自己破産とは？メリット・方法・タイミングなどわかりやすく解説

自己破産という言葉を聞くと「何もかも終わりで、お金も信用も全てを失う」というイメージが先行する方もいらっしゃるのではないでしょうか。

しかし、実際のところ自己破産をすることによって全てを失うわけではありません。自己破産を正しく理解すれば、メリット・デメリットを知った上で制度を有効活用できる可能性があります。

そこで今回の記事では、自己破産とは何かという基礎知識から、メリット・デメリットに至るまでを解説しています。

さらに、気になる費用やタイミング、手続き方法なども紹介。自己破産について正しい知識を得られる内容です。借金をしていて将来どうなるのか不安な方は、ぜひ参考にしてみてください。

自己破産とは？

自己破産は、借金を帳消しにするために法律で定められている救済措置のことです。自己破産は「破産法」と言う法律で定められているプロセスです。

詳しくは後述しますが、自己破産で全ての資産は没収されません。

自己破産は借金をリセットできるというとてつもないメリットがある一方で、デメリットもあります。

例えば、持ち家や車は当然失うことになりますので、同居している家族に迷惑がかかります。家族がいる方は自己破産を検討するのに慎重になるべきでしょう。

債務整理と呼ばれる手法の中でも自己破産はいわば最終手段。デメリットについても考慮して、よく考えた上で自己破産するかどうかを判断した方が良いでしょう。

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自己破産のメリット・デメリット

自己破産には、メリットとデメリットの両方があります。手続きを検討するのであれば、メリット・デメリットどちらも知っておくことが大切です。ここでは、メリットとデメリットについてまとめています。

自己破産のメリット

まずは自己破産のメリットをご紹介します。主なメリットは次の6つです。

 

 

 

自己破産のデメリット

次に自己破産のデメリットをご紹介します。自己破産のデメリットは主に５つあります。

自己破産以外で借金を解決する方法はある？

自己破産以外にも債務整理する手段は2つあります。そのいずれかを使って済むのであればそちらの手法を使った方が良いでしょう。自己破産は債務整理の中でもいわば「最後の手段」であり、デメリットも非常に大きいためです。

自己破産以外の債務整理の方法である「任意整理」と「個人再生」について本章では解説します。

任意整理

任意整理とは、金融機関と交渉して借金のうちの利息部分を減らすための手続きです。

任意整理をするための条件は以下の3つです。

任意整理のメリット・デメリットを以下でご紹介しますが、任意整理で済むのであれば任意整理で済ませてしまった方が良いでしょう。任意整理は債務整理の中でも一番軽い整理手法なので、デメリットが非常に少ないです。

任意整理のメリット

任意整理のメリットには以下のものがあります。

自己破産を検討されている方であっても、任意整理という手法だけで解決できる場合があります。

後述しますが、自己破産に比べてデメリットが非常に少ない手法なので、上記の利息部分カットだけで返済の見通しが立つのであれば任意整理で済ませるのがおすすめです。

利息部分をカットし元金のみの返済になった結果、総返済額・毎月の返済額が減り、負担が軽減します。

任意整理のデメリット

任意整理のデメリットは以下です。

任意整理のデメリットは上記2つのみで、自己破産のように財産を没収されません。苦労して買ったマイホームや家、他の財産などの全てを残すことができます。

また、自己破産のように保証人・連帯保証人に迷惑がかかりません。任意整理のデメリットの少なさを考えれば、まだ債務額が少ない人は任意整理で済ませた方が良いでしょう。

個人再生

個人再生は、借金の利息分だけではなく元本も5分の1〜10分の1まで減らすことができる債務整理手法です。

債務整理手法としては、債務の減少幅が任意整理よりも大きくデメリットは自己破産よりも少ないため、任意整理と自己破産の中間に位置付けられます。

個人再生を利用するための条件は「個人事業主・事業経営者」と「給与所得者」で異なっていますが、大枠で共通している条件は以下の通りです。

上記の条件を満たす方で、任意整理では返済できないという方は、個人再生を検討してみましょう。以下で個人再生のメリット・デメリットについてご紹介しますので、そちらも考慮に入れてみてください。

 

個人再生のメリット

個人再生のメリットは以下の通りです。

個人再生のメリットで一番大きいのは元本を減らせることですが、マイホームや車を残せるというメリットもとても大きなものです。

特に家族がいる方にとってはマイホームを手放すという決断はよほどのことでない限りできないですから、個人再生のメリットはとても大きいと言えます。

住宅ローン特則を使えば、ローンを返済し続け、そのままマイホームに住み続けることが出来ます。

また、ローンを支払い終わっていれば車も手放さずに済みます。

個人再生のデメリット

個人再生のデメリットは以下です。

返済を継続しなければならないという縛りがあるものの、マイホームや財産を残すことができる可能性があるため、個人再生で済むなら済ませた方が良いです。

ただし個人再生は債務整理手法の中で一番手続きが複雑で時間がかかるため、利用するのが難しい点が大きなデメリットです。

 

自己破産を検討すべき時期・タイミングとは？

自己破産を検討すべき時期・タイミングは以下３つのタイミングです。

1. 借金がかさみ返済の目処が立たなくなった時

借金を放置したままでいると、遅延損害金の金額もどんどん膨らんでいき返済の目処が立たなくなってしまいます。放っておくと、自己破産するよりももっと悪い結果をもたらします。

具体的には財産の差し押さえに合う上、裁判で敗訴して借金を支払い続けなければならなくなります。「もうどうしようもない」と思ったタイミングで、自己破産を検討する方が今後のためです。

以下のようなことを目安として自己破産するかどうかを判断してみるのも良いでしょう。

• 利息の支払いだけで精一杯である
• 多重債務している
• 借金総額が年収よりも多い
• 給与や銀行預金が差し押さえにあっている

2. 督促のため普通の生活が送れなくなってしまった時

長い間数多くの借金の返済を放置していると、債権者である金融機関からの督促や取り立てで毎日怯えて生活しなければなりません。

毎日のように取り立ての電話がくると精神的にも参ってしまいます。延々と思い悩み続け精神を病んでしまうよりかは、自己破産して一度リセットする方が良いでしょう。

3. 病気や怪我などで長期的に働けなくなってしまった時

ローンや借金を抱えたまま、病気や怪我などで長期的に働くことが難しくなってしまった時は一人で思い悩んでいないで債務整理を検討しましょう。

働けなくなり、財産もなければ、借金はますますかさみ状況は悪くなる一方です。早い段階で自己破産を検討した方が良いでしょう。

自己破産したらどんな影響がある？

自己破産した時の影響をあらためて考えると、以下の3点になります。

2と3については上述しましたが、やはり「社会的信用を失う」という点についても見逃せません。自己破産が周囲にバレる可能性は低いものの、もし知られた場合、人によってはマイナスイメージを抱く可能性があります。

アメリカ大統領のドナルド・トランプ氏をはじめ破産経験者の中には、経済的に大成功している方もいらっしゃいます。そのため、自己破産したからといって職業的な成功ができなくなるわけでもありません。

最後の最後まで自己破産という選択肢を避けるよう努力すべきですが、どうしようもない場合には自己破産を選択肢のひとつとして考えてみてください。

 

自己破産の流れ・費用・期間

ここでは、自己破産の流れ・費用・期間についてそれぞれご説明します。

自己破産の流れ

自己破産の流れは管財事件か同時廃止事件かで異なります。各手続きの流れは以下の通りです。

裁判所で手続きを開始するまでは、自己破産手続きの流れは一緒です。管財事件か同時廃止かでプロセスが分かれますが、基本は管財事件しか選択できません。どうしても自己破産の費用が払えない場合にのみ同時廃止が選択できます。

 

自己破産の費用

自己破産費用の相場は、20万円〜50万円と言われています。自己破産をするのにもある程度の費用が必要なので、少額しか借金をしておらず、また返済の目処も立つ場合は任意整理などの方が結果的に安くなるので良いかもしれません。

自己破産手続きに要する期間

自己破産手続きの流れを全てこなすには半年〜1年以上かかると見積もっておきましょう。特に申し立てのための書類の準備に時間がかかります。書類準備が早く終われば終わるほど、手続きに要する期間は短くなります。

自己破産申請手続きは希望すれば誰でも可能？

自己破産申請手続きは、希望すれば誰でも実施可能というわけではありません。

しかしこの点については相談してみないとどこまで許されるかわからないため、本当に困っている方はまずは弁護士の先生に相談してみた方が良いでしょう。

自己破産申請手続きは弁護士に任せるのが得策！

自己破産申請手続きは、専門知識や重要な書類の作成が必須になるため、弁護士の先生に任せるのがおすすめです。早い段階で相談すれば、あなたに最適な提案を弁護士の先生がしてくれるでしょう。

借金が支払えないのを先延ばしにすればするほど、状況は悪くなる一方です。お早めに弁護士の先生に相談してみてください。

 

まとめ

この記事では、自己破産のメリット・デメリットから、方法やタイミングに至るまで紹介してきました。自己破産とは何か、分かって頂けたのではないでしょうか。

自己破産は毎年数万人の人が利用している制度です。他に手段がない場合には自己破産を検討してみても良いでしょう。まずは弁護士の先生に相談することからはじめてみてください。