借金減額診断のからくりとは?債務整理の仕組みも紹介

皆さんは、借金は減額できる可能性があることをご存知でしょうか?あまり知られていませんが、借金には減額できる制度が用意されています。

この記事では、借金を減らすからくりや仕組みについて詳しく解説します。また、誰でも利用可能な借金減額診断についても紹介しています。

借金に悩んでいる方は、ぜひ参考にしてみて下さい。

借金は額できるって本当?

常識的に考えれば、借金は減額できないと考えるのが普通です。しかし、現実には借金を減額できたケースが数多く報告されています。

お金

借金の減額に対して「怪しい…」「嘘」「罠・詐欺では?」などと考える方も、中にはいるかもしれません。

CHECK
しかし日本には「国が認めた借金減額方法」が存在しており、法律的にも問題なく借金を減らすことが可能です。

次の章で、実際にどのような流れで借金を減額できるのか、解説していきます。

借金が減額できるからくりとは?
借金を減らす組みを紹介

では借金は、どのような仕組みで減額できるのでしょうか?一緒に確認してきましょう。

① 金利(実質年利)を抑える

金利

消費者金融等から借り入れしたお金には、利息が発生します。

利息は借入を行っている期間中ずっと発生する手数料であり、元金にプラスして返済しなければいけません。

注意
利息は、金利(実質年率)が高ければ高いほど多く発生します。

つまり金利を抑えることができれば、必然的に利息が少なくなり、返済しなければいけない金額も減らすことが可能です。

金利を減らす方法として最適と言えるのが「おまとめローン」です。

2つ以上の借入先を1つに絞ることです。

1つの借入先からまとめて融資が受けられれば、結果的に金利が低くなるケースがあります。

おまとめローンで金利が低くなる仕組み

以下のように、A社・B社・C社それぞれから融資を受けるよりも、1社(D社)から融資を受ける方が金利を抑えられる可能性があります。

  金利(実質年利) 借入総額
A社 18.0% 20万円
B社 15.0% 40万円
C社 15.0% 40万円
D社 12.5% 100万円

これが「おまとめローン」で、金利が低くなるからくりです。

より金利が低いカードローンからお金を借りて、現在のカードローンの借金を返済する「カードローンの借り換え」を利用しても良いでしょう。

② 債務整理を行う

債務整理

債務整理とは、自力で借金を返済できないことを認めてもらう手続きのことです。

債務整理の手続きが完了すれば、借金の減額または猶予が受けられます

CHECK
債務整理は、国が認めた借金減額方法。借金で苦しむ人を救済する目的で導入された制度です。

もちろん債務整理にはデメリットもありますが、自力で借金を返済できない場合には、検討したい制度だと言えます。

債務整理は?債務整理や過払い金返還の仕組みを解説

債務整理は、よく知らない方にとっては「罠」や「詐欺」など、勘違いされることがあります。

ここからは債務整理がどのような制度なのか、またどんなメリット・デメリットがあるのか、詳しく解説していきます。

債務整理を検討されている方は、ぜひ参考にしてみて下さい。

債務整理とは?

先述した通り債務整理とは、借金に苦しむ人を救済する国が認める制度です。

CHECK
債務整理は法律で認められた制度なので、怪しい制度ではありません。

支払えなくなった借金を減額したり、支払えないということを認めてもらったりする手続きが、債務整理です。

債務整理の手続きをすることで、裁判や弁護士を介して借金を減額することが出来ます。

弁護士

債務整理には、大きく以下4つの方法があります。

それぞれ借金問題を解決することは共通していますが、減額の度合いや手続きの方法が異なります。

任意整理 消費者金融など借入先と債権者が直接話し合いを行い、借金の返済方法を決め直す債務整理の一つ。

任意整理により利息がカットされるため、月々の支払い額が少なくなり、負担が軽減される。

特別調停 消費者金融など借入先と債権者が簡易裁判所を間に入れて話し合いを行い、借金の返済方法を決め直す債務整理の一つ。
個人再生 裁判所に申し立てを行い、借金を5分の1程度まで大きく減額してもらう債務整理の一つ。住宅等の財産を失うことなく借金を減額できる。原則として3年間で分割して返済する。
自己破産 裁判所に申し立てを行い、借金を全額免除してもらう債務整理の一つ。一定以上の価値がある財産は手放さなければいけない。自己破産が可能なのは、「支払い不能」という状態になった場合のみ。

債務整理は、債権者との交渉や裁判所への手続きなど専門知識がなければ難しい手続きです。

債務整理を検討する場合には、債務整理のプロである弁護士や、司法書士の力を借りることをおすすめします。

その方がより早く、正確に、借金問題を解決できるでしょう。
関連記事
各債務整理方法について詳しくは「債務整理は4種類!メリット・デメリットとおすすめの選び方を紹介」で解説しています。

過払い金返還請求とは?

過払い金

過払い金返還請求とは、払い過ぎた利息が戻ってくる制度です。

債務整理のように、借金が減額される訳ではありません。

その名の通り払い過ぎた利息のことです。

数年前まで多くの消費者金融は「利息制限法」という法律が定める利率を超える利息で、貸付を行っていました。

そのため、長年借金を背負っている方の場合は、過払い金請求を行うことで返金される可能性があります。

WARNING
「改正貸金業法」が完全施行された2010年6月18日以前に借入を始めた方は、過払い金の対象になる可能性があります。

過払い金

過払い金請求もまた債務整理と同様に、専門知識が必要とされる手続きです。

CHECK
多くの弁護士事務所・司法書士事務所では、初期費用無料で過払い金請求を行っています。

過払い金の有無も調べてもらえるため、心当たりがある方はぜひ、過払い金請求を検討されてみてください。

借金減額断とは?怪しいけど使っても大丈夫?

借金減額診断(シュミレーター)とは、債務整理を行うことにより、どの程度借金が減額できるのか教えてくれる簡易診断ツールです。

弁護士事務所や司法書士事務所が運営しており、債務整理の相談を促すことが目的です。

借金減額診断が増えている背景とは?

診断

借金減額診断が増えている背景には「グレーゾーン金利」と呼ばれるものがあります。

グレーゾーン金利とは?
『利息制限法』と『出資法』の上限金利の差で発生する金利差のことです。利息制限法では最高金利を15%〜20%に定めていますが、出資法では29.2%に定めていました。

法律改正によりグレーゾーン金利は撤廃されましたが、それ以前に出資法に従って利息の支払いを行っていた方は、余計に利息を払っていることになります。

CHECK
その利息分を返還する手続きが、先ほど紹介した「過払い金返還請求」です。

診断

弁護士事務所や司法書士事務所は、多くの人にとって馴染みがない場所なため、心理的ハードルが高いと感じる人も多くいるでしょう。

そういった方には、借金減額診断を利用してもらい心理的ハードルを下げ、より身近な存在に感じてもらうことが弁護士事務所や司法書士事務所の狙いだと言えます。

借金減額診断は、インターネットから無料で利用出来るものが多いですよ。

借金減額診断は怪しい?

ネット上には、借金減額診断は怪しいなどネガティブな情報もあります。しかしそれは、大きな間違いです。

借金減額診断を利用する際には、以下の情報を入力が必要になります。

  • 何社から借入しているか
  • 借金の総額はいくらか
  • 返済状況はどのようになっているか
  • 個人情報(匿名)

借金減額診断によって、個人情報が盗み取られることはまずありません。

CHECK
また借金減額診断は、匿名可となっていることが多く、気軽に債務整理のチェックができる点が魅力です。

借金減額診断は、債務整理でいくら戻ってくるかチェックできる優秀なツールです。

ネットの情報に騙されず、気軽に診断してみると良いでしょう。

借金減額の目安を知ることができるので、返済計画が立てやすくなりますよ。

借金減額診断の仕組み

では、借金減額診断はどのような仕組みで、減額できる可能性がある金額を算出しているのでしょうか?

CHECK
借金減額診断の計算は、司法書士や弁護士などの専門家が行っているケースが多いです。

もちろん、算出された値が必ずしも正しいものとは限らないので、目安と考えておくことをおすすめします。

【借金減額・債務整理に強い】
おすすめ弁護士・司法書士事務所5選

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所
東京ロータス法律事務所のポイント
受任件数6,000件のノウハウを活かして法律問題を解決
無料で何回でも相談できるから相談しやすい
土日祝日も対応し、電話での問い合わせなら電話代無料
どんな弁護士事務所?
東京ロータス法律事務所は、借金問題や債務整理を得意とする弁護士法人事務所です。

受注件数は6,000件以上と多く、専門ノウハウを活かして借金問題を解決してくれるでしょう。

特徴
東京ロータス法律事務所が大切にしているのは、依頼者からじっくりとヒアリングし、一人一人に合わせた解決策を提案すること。
相談は何回でも無料で土日祝日も対応しているため、相談しやすいことがメリットです。また電話での問い合わせも無料なので、問い合わせや相談にお金をかけたくない人におすすめできます。
任意整理する場合にかかる費用
相談費用は何度でも無料です。
着手金/1件 22,000円 報酬金/1件 22,000円
減額報酬 11% 過払い報酬 返還額の22%

※金額は全て税込み表示です。

東京ロータス法律事務所について
所在地 〒110-0005
東京都台東区東上野1丁目13番2号成田第二ビル2階
対応業務 債務整理、借金問題、離婚相談、相続問題、不動産トラブル、刑事事件など
出典:http://tokyo-lawtas.com/

はたの法務事務所

はたの法務事務所
はたの法務事務所のポイント
相談実績20万件以上&ベテラン司法書士在籍だから安心
相談料・着手金は0円!手持ちがなくても督促停止できる
満足度95.2%◎全国どこでも無料で出張
どんな司法書士事務所?
はたの法務事務所は、相談実績20万件以上を誇るほど人気の司法書士事務所です。その道40年のベテラン司法書士が在籍していることからか、満足度は95.2%

特徴
相談料や着手金・過払い金調査・全国への出張費は全て無料で、過払い報酬も12.8%〜と比較的安い費用設定が魅力です。
また手持ち資金が0円でも今月の支払いからストップさせ、督促を停止することができます。

相談者の「自宅や車は残して借金だけ減らしたい」「誰にも知られずに債務整理したい」といった希望にも沿い、解決への最善策を提案してくれるでしょう。
任意整理する場合にかかる費用
着手金が無料なので依頼しやすいですね。
着手金/1件 0円 報酬金/1件 20,000円
減額報酬 10% 過払い報酬 返還額の20%
10万円以下の場合:12.8%+計算費用1万円

※金額は全て税込み表示です。

はたの法務事務所について
所在地 〒167-0051
東京都杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階・6階(東京本店)
対応業務 債務整理、過払い金請求、相続・贈与関連、不動産・商業登記業務など
出典:https://hikari-hatano.com/

ひばり(名村)法律事務所

ひばり法律事務所
ひばり(名村)法律事務所のポイント
依頼したときだけ費用が発生し、相談するだけなら無料!
かかる費用が明確で不安なく依頼できる
東大法学部卒業・弁護士歴25年以上のベテラン弁護士が所属
どんな弁護士事務所?
ひばり法律事務所は、事業拡大のために2020年7月に個人事務所(名村法律事務所)から、弁護士法人に組織変更した法律事務所です。

特徴
東大法学部を卒業した弁護士歴25年以上のベテラン弁護士が在籍しており、長年の経験にもとづき様々な相談に応じています。特に、債務整理やネットトラブルを得意とする事務所です。
また、女性弁護士も在籍しているので、女性に相談したいという人も安心して利用できます。

依頼にかかる費用が明確化されているため「弁護士に依頼すると高い」「いくら支払うかわからなくて怖い」という場合にも、不安なく依頼できるでしょう。

過払い請求の着手金は0円で、成功した場合のみ報酬を支払う仕組みです。
任意整理する場合にかかる費用
ひばり法律事務所なら、着手金の分割払いが可能です。
着手金/1件 22,000円 報酬金/1件 22,000円
減額報酬 10% 過払い報酬 返還額の20%

※金額は全て税込み表示です。

ひばり(名村)法律事務所について
所在地 〒130-0022
東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階
対応業務 債務整理、ネットトラブル、離婚相談、相続問題など
出典:https://hibari-law.net/

弁護士法人・響

弁護士法人・響
弁護士法人・響のポイント
問い合わせ・相談実績6万3,000人超!信頼できる実績と専門性が強み
依頼前に費用を明確化!追加費用の可能性も最初に説明アリ
原則356日24時間受付
どんな弁護士事務所?
弁護士法人・響は、東京に2か所と大阪・福岡に事務所を構える弁護士事務所です。

多数の弁護士が在籍し、女性弁護士も複数名いるので、男性弁護士に話しにくい相談でも安心して依頼できます。電話やメールから法律相談の予約ができ、休日も24時間受付しています。

特徴
問い合わせと相談実績は6万3,000件を超えと、実績ある事務所です。基本的に依頼者には1人の弁護士が担当しますが、依頼内容によっては事務所全体と連携・専門家と協議して、解決にあたってくれます。
弁護士法人・響は、必要な費用や追加費用がかかる可能性についても依頼前に説明してくれるため、費用の不安を持ったまま依頼をする必要はありません。

丁寧な対応と、費用の明確化を重視したい人におすすめの事務所です。
任意整理する場合にかかる費用
弁護士法人・響なら、初期費用は必要ありません。
着手金 55,000円〜 報酬金 11,000円〜
減額報酬 11% 過払い報酬 返還額の22%

※金額は全て税込み表示です。

弁護士法人・響について
所在地 〒169-0074
東京都新宿区北新宿2-21-1 新宿フロントタワー14階(西新宿オフィス)
対応業務 債務整理、交通事故、労働問題、離婚相談、相続問題、刑事事件など
出典:https://hibiki-law.or.jp/

天音総合法律事務所

天音総合法律事務所
天音総合法律事務所のポイント
相談は何回でも無料!24時間受付でいつでも相談できる
明確な料金プランと相談の流れで不安解消
依頼には専門チームで対応するので安心して任せられる
どんな弁護士事務所?
天音法律事務所は、債務整理や交通事故を中心に、さまざまな法律問題に対応している法律事務所です。

特徴
弁護士だけでなく医療顧問が付いているなど各専門知識を活かし、依頼には専門チームを作って対応します。専門チームを作ることで、迅速に対応し、早期の解決を目指しています。
依頼者の悩みに寄り添い、満足度を最優先にして成果を上げることを目標としているところが天音法律事務所の魅力です。

初めて弁護士に相談する人の不安を理解し、解決までに依頼者にかかる精神的負担を減らせるように、コミュニケーションを密におこなっています。
任意整理する場合にかかる費用
天音総合法律事務所も、費用が明瞭なので安心して依頼できます。
着手金 55,000円〜 報酬金/1件 11,000円〜
減額報酬 11% 過払い報酬 返還額の22%

※金額は全て税込み表示です。

天音総合法律事務所について
所在地 〒103-0012
東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階
対応業務 債務整理、交通事故、消費者トラブル、離婚問題、医療事故、労働問題、相続問題など
出典:https://amane-law.or.jp/

まとめ

今回は借金を減額するからくりや仕組みについて詳しく解説しました。

債務整理を利用すれば、正当な方法で借金を減額することが可能です。借金を減らすことが可能かどうかは、借金減額診断を利用すればすぐにわかります。

債務整理は、弁護士や司法書士などの専門家に任せるのがおすすめです。

今回紹介した5つの事務所は、どれも債務整理の実績が豊富にあります。債務整理を検討される場合には、ぜひ気軽に相談してみてください。

 

※本記事はいかなる法的な助言や意見の提供をするものでもありません。ご心配なことがある方は、必ず弁護士に相談する等専門家のご支援を得ていただきますようお願いいたします。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
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