借金を帳消しにできる?合法的な手段や減額できる方法も詳しく解説

借金を繰り返していると借り癖がついてしまい、「気付いた時には借金が膨れ上がっていた」という人も少なくありません。

実際に、国民生活センターにも「消費者金融からの借金の返済ができず、裁判所から通告書が届いている。今迄いくら借りていたか分からない」といった相談が寄せられています。

このように、どうしても返済困難な状況になってしまった時でも、借金は全額返済する必要があるのでしょうか?

実は借金は帳消しにできる方法や、借金を大きく減らせる方法などがあるのです。

そこでこの記事では、合法的に借金を帳消しにする方法や、借金を減額する方法について詳しく解説していきます。

「違法な業者から借りてしまった…」という人の対処法についても合わせて紹介していきますので、ぜひ参考にして下さい。

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出典:多重債務|独立行政法人国民生活センター

借金は合法的に帳消し・減額できる!

お金

多額の借金を抱えてしまうと、毎月の返済が難しくなってしまう人も多いですが、借金は「合法的」な手段で帳消しや減額ができる場合もあります。

「誰でも簡単に」というわけにはいきませんが、条件が整えば帳消しに出来る場合もあります。借金を「帳消し」または「減額」にする方法には、主に以下のようなものがあります。

  • 自己破産
  • 個人再生
  • 任意整理
  • 過払い金請求
  • 借金の時効の援用

    債務整理を利用すると、例えば自己破産であれば、借金を全額免除も可能です。

    また、借金の時効が成立しているのであれば「時効の援用」をすることで、借金を帳消しにできる場合もあります。

    どのような条件で借金が帳消しになるのか、具体的な方法を次の項目から紹介していきます。

    借金を帳消し・減額する方法①自己破産

    天秤と法律の本

    借金を帳消しまたは減額にする1つ目の方法として、まずは自己破産について解説していきます。

    自己破産にはメリットもたくさんありますが、事前に知っておきたい注意点もあります。手続きをする前に、しっかり確認しておきましょう。

    自己破産のメリット

    自己破産をするメリットには、以下のようなものがあります。

    • 借金を全額免除にできる
    • 生活に必要な財産は残せる
    • 返済を続ける必要がないので生活を立て直せる

      自己破産の最大のメリットは、裁判所から免責許可がでれば借金が0になることです。そのため、多額の借金でも帳消しが可能です。

      また、借金がなくなれば毎月の返済が不要となり、自己破産を機会に生活の立て直しもできるでしょう。

       ただし、自己破産をするには借金が返済不可能な状態であることや、ギャンブルが理由での借金など「免責不許可事由」に該当しないなどの条件があります。

      誰もが無条件で手続きできるわけではないので、事前に条件をしっかりと確認しておきましょう。

      自己破産の注意点

      お金

      自己破産には「借金を全額免除」という大きなメリットがあるものの、いくつかの注意点もあります。自己破産のリスクや注意点は以下のようなものです。

      • 持ち家や車など、一定の価値がある財産は処分される
      • 資格制限が発生する
      • 官報に名前と住所が記載される
      • 個人信用情報が長期間ブラックリストに載った状態になる
      • 保証人付きの借金の場合は保証人に請求がいく

      自己破産をすると、士業や警備員など一部の職業に資格制限が発生します。自己破産手続きが終わるまで、対象の職業に就くことができない大きなデメリットがあります。

       また、個人信用情報は5年から最大10年もの間「ブラック」状態となり、ローンやクレジットカード審査に通りません。

      さらに、保証人付きの借金がある場合は、自己破産によりその借金の請求が保証人にいってしまいます。

      このように自己破産には様々なリスクも発生するため、手続き前に必ず確認しておきましょう。

      借金を帳消し・減額する方法②個人再生

      お金 書類

      借金を帳消し・減額にする方法の2つ目として、個人再生について解説していきます。個人再生は借金を「帳消し」にはできませんが、減額が可能な手続きです。

      具体的なメリットと注意点を確認していきましょう。

      個人再生のメリット

      個人再生のメリットは、以下の通りです。

      • 借金を5分の1程度まで減額できる
      • 財産の強制処分がない
      • 返済中の住宅ローンを手続きの対象から外せる

      個人再生は借金を「0」にはできないものの、裁判所に申し立てをすれば借金を大きく減額できます。

      また、自己破産のように持ち家や車などの強制処分はなく、返済中の住宅ローンは「住宅資金特別条項」を利用すれば、個人再生手続きから外し、返済を続けられます。

      住宅ローン返済中の人や、処分されたくない財産がある人に向いている債務整理方法となっています。

      個人再生の注意点

      指をさす男性

      個人再生に関しても、事前に知っておきたいリスクがいくつかあります。個人再生の注意点は以下の通りです。

      • 個人信用情報がブラックリストに載った状態になる
      • 手続きに時間がかかる
      • 保証人に請求がいく
      • 返済を続けていく必要がある
      • 官報に名前と住所が掲載される

      個人再生は、自己破産と同様に個人信用情報が信用情報機関に登録されます。

       また、保証人付きの借金は保証人に請求がいってしまうので、事前に保証人に話をしておく必要があるでしょう。

      ほかにも、自己破産のように借金が全額免除にはならないので、返済を続けていく必要があります

      返済能力がない場合は個人再生を利用できませんので、注意が必要です。

      借金を帳消し・減額する方法③任意整理

      アドバイスをする男性

      次に、任意整理によって将来利息を「カット」する手続きについて解説していきます。

      任意整理も借金を帳消しにはできませんが、将来利息を「帳消し」にすることで、返済負担を軽減できます。

      任意整理のメリットと注意点を確認していきましょう。

      任意整理のメリット

      任意整理をするメリットには、以下のようなものがあります。

      • 将来利息をカットできる
      • 裁判所を介さずに手続きできる
      • 手続きの対象にする借金を選べる
      • 手続きにかる費用が安く済む

        任意整理は自己破産や個人再生のように、裁判所に申し立てる必要がなく、債権者との交渉のみで手続きが完了します。

         

        また、任意整理の対象にする借金を選べるので、住宅ローンを外して持ち家を残すことや、保証人付きの借金を外して保証人に迷惑をかけない、といったことも可能です。

        債務整理の中でも任意整理は比較的リスクが少ない手続き方法と言えるでしょう。

        任意整理の注意点

        注意マークを指さす人物

        任意整理は手軽に手続きができるメリットはありますが、以下のような注意点もあります。

        • 大きく借金を減額できない
        • 返済を続ける必要がある
        • 個人信用情報がブラックになる

          任意整理は手続きに時間も費用もかからないといったメリットはあるものの、大きく借金を減額できず、将来利息のカットのみとなります。

           また、返済を続けていく必要があるため、ある程度の返済能力が必要です。

          さらに、手続き後は個人信用情報が5年間ブラック状態になるため、利用したいローンがある場合には注意が必要です。

          借金を帳消し・減額する方法④過払い金請求

          次に、過払い金請求をすることで、借金の帳消しも可能な方法について解説していきます。

          ただし、過払い金は対象の借入がある人のみ請求ができますので、まずは自分に過払い金があるのか確認する必要があります。

          過払い金請求のメリットや注意点と合わせて、過払い金の発生条件についても紹介します。

          過払い金のメリット

          紙幣

          過払い金請求とは、過去の借入で払い過ぎた利息を返還してもらうための手続きです。

          もともと多額の借金がある貸金業者に過払い金請求をして払い過ぎた利息が返還された場合、そのまま残った借金と相殺して借金を「帳消し」にできる場合があります。

           また、過払い金で借金が完済できた場合は、個人信用情報がブラックリストに載ることもありません。

          さらに過払い金の返還額が大きい場合は、借金を完済した上に、さらに手元に残る可能性もあります。

          過払い金請求には時効もありますので、発生している可能性が有る場合は、早めに手続きを検討しましょう。

          過払い金発生の条件

          過払い金が発生している可能性があるのは、以下のような人です。

          • 2010年6月18日の貸金業法改正以前に借入がある人
          • 現在の利息制限法を超える金利で借入していたことがある人
          • 対象の貸金業者で最後の取引から10年経過していない人

            2010年の貸金業法改正以前は、大手消費者金融でも20%を超える金利で貸付を行っていました。その当時に消費者金融で借入をしていた人は、過払い金が発生している可能性があります。

            自分が対象になるか分からないという場合は、弁護士や司法書士に相談して調べてもらいましょう。

            過払い金の注意点

            書類

            過払い金にはメリットしかないように思えますが、以下のような注意点もあります。

            • 過払い金で借金が相殺できなかった場合は個人信用情報がブラックになる
            • 過払い金が請求できない場合もある

              まず注意したいのが、過払い金の返還額で借金が完済できなかった場合、一連の手続きを「任意整理」とみなされて個人信用情報が5年間ブラックリストに載る可能性があります。

               また、過払い金は対象の貸金業者が倒産している場合や、過払い金が時効になっている場合には請求できません。

              過払い金請求の判断は個人では難しいため、できるだけ弁護士や司法書士に相談してみましょう。

              借金を帳消し・減額する方法⑤借金の消滅時効

              砂時計と掛け時計

              最後に、借金の時効が成立している場合に限り、借金を帳消しにできる方法について解説していきます。

              ただし、借金の時効が成立するには様々な条件の確認が必要です。自分が対象になるのか、条件をしっかり確認しておきましょう。

              借金の消滅時効とは?

              借金の消滅時効とは、債権者が債務者に請求しない期間が一定期間経過した場合、債権者の権利が消滅してしまうというもので、民法で定められています。

              時効の期間が成立している場合、時効の援用手続きをすれば借金の時効が認められます。

              借金の時効が成立する条件については、次の項目で確認していきましょう。

              消滅時効が成立する条件

              砂時計

              借金の時効が成立するためには、様々な条件をクリアする必要があります。借金の時効が成立する条件について、順番に確認していきましょう。

              時効の更新がない

              借金の時効が成立するためには、時効の更新がないことが重要なポイントとなります。時効が更新される条件には、以下のようなものがあります。

              • 債権者からの訴訟
              • 強制執行
              • 差し押さえ、仮差し押さえ、仮処分
              • 債務者自身による承認

                債権者から訴訟を起こされた場合や、裁判所命令が出た場合には、借金の期間がリセットされてしまいます。

                あと数カ月で時効が成立する場合でも、時効が更新すると数は0から計算となります

                 また、債務者本人が借金の一部を返済する行為や、借金に関する和解書や示談書などにサインをする行為が「債務者自身による承認」とみなされる可能性があります。

                借金の時効が迫っている場合は、安易に債権者と連絡を取らず、弁護士等への相談をおすすめします。

                返済期限から5~10年経過している

                カレンダー

                借金の時効が成立するためには、返済期限から一定期間が経過している必要があります。2020年4月に民法が改正したことで、消滅時効の期間が変更となっています。

                民法改正前に借りた借金には旧民法が適用され、それ以降は新民法が適用されます。

                旧民法

                貸主か借主のいずれかが商法上の商人であれば5年、どちらも商人でない場合には10年

                新民法
                「債権者が権利を行使できると知った時から5年」又は「権利を行使できる時から10年」のどちらか早い方

                新民法では、商人かそうでないかは関係なく、上記の期間に該当することが条件となっています。

                消滅時効の援用手続きをしている

                様々な条件に該当して消滅時効が成立していたとしても時効の援用手続きをしなければ、時効は成立しません。

                 時効の援用とは、消滅時効が成立している旨を債権者に主張することを言います。

                一般的には、内容証明郵便を使用して債権者に通知をします。

                手続き方法が分からない場合は、弁護士や司法書士に相談しましょう。

                消滅時効を狙う場合の注意点

                お金

                消滅時効が成立すれば、借金を帳消しにできますが、消滅時効の成立を狙うにはいくつか注意点があります。

                順番に確認していきましょう。

                なかなか時効は成立しない

                借金の時効が成立して借金が帳消しになれば債務者には大きなメリットがありますが、債権者もだまって見ているわけではなく、様々な手段を使って時効を更新しようとしてきます。

                 実際には借金の消滅時効が成立する前に、債権者に訴訟を起こされるなどして、時効が更新される場合がほとんどです。

                最初から借金の時効成立を狙わず、返済できるのであれば可能な限り返済を続けましょう。

                時効を待っている間に借金が増える

                借金の時効が成立するまでには先にも紹介したように、5年から10年とかなり長期間待つ必要があります。

                その間に利息が膨大な金額となり、返済負担がただ大きくなっていくだけです。

                 また、返済の延滞を続けていると裁判所命令により、給料の差し押さえや財産の強制処分などをされるリスクもあります。

                先にも紹介したように、借金の消滅時効はなかなか成立しないため、時効を狙うのではなく、できるだけ自力での完済を目指しましょう。

                難しいようなら債務整理も検討してみてください。

                違法な業者からの借金は帳消しにできる?

                お金を取り出す人

                法外な金利で貸付を行う違法な業者も存在しますが、そのような違法な金利での借りたお金も帳消しにする方法はあるのでしょうか。

                そもそも、利息制限法の上限金利である15%~20%を超える金利は、超過部分が無効・行政処分の対象となることが貸金業法で定められています。

                 また、出資法の上限金利(20%)を超える金利は、刑事罰の対象となります。

                そのため、利息制限法や出資法の上限金利を超える貸し付けを行う業者は、完全な「違法」業者となり、超過部分については契約が無効となりますので、返済の必要はありません

                万が一違法な業者から借りてしまったら、金融サービス利用者相談室や警察など、対応可能な窓口に相談してみましょう。

                ※出典:金融サービス利用者相談室 皆様の「声」をお寄せください!|金融庁

                借金の帳消しは弁護士・司法書士に相談しよう

                アドバイスをする男性

                借金を帳消しや減額をする方法として、債務整理や過払い金請求について紹介してきましたが、債務整理や過払い金請求は弁護士・司法書士に相談することをおすすめします。

                 弁護士や司法書士に相談すれば、自分の場合はどの方法が向いているのか、ベストな方法を提案してもらえます。

                また、過払い金が発生しているかどうかを無料で診断してもらえる事務所もあります。

                分割払いに対応している事務所もあるため、費用が心配な場合は分割払いに対応している弁護士事務所に相談してみましょう。

                ただし、司法書士が扱えるのは、140万円以下の少額訴訟に限られており、さらに140万円以下でも法務大臣の認定を受けた認定司法書士でなければ、対応することはできません。

                  弁護士と司法書士には扱える業務範囲に違いがあるため、注意が必要です。

                  出典:弁護士と司法書士の違い|八下田法律事務所

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                  東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階
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                  出典:サンク総合法律事務所公式サイト

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                  どんな司法書士事務所?
                  はたの法務事務所は、相談実績20万件以上を誇るほど人気の司法書士事務所です。その道40年のベテラン司法書士が在籍していることからか、満足度は95.2%

                  特徴
                  相談料・着手金・過払い金調査・全国への出張費は全て無料で、過払い報酬も12.8%〜と、比較的安い費用設定が魅力です。
                  また、手持ち資金が0円でも今月の支払いからストップさせ、督促を停止することができます。

                  相談者の「自宅や車は残して借金だけ減らしたい」「誰にも知られずに債務整理したい」といった希望にも沿い、解決への最善策を提案してくれるでしょう。

                  任意整理の着手金0円!
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                  任意整理する場合にかかる費用
                  着手金が無料なので依頼しやすいですね。
                  着手金
                  /1件
                  0円 報酬金
                  /1件
                  22,000円〜
                  減額報酬 11% 過払い
                  報酬
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                  ※10万円以下の場合:14%+計算費用11,000円。
                  ※金額は全て税込み表示です。

                  はたの法務事務所について
                  所在地 〒167-0051
                  東京都杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階・6階(東京本店)
                  対応
                  業務
                  債務整理、過払い金請求、相続・贈与関連、不動産・商業登記業務など
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                  はたの法務事務所
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                  出典:はたの法務事務所公式サイト

                  ひばり(名村)法律事務所

                  ひばり法律事務所
                  ひばり(名村)法律事務所のポイント
                  相談するだけなら無料!
                  依頼したときだけ費用が発生
                  かかる費用が明確で不安なく依頼できる
                  東大法学部卒業・弁護士歴25年以上のベテラン弁護士が所属
                  どんな弁護士事務所?
                  ひばり法律事務所は、事業拡大のために2020年7月に個人事務所(名村法律事務所)から、弁護士法人に組織変更した法律事務所です。

                  特徴
                  東大法学部を卒業した弁護士歴25年以上のベテラン弁護士が在籍しており、長年の経験にもとづき様々な相談に応じています。特に、債務整理やネットトラブルを得意とする事務所です。
                  また、女性弁護士も在籍しているので、女性に相談したいという人も安心して利用できます。

                  依頼にかかる費用が明確化されているため「弁護士に依頼すると高い」「いくら支払うかわからなくて怖い」という場合にも、不安なく依頼できるでしょう。

                  過払い請求の着手金は0円で、成功した場合のみ報酬を支払う仕組みです。

                  任意整理する場合にかかる費用
                  ひばり法律事務所なら、着手金の分割払いが可能です。
                  着手金
                  /1件
                  22,000円 報酬金
                  /1件
                  22,000円
                  減額報酬 11% 過払い
                  報酬
                  返還額の22%
                  経費 5,500円  

                  ※金額は全て税込み表示です。

                  ひばり(名村)法律事務所について
                  所在地 〒130-0022
                  東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階
                  対応
                  業務
                  債務整理、ネットトラブル、離婚相談、相続問題など
                  出典:ひばり法律事務所公式サイト

                  弁護士法人・響

                  弁護士法人響
                  弁護士法人・響のポイント
                  問い合わせ・相談実績6万3,000人超
                  信頼できる実績と専門性が強み
                  依頼前に費用を明確化!追加費用の可能性も最初に説明アリ
                  原則356日24時間受付
                  相談前にまずは無料診断!
                  弁護士法人・響
                  借金減額診断はこちら
                  どんな弁護士事務所?
                  弁護士法人・響は、東京に2か所と大阪・福岡に事務所を構える弁護士事務所です。

                  多数の弁護士が在籍し、女性弁護士も複数名いるので、男性弁護士に話しにくい相談でも安心して依頼できます。電話やメールから法律相談の予約ができ、休日も24時間受付しています。

                  特徴
                  問い合わせと相談実績は6万3,000件を超えと、実績ある事務所です。基本的に依頼者には1人の弁護士が担当しますが、依頼内容によっては事務所全体と連携・専門家と協議して、解決にあたってくれます。
                  弁護士法人・響は、必要な費用や追加費用がかかる可能性についても依頼前に説明してくれるため、費用の不安を持ったまま依頼をする必要はありません。

                  丁寧な対応と、費用の明確化を重視したい人におすすめの事務所です。

                  相談前にまずは無料診断!
                  弁護士法人・響
                  借金減額診断はこちら
                  任意整理する場合にかかる費用
                  弁護士法人・響なら、初期費用は必要ありません。
                  着手金 55,000円〜 報酬金 11,000円〜
                  減額報酬 11% 過払い
                  報酬
                  返還額の22%

                  ※訴訟の場合は27.5%。
                  ※金額は全て税込み表示です。

                  弁護士法人・響について
                  所在地 〒169-0074
                  東京都新宿区北新宿2-21-1 新宿フロントタワー14階(西新宿オフィス)
                  対応
                  業務
                  債務整理、交通事故、労働問題、離婚相談、相続問題、刑事事件など
                  相談前にまずは無料診断!
                  弁護士法人・響
                  借金減額診断はこちら
                  出典:弁護士法人・響公式サイト

                  天音総合法律事務所

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                  天音総合法律事務所のポイント
                  相談は何回でも無料!
                  24時間受付でいつでも相談できる
                  明確な料金プランと相談の流れで不安解消
                  依頼には専門チームで対応するので安心して任せられる
                  どんな弁護士事務所?
                  天音法律事務所は、債務整理や交通事故を中心に、さまざまな法律問題に対応している法律事務所です。

                  特徴
                  弁護士だけでなく医療顧問が付いているなど各専門知識を活かし、依頼には専門チームを作って対応します。専門チームを作ることで、迅速に対応し、早期の解決を目指しています。
                  依頼者の悩みに寄り添い、満足度を最優先にして成果を上げることを目標としているところが天音法律事務所の魅力です。

                  初めて弁護士に相談する人の不安を理解し、解決までに依頼者にかかる精神的負担を減らせるように、コミュニケーションを密におこなっています。

                  任意整理する場合にかかる費用
                  天音総合法律事務所も、費用が明瞭なので安心して依頼できます。
                  着手金 55,000円〜 報酬金
                  /1件
                  11,000円〜
                  減額報酬 11% 過払い
                  報酬
                  返還額の22%

                  ※訴訟の場合は27.5%。
                  ※金額は全て税込み表示です。

                  天音総合法律事務所について
                  所在地 〒103-0012
                  東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階
                  対応
                  業務
                  債務整理、交通事故、消費者トラブル、離婚問題、医療事故、労働問題、相続問題など
                  出典:天音総合法律事務所公式サイト

                  まとめ

                  多額の借金を抱えて返済に困った時に、借金を合法的に帳消し・減額するには、債務整理や過払い金請求などの方法があります。

                  特に自己破産は、借金が0になるため、その後の生活を立て直すこともできるでしょう。

                  ただし、それぞれの手続きにはたくさんのメリットもあるものの、手続き前に知っておきたいリスクもあります。

                  手続き後に「こんなはずではなかった…」と後悔することがないように、この記事で紹介した注意点も確認し、慎重に検討しましょう。

                  また、借金には消滅時効もありますが、なかなか時効は成立しないため、最初から時効を狙うのではなく、しっかりと返済を行い、それでも難しい場合は債務整理を検討しましょう。

                  記事内で紹介した弁護士・司法書士事務所では無料相談も実施しているため、借金の返済に悩んでいる人はぜひチェックしてみてください。

                  ※本記事はいかなる法的な助言や意見の提供をするものでもありません。ご心配なことがある方は、必ず弁護士に相談する等専門家のご支援を得ていただきますようお願いいたします。

                  ・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
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