借金減額診断のからくりとは?

皆さんは、借金は減額できる可能性があることをご存知でしょうか?あまり知られていませんが、借金には減額できる制度が用意されています。

この記事では、借金を減らすからくりや仕組みについて詳しく解説します。また、誰でも利用可能な借金減額診断や借金減額シミュレーターについても紹介しています。

借金に悩んでいる方は、ぜひ参考にしてみて下さい。

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借金が額できる方法があるというのは本当か?

常識的に考えれば、借金は減額できないと考えるのが普通です。しかし、現実には借金を減額できたケースが数多く報告されています。

お金

借金の減額に対して「怪しい…」「嘘」「罠・詐欺では?」「胡散臭い」などと考える方も、中にはいるかもしれません。

CHECK
しかし日本には「合法的な借金減額方法の制度」が存在しており、法律的にも問題なく借金を減らすことが可能です。

次の章で、実際になぜ、どのような流れで借金を減額できるのか解説していきます。

借金が減額できるからくりとは?借金を減らす組みを紹介

では借金は、どのような仕組みで減額できるのでしょうか?一緒に確認してきましょう。

① 金利(実質年利)を抑える

金利

消費者金融等から借り入れしたお金には、利息が発生します。

利息は借入を行っている期間中ずっと発生する手数料であり、元金にプラスして返済しなければいけません。

注意
利息は、金利(実質年率)が高ければ高いほど多く発生します。

つまり金利を抑えることができれば、必然的に利息が少なくなり、返済しなければいけない金額も減らすことが可能です。

金利を減らす方法として最適と言えるのが「おまとめローン」です。

2つ以上の借入先を1つに絞ることです。

1つの借入先からまとめて融資が受けられれば、結果的に金利が低くなるケースがあります。

おまとめローンで金利が低くなる仕組み

以下のように、A社・B社・C社それぞれから融資を受けるよりも、1社(D社)から融資を受ける方が金利を抑えられる可能性があります。

  金利(実質年利) 借入総額
A社 18.0% 20万円
B社 15.0% 40万円
C社 15.0% 40万円
D社 12.5% 100万円

これが「おまとめローン」で、金利が低くなるからくりです。

より金利が低いカードローンからお金を借りて、現在のカードローンの借金を返済する「カードローンの借り換え」を利用しても良いでしょう。

② 債務整理を行う

債務整理

債務整理とは、自力で借金を返済できないことを認めてもらう手続きのことです。

債務整理の手続きが完了すれば、借金の減額または猶予が受けられます

CHECK
債務整理は、国が認めた借金減額方法。借金で苦しむ人を救済する目的で導入された制度です。

もちろん債務整理には、一定期間債務整理の情報がブラックリストに登録されるなどのデメリットもありますが、自力で借金を返済できない場合には、検討したい制度だと言えます。

債務整理は?債務整理や過払い金返還の仕組みを解説

罠

債務整理は、よく知らない方にとっては「罠」や「詐欺」など、勘違いされることがあります。

ここからはなぜ債務整理が合法的な借金減額制度なのか、またどんなメリット・デメリットがあるのか、詳しく解説していきます。

債務整理を検討されている方は、ぜひ参考にしてみて下さい。
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債務整理とは?

先述した通り債務整理とは、借金に苦しむ人を救済する国が認める制度です。

CHECK
債務整理は法律で認められた制度なので、怪しい制度ではありません。

支払えなくなった借金を減額したり、支払えないということを認めてもらったりする手続きが、債務整理です。

債務整理の手続きをすることで、裁判や弁護士を介して借金を減額することが出来ます。

弁護士

債務整理には、大きく以下4つの方法があります。

それぞれ借金問題を解決することは共通していますが、減額の度合いや手続きの方法が異なります。

任意整理 消費者金融など借入先と債権者が直接話し合いを行い、借金の返済方法を決め直す債務整理の一つ。

任意整理により利息がカットされるため、月々の支払い額が少なくなり、負担が軽減される。

特別調停 消費者金融など借入先と債権者が簡易裁判所を間に入れて話し合いを行い、借金の返済方法を決め直す債務整理の一つ。
個人再生 裁判所に申し立てを行い、借金を5分の1程度まで大きく減額してもらう債務整理の一つ。住宅等の財産を失うことなく借金を減額できる。原則として3年間で分割して返済する。
自己破産 裁判所に申し立てを行い、借金を全額免除してもらう債務整理の一つ。一定以上の価値がある財産は手放さなければいけない。自己破産が可能なのは、「支払い不能」という状態になった場合のみ。

債務整理は、債権者との交渉や裁判所への手続きなど専門知識がなければ難しい手続きです。

債務整理を検討する場合には、債務整理のプロである弁護士や、司法書士の力を借りることをおすすめします。

その方がより早く、正確に、借金問題を解決できるでしょう。

過払い金返還請求とは?

過払い金

過払い金返還請求とは、払い過ぎた利息が戻ってくる制度です。債務整理のように、借金が減額される訳ではありません。

その名の通り払い過ぎた利息のことです。

数年前まで多くの消費者金融は「利息制限法」という法律が定める利率を超える利息で、貸付を行っていました。

そのため、長年借金を背負っている方の場合は、過払い金請求を行うことで返金される可能性があります。

WARNING
「改正貸金業法」が完全施行された2010年6月18日以前に借入を始めた方は、過払い金の対象になる可能性があります。

過払い金

過払い金請求もまた債務整理と同様に、専門知識が必要とされる手続きです。

CHECK
多くの弁護士事務所・司法書士事務所では、初期費用無料で過払い金請求を行っています。

過払い金の有無も調べてもらえるため、心当たりがある方はぜひ、過払い金請求を検討されてみてください。

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借金減額断とは?
怪しいけど使っても大丈夫?

借金減額診断(借金減額シミュレーター)とは、債務整理を行うことにより、どの程度借金が減額できるのか教えてくれる簡易診断ツールです。

弁護士事務所や司法書士事務所が運営しており、債務整理の相談を促すことが目的です。いわば弁護士・司法書士事務所の広告とも言えます。

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借金減額診断が増えている背景とは?

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借金減額診断が増えている背景には「グレーゾーン金利」と呼ばれるものがあります。

グレーゾーン金利とは?
『利息制限法』と『出資法』の上限金利の差で発生する金利差のことです。利息制限法では最高金利を15%〜20%に定めていますが、出資法では29.2%に定めていました。

法律改正によりグレーゾーン金利は撤廃されましたが、それ以前に出資法に従って利息の支払いを行っていた方は、余計に利息を払っていることになります。

CHECK
その利息分を返還する手続きが、先ほど紹介した「過払い金返還請求」です。

診断
弁護士事務所や司法書士事務所は、多くの人にとって馴染みがない場所なため、心理的ハードルが高いと感じる人も多くいるでしょう。

そういった方には、借金減額診断を利用してもらい心理的ハードルを下げ、より身近な存在に感じてもらうことが弁護士事務所や司法書士事務所の狙いだと言えます。

借金減額診断は、インターネットから無料で利用出来るものが多いですよ。

借金減額診断は怪しい?

ネット上には、借金減額診断は怪しいなどネガティブな情報もあります。しかしそれは、大きな間違いです。

借金減額診断を利用する際には、以下の情報を入力が必要になります。

  • 何社から借入しているか
  • 借金の総額はいくらか
  • 返済状況はどのようになっているか
  • 個人情報(匿名)

借金減額診断によって、個人情報が盗み取られることはまずありません。

CHECK
また借金減額診断は、匿名可となっていることが多く、気軽に債務整理のチェックができる点が魅力です。

借金減額診断は、債務整理でいくら戻ってくるかチェックできる優秀なツールです。

ネットの情報に騙されず、気軽に診断してみると良いでしょう。

借金減額の目安を知ることができるので、返済計画が立てやすくなりますよ。

借金減額診断の仕組み

では、借金減額診断はどのような仕組みで、減額できる可能性がある金額を算出しているのでしょうか?

CHECK
借金減額診断の計算は、司法書士や弁護士などの専門家が行っているケースが多いです。

もちろん、算出された値が必ずしも正しいものとは限らないので、目安と考えておくことをおすすめします。

借金減額を検討したら護士に相談しよう

借金減額について相談してみようと考えたら、弁護士に相談するのがおすすめです。

司法書士と弁護士の違いは、下記の条件だと司法書士が対応できないということです。

  • 1社ごとの借金及び過払い金の金額が140万以上
  • 交渉がもつれて訴訟を起こすことになった

    しかし、一般的に司法書士の方が費用は安い傾向にあると言われているので、1社における借金の額が140万以下で訴訟を起こす予定がない場合は、認定司法書士に依頼してもいいかもしれません。

    WARNING
    借金減額の方法は借金の額や勤務状況、財産の有無などによって人それぞれ適した方法が違います。

    下記に借金減額に強いおすすめの弁護士・司法書士を紹介していますので、ぜひ参考にしてみてください。

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    【借金減額・債務整理に強い】おすすめ弁護士・司法書士事務所5選

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    ※金額は全て税込み表示です。

    ひばり(名村)法律事務所について
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    弁護士法人・響

    弁護士法人・響
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    特徴
    問い合わせと相談実績は6万3,000件を超えと、実績ある事務所です。基本的に依頼者には1人の弁護士が担当しますが、依頼内容によっては事務所全体と連携・専門家と協議して、解決にあたってくれます。
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    任意整理する場合にかかる費用
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    弁護士法人・響について
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    出典:https://hibiki-law.or.jp/

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    天音総合法律事務所
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    天音法律事務所は、債務整理や交通事故を中心に、さまざまな法律問題に対応している法律事務所です。

    特徴
    弁護士だけでなく医療顧問が付いているなど各専門知識を活かし、依頼には専門チームを作って対応します。専門チームを作ることで、迅速に対応し、早期の解決を目指しています。
    依頼者の悩みに寄り添い、満足度を最優先にして成果を上げることを目標としているところが天音法律事務所の魅力です。

    初めて弁護士に相談する人の不安を理解し、解決までに依頼者にかかる精神的負担を減らせるように、コミュニケーションを密におこなっています。
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    返還額の22%

    ※金額は全て税込み表示です。

    天音総合法律事務所について
    所在地 〒103-0012
    東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階
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    業務
    債務整理、交通事故、消費者トラブル、離婚問題、医療事故、労働問題、相続問題など
    出典:https://amane-law.or.jp/

    まとめ

    今回は借金を減額するからくりや仕組みについて詳しく解説しました。

    債務整理を利用すれば、正当な方法で借金を減額することが可能です。借金を減らすことが可能かどうかは、借金減額診断を利用すればすぐにわかります。

    債務整理は、弁護士や司法書士などの専門家に任せるのがおすすめです。

    今回紹介した5つの事務所は、どれも債務整理の実績が豊富にあります。債務整理を検討される場合には、ぜひ気軽に相談してみてください。

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    ※本記事はいかなる法的な助言や意見の提供をするものでもありません。ご心配なことがある方は、必ず弁護士に相談する等専門家のご支援を得ていただきますようお願いいたします。
    ・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
    ・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
    ・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
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