リボ払いの返済はなぜ終わらない？借金が減らない理由や返済方法も紹介

クレジットカードを使う人は多く、キャッシュレス化の効果もあり所持する人は今後も増加すると予想できます。現金がなくても買い物ができる便利なものですが、使い方には注意が必要です。

そこで今回は、リボ払いをした際の返済はなぜ終わらないのか、その減らない理由や返済方法などを徹底紹介します。リボ払いに苦しまないための対策も解説するため要チェックです。

リボ払いとは？

リボ払いとは、毎月の返済額を一定にして返済を管理しやすくする支払い方法です。支払額は少額なため、支払い期間が短い場合は便利な機能になります。

現金を持ち歩かなくても買い物ができるうえ、さまざまなお得なキャンペーンなどもあり便利なアイテムとなります。

リボ払いは負担を少なく使用分を返していけるため、計画的に利用できれば非常にメリットのある支払い方法です。

リボ払いに注意しなければいけない理由

クレジットカードには一括払いや分割などの支払い方法があります。そのなかでも、リボ払いには注意しなければいけません。

リボ払いには大きく分けて「定額方式」と「残高スライド方式」という、2つの計算方式により返済額が決まります。

定額方式は、支払い残高が5万円であっても10万円であっても、返済額を事前に3万円と決めていた場合は一定です。

一方で、残高スライド方式は「支払い残高が10万円未満であれば5000円、10～20万円であれば1万円」というように、毎月の返済額はそのときの支払い残高によって決まります。

支払い残高が少ないと返済額も低くなる一方、支払い残高が多ければ返済額も大きくなるのです。

リボ払いの返済はなぜ終わらない？減らない理由とは

金利による利息が高い

リボ払いは、支払った代金に利息を上乗せして返済するという仕組みです。この利息を計算するうえで意識しなければならないのが、高額な金利になります。

なお、利息は以下の計算式によって算出します。

リボ払いの金利は15％～18%で設定されることが多いです。各クレジットカードで異なる場合もあるため、事前にリサーチしておきましょう。

金利による利息の計算シミュレーション

支払い残高が10万円、金利が15%で30日間の場合を計算してみます。この場合は「10万円×15％×30日÷365日」で利息は約1,232円です。

これが支払い残高が100万円で利用期間が5年になると、利息だけで多額の支払いが必要となるのです。

つまり、「支払い残高が多い」「借りている期間が長い」という状況になるほど、利息は高くなっていくためそのような事態は避けなければいけません。

残高の増加に気付きにくい

一括払いや分割払いの場合、毎月の請求額が利用額によって異なるためカードの使い過ぎに気付きやすいです。一方、リボ払いは支払い残高に気づきにくいという特徴があります。

例えば「10～20万円は返済額1万円」という残高スライド方式を利用しているとします。毎月の返済は1万円ですが、支払い残高は10万円から20万円とその差は10万円です。

この場合、今の支払い残高が10万円なのか20万円であるかによって、今後の返済に大きな違いがあります。しかし、毎月の返済額だけを見ていると、この差には気付きにくいのです。

元本がなかなか減らないため返済が長期に渡る

リボ払いの特徴である「毎月の返済額が一定」という点は、元本と利息の内訳に気付きにくいというデメリットもあります。

支払い残高が10万円を、毎月1万を払って6,000円ずつしか返せていない場合は、元本はなかなか減らず返済は長期化する可能性が高いです。

使い過ぎてさらに借金が膨らむ

リボ払いは手軽に利用できる支払い方法であり、毎月の返済額を一定にできるため返済に対するハードルを低く感じてしまう人は少なくありません。

その結果、無計画に使ってしまい残高がどんどん膨らみ、次第にリボの支払い地獄に陥ってしまうのです。

リボ払いの返済が終わらないときの対処法

一括返済・繰上げ返済に変更する

支払い残高をまとめて完済、減額するという対処法があります。一括返済は支払い残高をまとめて1回で支払うため、今後の元本や利息の支払いをする必要がなくなります。

繰り上げ返済は支払い残高の一部をまとめて支払うことで、借金を前倒しで返済すること方法です。返済までの期間を短縮し元本を減らすことで完済目処が立つ可能性があります。

一括返済や繰り上げ返済は、カード会社によって口座引き落としや銀行振り込みなどの方法があるので、事前に確認しておきましょう。

毎回の返済額をアップする

毎月の返済額をアップすることで、残高返済期間を短縮できます。毎月の返済額を低く設定すると負担は軽減できるものの、完済までの道が遠のいてしまうため避けた方が無難です。

毎月の負担を減らすために返済額を低くした結果、元本を返せなかったり利息を支払う期間が延びてしまったりと、結果的に苦しくなるだけなので注意しましょう。

金利の低いものへ借り換えやおまとめをする

リボ払いを終わらせる方法の一つとして、おまとめローンなどのサービス利用も検討すべきです。借入は、一般的に借入額が高くなるほど金利は低くなります。

そのため、金利の低いサービスへ借り換えをする、あるいはまとめるといった方法を実行すると、完済目処が立つかもしれません。

例えば、A・B・Cの3社それぞれから借りた30万円を、D社から借りた90万円で返済した場合は利息が下がる可能性があります。

その理由は、30万円に対する金利よりも90万円に対する金利の方が低い傾向があるからです。

また、借入先を1社にまとめることによって、管理すべき対象がひとつになり支払い残高を把握しやすくなるというメリットもあります。

任意整理をする

リボ払いは、債務整理により問題解決に向かうことができます。なかでも、多くの実例があるのは任意整理によるものです。

任意整理は自己破産のリスクやデメリットを回避しながらも、借金を返済しやすくする手続きです。

リボ払いに苦しまないための対策

リボ専用カードは使わない

クレジットカードには、リボ専用カードがあります。リボ払い専用カードはポイント付与率が高いといったメリットがある一方で、返済に苦しむ可能性がゼロではありません。

JCB・VISA・Mastercardなど、各ブランドからリボ専用カードは発行されていますが、計画的に使用する自信のない人は申し込みは避けましょう。

返済方法がリボになっている場合は変更する

クレジットカードによっては、初期設定がリボ払いになっているものがあります。そのため、一度使用しているクレジットカードの支払い設定を確認してみてください。

仮に設定がリボ払いになっていた場合は、一括払いや分割払いに変更することをおすすめします。

また、リボ払いであっても毎月の返済は最大額を設定するのが良いでしょう。支払い残高が返済額よりも低い場合は、手数料と元金の支払いを1回で終わらせることができます。

固定費など細々したものはリボ払いにしない

リボ払いを利用する回数が増えるほど、支払い残高や返済額の管理が複雑になっていきます。さらに、1回ごとの利用額が低いとクレジットカードを使ったという意識が低くなりがちです。

リボ払いで苦しまないためには、「元本が膨らむ一方」という状態を防止することが大切です。固定費や日々の少額の買い物は、現金や一括払いを利用しましょう。

リボ払いを任意整理するときの注意点

ブラックリストに載る

任意整理は金融事故として取り扱われるため、手続きをするといわゆるブラックリストに載ってしまいます。要は、社会的信用を著しく欠いてしまうのです。

ブラックリストに載った状態は一生涯続く訳ではありませんが、住宅ローンや教育ローンが必要な場合は、慎重に任意整理を検討してください。

元金は減額できない場合がある

任意整理をした場合、利息をカットできても元金は減額できない場合があります。月々の返済額を減らす目的で任意整理をしても、あまり減らない可能性はゼロではありません。

元金を決められた年数で分割で支払うようにした結果、月々の元金の返済額が5万円になる可能性もあるからです。

元金300万円を60回に分けて支払うと、1回あたりの返済額は5万円という計算になります。

自分で手続きを進めない

リボ払いの返済が複雑化した状態で、自分ひとりで任意整理の手続きを進めることはおすすめしません。

リボ払いの返済で悩んだ場合は、弁護士など借金問題の専門家への依頼を検討してみてください。

リボ払いの債務整理は弁護士への相談がおすすめ

複雑な債務整理は、法律のプロである弁護士に依頼することがおすすめです。素人では太刀打ちできない交渉も、弁護士なら対応してくれることがあります。

なお、弁護士に債務整理を依頼するメリットとして、主に以下が挙げられます。

弁護士に債務整理を一任すると、受任通知が債権者に送られるため取り立てがストップします。これは法律で決まっていることなので、取り立てをすると罰せられるのです。

また、債権者と交渉をして月々の返済額を下げることで、日々のストレスから解放されるというメリットもあります。

相談料無料の法律事務所は少なくないため、まずは一度問い合わせてみることをおすすめします。

依頼する弁護士の選び方

債務整理の相談をする弁護士を選ぶ際は、今までの実績を比較しましょう。数多くの事例をこなしている弁護士であれば、その経験を活かして問題解決に進める期待が持てます。

また、実績に伴う依頼料金についてもリサーチしておくべきです。各法律事務所でそれほど料金に違いはありませんが、一つでも多く検索をして比較しましょう。

借金問題におすすめの弁護士・司法書士事務所5選

東京ロータス法律事務所

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東京ロータス法律事務所は、借金問題や債務整理を得意とする弁護士法人事務所です。

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また電話での問い合わせも無料なので、問い合わせや相談にお金をかけたくない人におすすめできます。

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相談費用は何度でも無料です。

着手金 ／1件	22,000円	報酬金 ／1件	22,000円
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※金額は全て税込み表示です。

東京ロータス法律事務所について

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対応 業務	債務整理、借金問題、離婚相談、相続問題、不動産トラブル、刑事事件など

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出典：http://tokyo-lawtas.com/

ひばり(名村)法律事務所

ひばり(名村)法律事務所のポイント

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ひばり法律事務所は、事業拡大のために2020年7月に個人事務所（名村法律事務所）から、弁護士法人に組織変更した法律事務所です。

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着手金 ／1件	22,000円	報酬金 ／1件	22,000円
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※金額は全て税込み表示です。

ひばり(名村)法律事務所について

所在地	〒130-0022 東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階
対応 業務	債務整理、ネットトラブル、離婚相談、相続問題など

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ひばり法律事務所
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出典：https://hibari-law.net/

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はたの法務事務所について

所在地	〒167-0051 東京都杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階・6階（東京本店）
対応 業務	債務整理、過払い金請求、相続・贈与関連、不動産・商業登記業務など

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はたの法務事務所
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出典：https://hikari-hatano.com/

弁護士法人・響

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弁護士法人・響は、東京に2か所と大阪・福岡に事務所を構える弁護士事務所です。

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問い合わせと相談実績は6万3,000件を超えと、実績ある事務所です。基本的に依頼者には1人の弁護士が担当しますが、依頼内容によっては事務所全体と連携・専門家と協議して、解決にあたってくれます。

弁護士法人・響は、必要な費用や追加費用がかかる可能性についても依頼前に説明してくれるため、費用の不安を持ったまま依頼をする必要はありません。

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※金額は全て税込み表示です。

弁護士法人・響について

所在地	〒169-0074 東京都新宿区北新宿2-21-1 新宿フロントタワー14階（西新宿オフィス）
対応 業務	債務整理、交通事故、労働問題、離婚相談、相続問題、刑事事件など

無料・匿名OK

弁護士法人・響
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出典：https://hibiki-law.or.jp/

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天音法律事務所は、債務整理や交通事故を中心に、さまざまな法律問題に対応している法律事務所です。

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依頼者の悩みに寄り添い、満足度を最優先にして成果を上げることを目標としているところが天音法律事務所の魅力です。

初めて弁護士に相談する人の不安を理解し、解決までに依頼者にかかる精神的負担を減らせるように、コミュニケーションを密におこなっています。

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※金額は全て税込み表示です。

天音総合法律事務所について

所在地	〒103-0012 東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階
対応 業務	債務整理、交通事故、消費者トラブル、離婚問題、医療事故、労働問題、相続問題など

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天音法律事務所
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出典：https://amane-law.or.jp/

よくある質問

まとめ

この記事では、リボ払いをした際の返済は一生終わらないのか、減らない理由や返済方法などを紹介しました。

リボ払いは高金利なため利息がどんどん膨らみ、元金がなかなか減らないことにより返済が終わらない・借金が減らないという事態に陥ります。

リボ払いの返済を終わらせるには元金を減らす必要があるため、一括返済や繰上げ返済などの対策を講じましょう。返済しきれない場合は、任意整理をする方法も一つです。

記事内で紹介した弁護士・司法書士事務所では無料相談も行っているため、早期解決を目指してぜひ一度相談してみてはいかがでしょうか。