきことではありません。一人で抱え込まずに積極的に相談してみましょう。
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 | 執筆者情報 モアマニ編集部 |
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涌井好文
就職氷河期の中、自身が非正規雇用を経験。それが労働者の雇用環境に興味をもつきっかけとなり、社会保険労務士の資格を取得。社会保険労務士として開業登録を行ってからは、企業の人事労務や給与計算のアドバイザーとして活躍する。近年では活動の幅をウェブまで広げ、クラウドソーシングサイトやSNSを主軸に、記事の執筆や監修を行う。
債務整理担当ライター・編集者Rさん
借金が膨れ上がってしまうことで心の余裕がなくなってしまうのは、珍しいことではありません。そんな借金で困っている方向けに、誰にでも分かりやすく情報をまとめることを意識して、日々記事の執筆・編集を行っています。
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