借金減額診断のからくりとは？債務整理の仕組みも紹介

皆さんは、借金は減額できる可能性があることをご存知でしょうか？あまり知られていませんが、借金には減額できる制度が用意されています。

今回は借金を減らすからくりや仕組みについて詳しく解説します。また誰でも利用可能な借金減額診断についても紹介しています。借金に悩んでいる方はぜひ参考になさってください。

借金は減額できるって本当？

常識的に考えれば、借金は減額できないと考えるのが普通です。しかし、現実には借金を減額できたケースが数多く報告されています。

借金の減額に対して「怪しい」「嘘」「罠」「詐欺」などと考える方もいます。日本には「国が認めた借金減額方法」が存在しており、法律的にも問題なく借金を減らすことが可能です。

次の章では、実際にどのような流れで借金を減額できるのか解説します。借金の返済で困っている方は、ぜひチェックしてみてください。

借金が減額できるからくりとは？
借金を減らす仕組みを紹介

ここからは借金を減額するからくりについて解説します。借金はどのような仕組みで減額できるのでしょうか？一緒に確認してきましょう。

金利（実質年利）を抑える

消費者金融等から借り入れしたお金には利息が発生します。利息は借入を行っている期間中ずっと発生する手数料であり、元金にプラスして返済しなければいけません。

つまり金利を抑えることができれば、必然的に利息が少なくなり、返済しなければいけない金額も減らすことが可能です。

金利を減らす方法として最適なのが「おまとめローン」です。おまとめローンとは、2つ以上の借入先を1つに絞ることです。1つの借入先からまとめて融資が受けられれば、結果的に金利が低くなるケースがあります。

借入額と金利の関係

	金利（実質年利）	借入総額
A社	18.0%	20万円
B社	15.0%	40万円
C社	15.0%	40万円
D社	12.5%	100万円

A社・B社・C社それぞれから融資を受けるよりも、D社1つから融資を受ける方が金利を抑えられる可能性があります。これが「おまとめローン」で金利が低くなるからくりです。

債務整理の手続きを行う

債務整理とは、自力で借金を返済できないことを認めてもらう手続きのことです。債務整理の手続きが完了すれば、借金の減額または猶予が受けられます。

債務整理は国が認めた借金減額方法です。借金で苦しむ人を救済する目的で導入された制度です。もちろん債務整理にはデメリットもありますが、自力で借金を返済できない場合には検討したい制度だと言えます。

債務整理は罠？
債務整理や過払い金返還の仕組みを解説

債務整理は、よく知らない方にとっては「罠」や「詐欺」など勘違いされることがあります。

ここからは債務整理がどのような制度なのか、またどんなメリット・デメリットがあるのか解説します。債務整理を検討されている方は、ぜひ参考になさってください。

債務整理とは？

債務整理は借金に苦しむ人を救済する国が認める制度です。債務整理は法律で認められた制度なので、怪しい制度ではありません。

債務整理には、大きく以下4つの方法があります。それぞれ借金問題を解決することは共通していますが、減額の度合いや手続きの方法が異なります。

任意整理	消費者金融など借入先と債権者が直接話し合いを行い、借金の返済方法を決め直す債務整理の一つ。 任意整理により利息がカットされるため、月々の支払い額が少なくなり、負担が軽減される。
特別調停	消費者金融など借入先と債権者が簡易裁判所を間に入れて話し合いを行い、借金の返済方法を決め直す債務整理の一つ。
個人再生	裁判所に申し立てを行い、借金を大きく減額してもらう債務整理の一つ。住宅等の財産を失うことなく借金を減額できる。原則として3年間で分割して返済する。
自己破産	裁判所に申し立てを行い、借金を全額免除してもらう債務整理の一つ。一定以上の価値がある財産は手放さなければいけない。自己破産が可能なのは、「支払い不能」という状態になった場合のみ。

債務整理は、債権者との交渉や裁判所への手続きなど専門知識がなければ難しい手続きです。

債務整理を検討する場合には、債務整理のプロである弁護士や司法書士の力を借りることをおすすめします。その方が早く正確に借金問題を解決できます。

過払い金返還請求とは？

債務整理は借金が減額または免除される制度です。過払い金返還請求は借金が減額されるわけではありませんが、払い過ぎた利息が戻ってくる大切な制度です。

数年前までほとんどの消費者金融では、『利息制限法』という法律が定める利率を超える利息で貸付を行っていました。そのため長年借金を背負っている方の場合は、過払い金請求を行うことで返金される可能性があります。

過払い金請求もまた債務整理と同様に専門知識が必要とされる手続きです。多くの弁護士事務所・司法書士事務所では、初期費用無料で過払い金請求を行っています。

過払い金の有無も調べてもらえるため、心当たりがある方はぜひ過払い金請求を検討されてみてください。

借金減額診断とは？

借金減額診断（シュミレーター）とは、債務整理を行うことによりどの程度借金が減額できるのか教えてくれる簡易診断ツールです。弁護士事務所や司法書士事務所が運営しており、債務整理の相談を促すことが目的です。

借金減額診断が増えている背景とは？

借金減額診断が増えている背景には、「グレーゾーン金利」と呼ばれるものがあります。

利息制限法では、最高金利を15%〜20%に定めていますが、出資法では29.2%に定めていました。

法律改正により両者の差が是正されましたが、それ以前に出資法に従って利息の支払いを行っていた方は余計に利息を払っていることになります。その利息分を返還する手続きが先ほど紹介した「過払い金返還請求」です。

弁護士事務所や司法書士事務所は多くの人にとって馴染みがない場所です。そのため心理的ハードルが高いと感じる人もたくさんいます。

借金減額診断を行うことでそのような心理的ハードルを下げ、より身近な存在に感じてもらうことが弁護士事務所や司法書士事務所の狙いだと言えます。

借金減額診断は怪しい？

ネット上には、借金減額診断は怪しいなどネガティブな情報もあります。しかしそれは大きな間違いです。借金減額診断によって個人情報が盗み取られることはまずありません。

借金減額診断は債務整理でいくら戻ってくるかチェックする優秀なツールです。ネットの情報に騙されず、気軽に気持ちで診断してみると良いでしょう。

まとめ

今回は借金を減額するからくりや仕組みについて詳しく解説しました。債務整理を利用すれば、正当な方法で借金を減額することが可能です。借金を減らすことが可能かどうかは、借金減額診断を利用すればすぐにわかります。

債務整理は弁護士や司法書士などの専門家に任せるのがおすすめです。今回紹介した5つの事務所はどれも債務整理の実績が豊富にあります。債務整理を検討される場合には、ぜひ気軽に相談してみてください。