皆さんは、借金は減額できる可能性があることをご存知でしょうか？あまり知られていませんが、借金には減額できる制度が用意されています。
この記事では、借金を減らすからくりや仕組みについて詳しく解説します。また、誰でも利用可能な借金減額診断や借金減額シミュレーターについても紹介しています。
借金に悩んでいる方は、ぜひ参考にしてみて下さい。
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借金が減額できる方法があるというのは本当か？
常識的に考えれば、借金は減額できないと考えるのが普通です。しかし、現実には借金を減額できたケースが数多く報告されています。
借金の減額に対して「怪しい…」「嘘」「罠・詐欺では？」「胡散臭い」などと考える方も、中にはいるかもしれません。
次の章で、実際になぜ、どのような流れで借金を減額できるのか解説していきます。
借金が減額できるからくりとは？借金を減らす仕組みを紹介
では借金は、どのような仕組みで減額できるのでしょうか？一緒に確認してきましょう。
① 金利（実質年利）を抑える
消費者金融等から借り入れしたお金には、利息が発生します。
利息は借入を行っている期間中ずっと発生する手数料であり、元金にプラスして返済しなければいけません。
つまり金利を抑えることができれば、必然的に利息が少なくなり、返済しなければいけない金額も減らすことが可能です。
金利を減らす方法として最適と言えるのが「おまとめローン」です。
1つの借入先からまとめて融資が受けられれば、結果的に金利が低くなるケースがあります。
おまとめローンで金利が低くなる仕組み
以下のように、A社・B社・C社それぞれから融資を受けるよりも、1社（D社）から融資を受ける方が金利を抑えられる可能性があります。
| 金利（実質年利） | 借入総額 | |
| A社 | 18.0% | 20万円 |
| B社 | 15.0% | 40万円 |
| C社 | 15.0% | 40万円 |
| D社 | 12.5% | 100万円 |
これが「おまとめローン」で、金利が低くなるからくりです。
② 債務整理を行う
債務整理とは、自力で借金を返済できないことを認めてもらう手続きのことです。
債務整理の手続きが完了すれば、借金の減額または猶予が受けられます。
もちろん債務整理には、一定期間債務整理の情報がブラックリストに登録されるなどのデメリットもありますが、自力で借金を返済できない場合には、検討したい制度だと言えます。
債務整理は罠？債務整理や過払い金返還の仕組みを解説
債務整理は、よく知らない方にとっては「罠」や「詐欺」など、勘違いされることがあります。
ここからはなぜ債務整理が合法的な借金減額制度なのか、またどんなメリット・デメリットがあるのか、詳しく解説していきます。
債務整理とは？
先述した通り債務整理とは、借金に苦しむ人を救済する国が認める制度です。
債務整理の手続きをすることで、裁判や弁護士を介して借金を減額することが出来ます。
債務整理には、大きく以下4つの方法があります。
それぞれ借金問題を解決することは共通していますが、減額の度合いや手続きの方法が異なります。
| 任意整理 | 消費者金融など借入先と債権者が直接話し合いを行い、借金の返済方法を決め直す債務整理の一つ。
任意整理により利息がカットされるため、月々の支払い額が少なくなり、負担が軽減される。 |
| 特別調停 | 消費者金融など借入先と債権者が簡易裁判所を間に入れて話し合いを行い、借金の返済方法を決め直す債務整理の一つ。 |
| 個人再生 | 裁判所に申し立てを行い、借金を5分の1程度まで大きく減額してもらう債務整理の一つ。住宅等の財産を失うことなく借金を減額できる。原則として3年間で分割して返済する。 |
| 自己破産 | 裁判所に申し立てを行い、借金を全額免除してもらう債務整理の一つ。一定以上の価値がある財産は手放さなければいけない。自己破産が可能なのは、「支払い不能」という状態になった場合のみ。 |
債務整理は、債権者との交渉や裁判所への手続きなど専門知識がなければ難しい手続きです。
債務整理を検討する場合には、債務整理のプロである弁護士や、司法書士の力を借りることをおすすめします。
過払い金返還請求とは？
過払い金返還請求とは、払い過ぎた利息が戻ってくる制度です。債務整理のように、借金が減額される訳ではありません。
数年前まで多くの消費者金融は「利息制限法」という法律が定める利率を超える利息で、貸付を行っていました。
そのため、長年借金を背負っている方の場合は、過払い金請求を行うことで返金される可能性があります。
過払い金請求もまた債務整理と同様に、専門知識が必要とされる手続きです。
過払い金の有無も調べてもらえるため、心当たりがある方はぜひ、過払い金請求を検討されてみてください。
借金減額診断とは？
怪しいけど使っても大丈夫？
借金減額診断（借金減額シミュレーター）とは、債務整理を行うことにより、どの程度借金が減額できるのか教えてくれる簡易診断ツールです。
弁護士事務所や司法書士事務所が運営しており、債務整理の相談を促すことが目的です。いわば弁護士・司法書士事務所の広告とも言えます。
借金減額診断が増えている背景とは？
借金減額診断が増えている背景には「グレーゾーン金利」と呼ばれるものがあります。
法律改正によりグレーゾーン金利は撤廃されましたが、それ以前に出資法に従って利息の支払いを行っていた方は、余計に利息を払っていることになります。
弁護士事務所や司法書士事務所は、多くの人にとって馴染みがない場所なため、心理的ハードルが高いと感じる人も多くいるでしょう。
そういった方には、借金減額診断を利用してもらい心理的ハードルを下げ、より身近な存在に感じてもらうことが弁護士事務所や司法書士事務所の狙いだと言えます。
借金減額診断は怪しい？
ネット上には、借金減額診断は怪しいなどネガティブな情報もあります。しかしそれは、大きな間違いです。
借金減額診断を利用する際には、以下の情報を入力が必要になります。
- 何社から借入しているか
- 借金の総額はいくらか
- 返済状況はどのようになっているか
- 個人情報（匿名）
借金減額診断によって、個人情報が盗み取られることはまずありません。
借金減額診断は、債務整理でいくら戻ってくるかチェックできる優秀なツールです。
ネットの情報に騙されず、気軽に診断してみると良いでしょう。
借金減額診断の仕組み
では、借金減額診断はどのような仕組みで、減額できる可能性がある金額を算出しているのでしょうか？
もちろん、算出された値が必ずしも正しいものとは限らないので、目安と考えておくことをおすすめします。
借金減額を検討したら弁護士に相談しよう
借金減額について相談してみようと考えたら、弁護士に相談するのがおすすめです。
司法書士と弁護士の違いは、下記の条件だと司法書士が対応できないということです。
- 1社ごとの借金及び過払い金の金額が140万以上
- 交渉がもつれて訴訟を起こすことになった
しかし、一般的に司法書士の方が費用は安い傾向にあると言われているので、1社における借金の額が140万以下で訴訟を起こす予定がない場合は、認定司法書士に依頼してもいいかもしれません。
下記に借金減額に強いおすすめの弁護士・司法書士を紹介していますので、ぜひ参考にしてみてください。
【借金減額・債務整理に強い】おすすめ弁護士・司法書士事務所５選
はたの法務事務所
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| 着手金 ／1件 |
0円 | 報酬金 ／1件 |
20,000円 |
| 減額報酬 | 10％ | 過払い 報酬 |
返還額の20％ 10万円以下の場合：12.8%＋計算費用1万円 |
※金額は全て税込み表示です。
| 所在地 | 〒167-0051 東京都杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階・6階（東京本店） |
| 対応 業務 |
債務整理、過払い金請求、相続・贈与関連、不動産・商業登記業務など |
東京ロータス法律事務所
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| 着手金 ／1件 |
22,000円 | 報酬金 ／1件 |
22,000円 |
| 減額報酬 | 11％ | 過払い 報酬 |
返還額の22％ |
※金額は全て税込み表示です。
| 所在地 | 〒110-0005 東京都台東区東上野1丁目13番2号成田第二ビル2階 |
| 対応 業務 |
債務整理、借金問題、離婚相談、相続問題、不動産トラブル、刑事事件など |
ひばり(名村)法律事務所
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| 着手金 ／1件 |
22,000円 | 報酬金 ／1件 |
22,000円 |
| 減額報酬 | 10％ | 過払い 報酬 |
返還額の20％ |
※金額は全て税込み表示です。
| 所在地 | 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階 |
| 対応 業務 |
債務整理、ネットトラブル、離婚相談、相続問題など |
弁護士法人・響
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| 減額報酬 | 11％ | 過払い 報酬 |
返還額の22％ |
※金額は全て税込み表示です。
| 所在地 | 〒169-0074 東京都新宿区北新宿2-21-1 新宿フロントタワー14階（西新宿オフィス） |
| 対応 業務 |
債務整理、交通事故、労働問題、離婚相談、相続問題、刑事事件など |
天音総合法律事務所
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11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11％ | 過払い 報酬 |
返還額の22％ |
※金額は全て税込み表示です。
| 所在地 | 〒103-0012 東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階 |
| 対応 業務 |
債務整理、交通事故、消費者トラブル、離婚問題、医療事故、労働問題、相続問題など |
まとめ
今回は借金を減額するからくりや仕組みについて詳しく解説しました。
債務整理を利用すれば、正当な方法で借金を減額することが可能です。借金を減らすことが可能かどうかは、借金減額診断を利用すればすぐにわかります。
債務整理は、弁護士や司法書士などの専門家に任せるのがおすすめです。
今回紹介した5つの事務所は、どれも債務整理の実績が豊富にあります。債務整理を検討される場合には、ぜひ気軽に相談してみてください。
