個人再生のデメリットやメリットとは?

借金の返済が苦しくなった時に検討したいのが債務整理です。その中でも個人再生は失敗の確率も低く、ギャンブルによる借金も対象となる特徴があります。

しかしいくつかの注意点を知らなければ、審査に通らなかったり失敗してしまったりする可能性があります。そこで、この記事では個人再生によるメリット・デメリットについて解説します。

個人再生でやってはいけないことも紹介するので、ぜひチェックしてみてください。

個人再生のデメリットとは

個人再生のデメリットとは

個人再生とは債務整理のひとつで、借金を原則5分の1にまで減らし、残りの借金を原則3年かけて分割して返済する方法です。借金を減額できるので、一見よさそうにも思えますが、デメリットもあります。

デメリットを踏まえたうえで、個人再生を実行するのがおすすめです。

個人再生のデメリットには、主に以下のようなものがあります。

個人再生手続きのデメリット
  • 信用情報機関に事故情報が登録される
  • 保証人・連帯保証人に返済義務が移る
  • 官報に氏名や住所が掲載される
  • 費用が高い
  • 手続きが複雑

信用情報機関に事故情報が登録される

個人再生のデメリットで一番大きいのが、信用情報にキズがつくことです。俗に言う、「ブラックリストに登録される」ことを指します。

信用情報機関とは?
クレジットカードの利用歴や消費者金融との取引歴、銀行や信用金庫との取引歴など、さまざまな個人情報が登録されている機関です。

信用情報機関にもよりますが、事故情報が残る期間は7〜10年といわれています。また、信用情報機関に登録されると、以下のように生活にもさまざまな影響があります。

    • クレジットカードの利用・新規作成ができなくなる
    • ローンの申し込みができなくなる
    • 保証人・連帯保証人になることができなくなる
    • 携帯電話の分割購入ができなくなる

これからクレジットカードやローンを新規で申し込もうと思っている場合は注意してください。

保証人・連帯保証人に返済義務が移る

個人再生をすると保証人が返済する必要がある

保証人や連帯保証人がついている場合、個人再生手続きをすると返済義務が保証人・連帯保証人に移ることになります。債務者本人のデメリットではありませんが、迷惑がかかる点ではデメリットといえるでしょう。

債権者は、保証人に対し一括返済を求めることもあります。個人再生の手続きを行うときには、事前に保証人・連帯保証人に事情を話しておくのがおすすめです。

官報に氏名や住所が掲載される

個人再生を行うと、官報に氏名や住所が掲載されます。

官報とは?
法令や各省庁からの報告、企業の決算などさまざまな情報が掲載された政府発行の機関紙です。

官報には氏名や住所とともに個人再生を行った事実が掲載されるため、知人や同僚に知られてしまうのではないかと不安に思う人もいるかもしれません。

しかし、基本的には一般の人が官報を目にする機会はほとんどなく、さほど心配しなくても良いと言えるでしょう。

費用が高い

個人再生は、ほかの債務整理と比較しても費用が高めです。個人再生を含む債務整理にかかる費用は、裁判所費用と弁護士費用に分かれており、それぞれの費用相場をまとめると次のようになります。

債務整理の方法 裁判所費用 弁護士費用
個人再生 20万円ほど 20万〜50万円
任意整理 なし 1社につき2〜3万円×減額報酬(おおむね10〜11%)
自己破産 3〜5万円 30万〜100万円

個人再生の費用は、合計で50万〜70万円ほどをみておくと良いでしょう。ただ、手続きにまとまったお金が必要なので、借金で苦しんでいる状況で出費がかさんでしまう点には注意です。

なお、個人再生にかかる費用を分割払いできる弁護士・司法書士事務所もあります。おおまかな費用を算出してくれることもあるので、まずは無料相談を利用してみてはいかがでしょうか。

分割払いができるところも!
個人再生におすすめな
弁護士・司法書士7選

手続きが複雑

個人再生は手続きが複雑というデメリットがある

個人再生の手続きは複雑で時間を要します。特に、自力で個人再生を行う場合はサポート役となる人がいないので、なにもかも自分で処理していかなければなりません。

 個人再生の手続きを行うときに選ばれる個人再生委員は、手続きの監督をするだけです。指示を出す人はおらず、裁判所や個人再生委員とのやり取りも自分で行う必要があります。

その点、弁護士に個人再生手続きを依頼すれば、書類作成はもちろん裁判所などとの面談・交渉にも同行してくれます。複雑な手続きも代行してくれるので、ぜひ依頼してみてください!

手続きをすべておまかせできる
個人再生におすすめな
弁護士・司法書士7選

個人再生にはメリットもある

個人再生をするとデメリットだらけで良いことなどなさそう…と思うかもしれません。しかし、個人再生は借金に悩んでいる人のための合法的な借金減額制度です。

ここでは、個人再生によるメリットをいくつか紹介します!

個人再生手続きによるメリット
  • 借金を大幅に減額できる
  • ギャンブルが原因で作った借金も免責の対象となる
  • マイホームを手放さずに借金を整理できる
  • 職業・資格に制限がない

借金を大幅に減額できる

個人再生は借金を減額できる

個人再生の大きなメリットは、借金の減額がのぞめることです。どのくらい減額できるかは借金の総額によって決定しますが、5分の1〜10分の1程度にまで減らすことができます。

たとえば、750万円の借金があるとき、個人再生手続きをすれば最大で150万円まで返済額を減額できるのです。再生計画案をしっかり作成すれば、借金の返済額を抑えられるでしょう。

ギャンブルが原因の借金も免責の対象になる

個人再生では借金ができた原因を問われることはありません。したがって、ギャンブルでできてしまった借金でも、手続きの対象となります。

 他方、自己破産では、ギャンブルや浪費が原因の借金は免責不許可事由とみなされ、借金をゼロにすることができない可能性があります。

理由が理由だから借金を減らすことなどできない…と考えず、まずは弁護士など専門家に問い合わせてみてください。

マイホームなどの資産を手放さずに借金を整理できる

個人再生ではマイホームなどを手放す必要なし

個人再生によって資産が奪われることはありません。そのためマイホームはもちろん、自動車や株式なども手放す必要なく手続きをすることができます。

マイホームの場合、住宅資金特別条項によって住宅ローンを免責の対象外とすることができるため、手放さずに個人再生が可能です。

住宅資金特別条項とは?
住宅ローン以外の借金を整理し、住宅ローンはこれまで通り返済を続けていくことができる条項を指します。

職業に制限がない

個人再生では、職業・資格の制限がありません。その一方で、個人再生同様に大幅に借金減額がのぞめる自己破産では、復権まで一部の職業に就くことができなくなります。

自己破産では一定期間、士業や保険外交員、警備員といった職業に従事できません。個人再生はそういった制限がないので、より多くの人が利用しやすい制度だと言えるでしょう。

通らない可能性も?個人再生の手続きでやってはいけないこと

禁止

ここからは、個人再生の手続き時にやってはいけないことについて解説します。不適切な行為が発覚すれば、手続きが遅れたり、認可が取り消されてしまったりすることもあるため注意が必要です。

 

やってはいけないこと1

虚偽の申告をする

個人再生に限らずどんな債務整理にも言えることですが、虚偽の申告は決して行ってはいけません。

保有する財産や借金状況について虚偽の申告を行うと、依頼していた弁護士の辞任や手続きの中断などの原因になってしまう可能性もあります。

借金を減額する恩恵のためだからと言ってその場しのぎの嘘をついたとしても、自分自身の首を絞めるだけです。ありのままの事実を伝えることを念頭に置いて、手続きを進めましょう。

 

やってはいけないこと2

再生計画案の提出期限を破る

個人再生の手続きでは、再生計画案を作成して裁判所へ提出する必要があります。再生計画案の提出には期限があります。

もしも期限を過ぎてしまった場合は、その時点で手続きが廃止されてしまうケースが一般的です。

どうしても期限に間に合わない事情がある場合は、裁判所に事前申告することで期限の延長を認めてもらえる可能性もあります。

しかし必ず延長してもらえるとは限りません。提出期限に遅れることがないよう早めに作成を進めておくことが大切です。

 

やってはいけないこと3

特定の債権者を優先して借金を返済する

債務整理の手続きでは、どの債権者も平等に扱われるのが原則です。

ある債権者だけを免責の対象外にしたり、ある債権者だけ優先して借金を返したりなど、特定の債権者を優遇することはできません

お世話になった親族や友人だからと言って優先して借金の返済を行うと、個人再生の認可が下りない場合もあるためご注意ください。

個人再生の手続きは弁護士への依頼がおすすめ

法律

個人再生を決意したら、弁護士に依頼してサポートを受けるのがおすすめです。弁護士への依頼には、主に以下のようなメリットがあります。

個人再生手続きを弁護士に依頼するメリット
  • 債権者からの返済催促の連絡を止めることができる
  • 裁判所とのやり取りを代行してもらえる
  • 手続きに必要な書類を教えてもらえる
  • 複雑な手続き・作業を代行してもらえる
  • 書類の準備・作成を代行してもらえる
  • ほかの債務整理についての相談ができる

個人再生では借金の理由を問われないため、ギャンブルが原因で借金を作ってしまった場合でも原則利用できます

 しかし債権者からの反対が多ければ、手続きが中断する可能性もあります。

弁護士に依頼していれば、債権者の反対に備えて対策や個人再生以外の債務整理を提案してもらえるでしょう。

個人再生におすすめの弁護士・司法書士事務所

債務整理を依頼するのに、当サイトが特におすすめする弁護士・司法書士事務所は、次の3社です。

おすすめ弁護士・司法書士事務所3選

それぞれの事務所の特徴や費用、おすすめする理由についてはここから詳しく紹介していきます。

サンク総合
法律事務所
東京ロータス
法律事務所
はたの法務事務所
弁護士法人・響
アース法律事務所
ひばり法律事務所
天音総合
法律事務所
サンク総合法律事務所_ロゴ
東京ロータス法律事務所
はたの法務事務所
弁護士法人・響
アース法律事務所
ひばり法律事務所
天音総合法律事務所
実績
相談件数
月600件以上
受任件数
7,000件以上
ノウハウ実績多数
相談件数
20万件以上
メディア出演・掲載実績多数
3,500件以上
2,000件以上
弁護士歴25年以上
メディア出演
実績多数
相談料
何度でも無料
何度でも無料
何度でも無料
何度でも無料
無料
何度でも無料
無料
着手金
1件55,000円
(税込)〜
1件22,000円
(税込)
0円
55,000円
(税込)〜
1件22,000円
(税込)〜
1件22,000円
(税込)
1社55,000円
(税込)〜
分割払い
対応地域
全国
全国
全国
全国
全国
全国
全国
休日対応
応相談
10:00〜19:00
8:30〜21:00
24時間
応相談
×
24時間

サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所
サンク総合法律事務所のポイント
取り立て・催促を最短即日でストップ
初期費用0円
費用の分割払いOK!手持ち資金がなくても依頼できる
月600件以上の相談実績
24時間365日受付/全国対応の借金専門相談窓口あり
初期費用0円!分割払いOK
サンク総合法律事務所
公式サイトへ
どんな弁護士事務所?

サンク総合法律事務所(旧樋口総合法律事務所)は、借金問題の解決実績が豊富で、問い合わせが月600件以上ある人気な弁護士事務所です。

特徴

人気の理由は、自分が納得いくまで何度でも無料相談ができ、借金に関する質問にわかりやすく答えてくれるから。

新型コロナウイルスの感染拡大を踏まえて、オンラインや電話での面談も24時間365日全国から受け付けています。

初期費用は0円(契約前まで一切料金がかかりません)かつ費用の分割払いが可能なので、現在手元に十分な資金が欠くても依頼が可能です。

また、家族や職場に知られにくいように配慮してくれたり、女性弁護士が在籍していたりと、誰でも気軽に相談できる環境が整っています。

最短即日で借金の取り立てや催促を止めてくれるので、今すぐ催促から解放されたい方にもおすすめです。

任意整理する場合にかかる費用
完済後の過払い金請求の着手金は、無料です。
着手金
/1件
55,000円〜 報酬金
/1件
11,000円〜
減額報酬 11% 過払い
報酬
回収額の22%

※訴訟による場合は回収額の27.5%。
※金額は全て税込み表示です。

サンク総合法律事務所について
所在地 〒104-0032
東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階
対応業務 債務整理、貸金問題、離婚・相続・遺言、民事事件一般、不動産取引、刑事事件など
出典:サンク総合法律事務所公式サイト

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所
東京ロータス法律事務所のポイント
無料相談のしやすさが魅力
何回でも・土日祝日でも・メール/電話でも・全国各地からでも相談OK!

受任件数7,000件以上のノウハウを活かして法律問題を解決
電話での問い合わせなら電話代無料
どんな弁護士事務所?
東京ロータス法律事務所は、借金問題や債務整理を得意とする弁護士法人事務所です。

受注件数は7,000件以上と多く、専門ノウハウを活かして借金問題を解決してくれるでしょう。

特徴
東京ロータス法律事務所が大切にしているのは、依頼者からじっくりとヒアリングし、一人一人に合わせた解決策を提案すること。
相談は何回でも無料で土日祝日も対応しているため、相談しやすいことがメリットです。

また電話での問い合わせも無料なので、問い合わせや相談にお金をかけたくない人におすすめできます。

任意整理する場合にかかる費用
相談費用は何度でも無料です。
着手金
/1件
22,000円 報酬金
/1件
22,000円
減額報酬 11% 過払い
報酬
返還額の22%
その他
諸費用
5,500円  

※訴訟の場合は27.5%。
※金額は全て税込み表示です。

東京ロータス法律事務所について
所在地 〒110-0005
東京都台東区東上野1丁目13番2号成田第二ビル2階
対応
業務
債務整理、借金問題、離婚相談、相続問題、不動産トラブル、刑事事件など
出典:東京ロータス法律事務所公式サイト

はたの法務事務所

はたの法務事務所
はたの法務事務所のポイント
任意整理の着手金が0円!手持ちがなくても督促停止できる
満足度95.2%◎全国どこでも無料で出張
相談実績20万件以上
ベテラン司法書士在籍だから安心
任意整理の着手金0円!
はたの法務事務所
公式サイトへ
どんな司法書士事務所?
はたの法務事務所は、相談実績20万件以上を誇るほど人気の司法書士事務所です。その道40年のベテラン司法書士が在籍していることからか、満足度は95.2%

特徴
相談料・着手金・過払い金調査・全国への出張費は全て無料で、過払い報酬も12.8%〜と、比較的安い費用設定が魅力です。

はたの法務事務所 料金

また、手持ち資金が0円でも今月の支払いからストップさせ、督促を停止することができます。

相談者の「自宅や車は残して借金だけ減らしたい」「誰にも知られずに債務整理したい」といった希望にも沿い、解決への最善策を提案してくれるでしょう。

任意整理の着手金0円!
はたの法務事務所
に無料相談する
任意整理する場合にかかる費用
着手金が無料なので依頼しやすいですね。
着手金
/1件
0円 報酬金
/1件
22,000円〜
減額報酬 11% 過払い
報酬
返還額の22%

※10万円以下の場合:14%+計算費用11,000円。
※金額は全て税込み表示です。

はたの法務事務所について
所在地 〒167-0051
東京都杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階・6階(東京本店)
対応
業務
債務整理、過払い金請求、相続・贈与関連、不動産・商業登記業務など
任意整理の着手金0円!
はたの法務事務所
に無料相談する
出典:はたの法務事務所公式サイト

弁護士法人・響

弁護士法人響
弁護士法人・響のポイント
問い合わせ・相談実績6万3,000人超
信頼できる実績と専門性が強み
依頼前に費用を明確化!追加費用の可能性も最初に説明アリ
原則356日24時間受付
相談前にまずは無料診断!
弁護士法人・響
借金減額診断はこちら
どんな弁護士事務所?
弁護士法人・響は、東京に2か所と大阪・福岡に事務所を構える弁護士事務所です。

多数の弁護士が在籍し、女性弁護士も複数名いるので、男性弁護士に話しにくい相談でも安心して依頼できます。電話やメールから法律相談の予約ができ、休日も24時間受付しています。

特徴
問い合わせと相談実績は6万3,000件を超えと、実績ある事務所です。基本的に依頼者には1人の弁護士が担当しますが、依頼内容によっては事務所全体と連携・専門家と協議して、解決にあたってくれます。
弁護士法人・響は、必要な費用や追加費用がかかる可能性についても依頼前に説明してくれるため、費用の不安を持ったまま依頼をする必要はありません。

丁寧な対応と、費用の明確化を重視したい人におすすめの事務所です。

相談前にまずは無料診断!
弁護士法人・響
借金減額診断はこちら
任意整理する場合にかかる費用
弁護士法人・響なら、初期費用は必要ありません。
着手金 55,000円〜 報酬金 11,000円〜
減額報酬 11% 過払い
報酬
返還額の22%

※訴訟の場合は27.5%。
※金額は全て税込み表示です。

弁護士法人・響について
所在地 〒169-0074
東京都新宿区北新宿2-21-1 新宿フロントタワー14階(西新宿オフィス)
対応
業務
債務整理、交通事故、労働問題、離婚相談、相続問題、刑事事件など
相談前にまずは無料診断!
弁護士法人・響
借金減額診断はこちら
出典:弁護士法人・響公式サイト

アース法律事務所

アース法律事務所
アース法律事務所のポイント
全国からの相談受付中!初回相談は無料
元裁判官の弁護士が相談に乗ってくれる
事前予約で夜間や時間外も対応可能
3,500件以上の実績あり
どんな弁護士事務所?

アース法律事務所は、全国から債務整理や借金問題の相談を受け付けている弁護士事務所です。元裁判官の弁護士が在籍しており、プロの目線からサポートしてくれます。

特徴
相談実績は3,500件超。債務整理や過払い金請求などの借金問題はもちろん、不動産関連や相続など取り扱い業務の幅広さが特徴です。

法律事務所の営業時間は平日の10〜19時ですが、電話やメールで事前に連絡すれば、時間調整のうえ土日祝日や夜間など時間外でも対応してくれます。

借金問題であれば初回の相談は無料。30分や1時間単位で費用が発生しないので、じっくりと相談ができます。

アース法律事務所は紹介者がいなくても相談できるので、気軽に問い合わせてみてはいかがでしょうか。

無料メール相談24時間受付中
アース法律事務所
に無料相談する
任意整理する場合にかかる費用
必要な弁護士費用をオープンにしてくれているので安心ですね。
着手金
/1件
22,000円 報酬金
/1件
22,000円
減額報酬 11%相当額 過払い
報酬
-

※金額は全て税込み表示です。

アース法律事務所について
所在地 〒105-0004
東京都港区新橋2丁目12-5池伝ビル5階
対応
業務
債務整理、相続、詐欺被害、不動産問題など
無料メール相談24時間受付中
アース法律事務所
に無料相談する
出典:アース法律事務所公式サイト

ひばり(名村)法律事務所

ひばり法律事務所
ひばり(名村)法律事務所のポイント
相談するだけなら無料!
依頼したときだけ費用が発生
かかる費用が明確で不安なく依頼できる
東大法学部卒業・弁護士歴25年以上のベテラン弁護士が所属
どんな弁護士事務所?
ひばり法律事務所は、事業拡大のために2020年7月に個人事務所(名村法律事務所)から、弁護士法人に組織変更した法律事務所です。

特徴
東大法学部を卒業した弁護士歴25年以上のベテラン弁護士が在籍しており、長年の経験にもとづき様々な相談に応じています。特に、債務整理やネットトラブルを得意とする事務所です。
また、女性弁護士も在籍しているので、女性に相談したいという人も安心して利用できます。

依頼にかかる費用が明確化されているため「弁護士に依頼すると高い」「いくら支払うかわからなくて怖い」という場合にも、不安なく依頼できるでしょう。

過払い請求の着手金は0円で、成功した場合のみ報酬を支払う仕組みです。

任意整理する場合にかかる費用
ひばり法律事務所なら、着手金の分割払いが可能です。
着手金
/1件
22,000円 報酬金
/1件
22,000円
減額報酬 11% 過払い
報酬
返還額の22%
経費 5,500円  

※金額は全て税込み表示です。

ひばり(名村)法律事務所について
所在地 〒130-0022
東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階
対応
業務
債務整理、ネットトラブル、離婚相談、相続問題など
出典:ひばり法律事務所公式サイト

天音総合法律事務所

天音総合法律事務所
天音総合法律事務所のポイント
相談は何回でも無料!
24時間受付でいつでも相談できる
明確な料金プランと相談の流れで不安解消
依頼には専門チームで対応するので安心して任せられる
どんな弁護士事務所?
天音法律事務所は、債務整理や交通事故を中心に、さまざまな法律問題に対応している法律事務所です。

特徴
弁護士だけでなく医療顧問が付いているなど各専門知識を活かし、依頼には専門チームを作って対応します。専門チームを作ることで、迅速に対応し、早期の解決を目指しています。
依頼者の悩みに寄り添い、満足度を最優先にして成果を上げることを目標としているところが天音法律事務所の魅力です。

初めて弁護士に相談する人の不安を理解し、解決までに依頼者にかかる精神的負担を減らせるように、コミュニケーションを密におこなっています。

任意整理する場合にかかる費用
天音総合法律事務所も、費用が明瞭なので安心して依頼できます。
着手金 55,000円〜 報酬金
/1件
11,000円〜
減額報酬 11% 過払い
報酬
返還額の22%

※訴訟の場合は27.5%。
※金額は全て税込み表示です。

天音総合法律事務所について
所在地 〒103-0012
東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階
対応
業務
債務整理、交通事故、消費者トラブル、離婚問題、医療事故、労働問題、相続問題など
出典:天音総合法律事務所公式サイト

まとめ

今回は、債務整理のひとつである個人再生について、失敗例や家計簿の書き方・手続きの際の注意点などを解説しました。

個人再生は比較的成功率の高い手続きですが、不正行為や提出書類の期限切れがきっかけで、手続きが打ち切りになったり、一度認可された個人再生が取り消されたりと失敗してしまう可能性もあります。

少しでも失敗のリスクを減らすためにも、時間に余裕をもって着実に準備を進めていきましょう。

手続きに不安のある方は、弁護士に相談してアドバイスをもらうのがおすすめです。

 

※本記事はいかなる法的な助言や意見の提供をするものでもありません。ご心配なことがある方は、必ず弁護士に相談する等専門家のご支援を得ていただきますようお願いいたします。

・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
・本記事内で紹介されている意見は個人的なものであり、記事の作成者その他の企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事内で紹介されている意見は、意見を提供された方の使用当時のものであり、その内容および商品・サービスの仕様等についていかなる保証をするものでもありません。
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