生命保険文化センターの調査によると、ゆとりのある老後を送るためには月額37.9万円ほどの資金が必要という結果がでています。※1

「老後の資産形成を進めたい」という方は個人年金保険の活用をおすすめです。なぜなら、どんな方でも保険料を支払いながら資産形成ができるからです。

しかし「自分にあった個人年金保険がわからない」といった方も多いでしょう。この記事ではおすすめの個人年金保険をランキング形式で紹介し、併せて個人年金保険のメリットやデメリットも紹介します。

ご自身にあった個人年金保険を見つけてみてください。

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おすすめ人気の個人年金保険ランキング

「個人年金保険に加入したいけど、具体的に商品が選べない」という方もいらっしゃるでしょう。以下では個人年金保険のおすすめをランキング形式で紹介していきます。

自分にあった商品が見つからない方は参考にしてみてください。

第1位 住友生命「たのしみワンダフル」

たのしみワンダフルは独自のランク制度を利用して受け取り率をアップできる個人年金保険です。0歳から75歳まで加入できるため、幅広い年代が加入できます。具体的な特徴は以下の通りです。

「たのしみランク」とは住友生命が独自で採用している受取率アップの基準額のことです。具体的には割引前の保険料が月額15,000円を超えた場合に適用されます。

確定年金の中ではトップクラスの0歳から75歳まで加入できるため、幅広い年代が利用できる年金保険です。

若い年齢から準備できれば受取時の金額は大きくなります。

また保険料払込期間満了後、年金受給まで据置期間を設けることで年金受給額を多くできます。なぜなら据置期間中に生命保険会社が運用によって資産を増やしてくれるからです。

例えば30歳に加入し60歳まで払込期間を設定し、65歳から受け取り開始する場合、5年間の据置期間が発生します。このような状況を作ることで運用によってご自身の資産が増えていくのです。

※参照：住友生命「たのしみワンダフル」より

第2位 日本生命「みらいのカタチ年金保険」

日本生命の「みらいのカタチ年金保険」はみらいのカタチの年金保険のみを選択した場合のプランです。三大疾病に罹患し所定の状態になった時に払い込みが免除になるなど契約者に寄り添った年金保険になっています。

主な特徴は以下の通りです。

みらいのカタチは契約時と年金受給開始時に年金の種類や受取時期を変更できます。具体的には5年・10年・15年確定年金と10年保証期間付終身年金が選択可能です。※

※参照：日本生命「みらいのカタチ 年金保険」より　10年保証期間付終身年金は年金開始時の選択のみ

また、保険料払込免除特約を追加すれば三大疾病などで保険会社所定の状態になってしまった時、以降の保険料の払い込みが免除されます。三大疾病に罹患した時の保険料払込に不安がある方は追加されるといいでしょう。

保険料払込免除特約を追加すれば無収入状態でも保険は維持できるので安心できます。

みらいのカタチは個人年金保険料控除の対象です。個人年金保険料税制適格特約を追加すると保険料が控除されるため、税金対策としても活用できます。

日系生保の中でも大きな規模の会社のため、安心して保険に加入できるでしょう。

※参照：日本生命「みらいのカタチ ご契約のしおり」より

第3位 第一生命「しあわせ物語」

第一生命の「しあわせ物語」は幅広い年齢が加入できる確定年金です。具体的な特徴について以下で説明していきます。

しあわせ物語はセカンドライフのための資金としてだけではなく、子どもの教育資金のためにも活用できます。なぜなら契約時に年金額が確定するため、ライフプランを立てやすいからです。

また、契約時の告知審査は不要なため、簡単な手続きで申し込みできます。

個人年金保険は健康状態に不安がある方でも加入できます。

しあわせ物語は個人年金保険料控除の対象です。所定の要件を満たし、個人年金保険料税制適格特約を付加すると所得税・住民税が控除の対象となります。

※参照：第一生命「積立年金 しあわせ物語」より

第4位 JA共済「ライフロード」

JA共済の「ライフロード」は共済組合員以外でも加入できる非営利団体の保険です。民間企業が運営していない保険のため心配に思う方もいるかとは思いますが、仕組みは通常の保険と変わりません。ライフロードの特徴は以下の通りです。

ライフロードは契約6年目以降予定利率が推移していくため、年金額の増加が期待できます。6年目以降は0.5%の最低保障利率は確保されているため、年金原資を割ってしまうことはありません。

告知は2問のみしかなく、医師による審査は必要ないため手軽に加入できるのも便利なポイントです。健康状態に不安がある方でも加入できる可能性はあるでしょう。

加入は近くのJAに相談が必要です。

また、加入した年齢に応じて払込終了年齢、年金支払開始年齢を柔軟に選べます。選択肢をより多くしたい方は早期に加入し、運用期間を長期間にするといいでしょう。

※参照：JA共済「予定利率変動型年金共済 ライフロード」より

個人年金保険とは？仕組みを簡単に解説

個人年金保険とは、公的年金では補完できない資金をまかなうための制度です。3階建の年金制度の3階部分に当たるもので大きく3つに分けられます。

確定年金とは、年金受取期間があらかじめ決まっている保険です。受取期間は5年や10年など、契約者が自由に選択できます。しかし、加入の時期によっては選択できない場合があるため注意が必要です。

有期年金は年金の受取期間が決まっている年金保険です。確定年金との違いは、年金受取期間中に被保険者が死亡してしまった場合に遺族が残額を受け取れないところにあります。

有期年金を選択するときは受け取りの基準を必ず確認するようにしましょう。

終身年金は年金の受取が開始してから被保険者が生存している間は年金が受け取れる年金保険です。被保険者が死亡すると、基本的に相続人は保険金を受け取れません。

契約によっては相続人にも年金が支払われる保証期間付終身年金もあるため、確認してから加入するようにしましょう。

個人年金保険のメリット・デメリット

「個人年金保険のメリットとデメリットを知ってから検討したい」と考えている方もいらっしゃるでしょう。個人年金保険は一度加入すると長期間付き合っていく保険になるため、慎重な判断が必要です。

個人年金保険3つのメリット

個人年金保険には3つのメリットがあります。以下ではメリットについて具体的に解説していきます。

ほぼ確実に老後資金を蓄えられる

個人年金保険に加入し払込期間満了まで保険料を払えれば、ほぼ確実に目標に金額を用意できます。なぜなら契約時に設定した保険料を毎月積み立てていくだけだからです。

個人年金保険は契約時にご自身が目標としている金額を設定し、払い込みを開始します。計画的な貯蓄が苦手な方でも保険料として積み立てられるため、ご自身で貯めるより楽に用意できるでしょう。

自分で運用する必要がない

個人年金保険は自分で運用する必要がありません。なぜなら契約者が支払った保険料は、生命保険会社が代わりに運用しているからです。

株や債券などの投資で資産形成する場合、売買のタイミングはご自身で決めなければなりません。しかし、年金保険であれば契約者は保険料を支払うだけで運用してくれるため、運用が苦手な人にとっては便利な保険といえるでしょう。

個人年金保険料控除が適用される

個人年金保険は生命保険料控除の対象です。具体的には3種類ある内の「個人年金保険料控除」の対象で、所得税・住民税が控除の対象になります。

基本的に個人年金保険を控除の対象にしたい場合は、特約を追加する必要があります。

支払った保険料を控除の対象にするために、契約前に必ず確認することをおすすめします。

個人年金保険3つのデメリット

個人年金保険は大きく3つのデメリットがあります。長期契約になるため、検討中の方は必ずデメリットも確認するようにしましょう。

途中解約による元本割れのリスク

個人年金保険は途中解約による元本割れのリスクがあります。なぜなら払い込んだ保険料を上回る成果を運用であげるには時間がかかるからです。

契約者が支払った保険料は諸費用を差し引いた金額を運用に回しています。したがって途中で解約してしまうと元本を上回る成果が上がっていない可能性があるのです。

契約してから解約までは短期間であるほど元本割れのリスクは高まります。

投資と比較して効率が悪い可能性

個人年金保険は株や債券、投資信託などの資産運用と比較して資産形成の効率が悪い可能性があります。なぜなら資産運用と比較して利回りが低くなる可能性があったり手数料が多く取られたりしているからです。

実際つみたてNISAを活用すれば手数料の低い投資信託を購入でき、iDeCoを利用すれば退職年金の確保をご自身でできます。このように、生命保険会社に任せることで手数料が上乗せされていることを覚えておきましょう。

受け取る年金は課税対象

個人年金保険で受け取る年金は課税対象になります。契約者と受取人が同じで年金として受け取る場合は雑所得、一括で受け取る場合は一時所得の対象です。

一方契約者と受取人が異なる場合、受け取りの1年目は贈与税、2年目以降は雑所得として所得税の課税対象となるため留意が必要です。

個人年金保険に加入すべき人・しない方がいい人の特徴

個人年金保険に加入したほうがいいのか自分では判断できない方や、老後の資金は不安だけど個人年金保険でまかなうべきかわからない人はいらっしゃるでしょう。

以下では個人年金保険の加入をおすすめする人と加入しないほうがいい人の特徴を2つずつ挙げていきます。

自分が個人年金保険を利用すべきか悩んでいる人は確認してみてください。

個人年金保険の加入をおすすめする人の特徴2選

個人年金保険の加入をおすすめする人の特徴は以下の2点です。

資産運用に関する知識がなく、運用する気がない方

今後資産運用をする気がない方は個人年金保険に加入することをおすすめします。なぜなら退職金や年金で足りない資金を保険でまかなえるからです。

日本人の平均寿命は年々伸びているため、これまでの退職金と年金の水準では生活できない可能性も出てきています。しかし個人年金保険があればご自身で運用せずとも老後資金を増やせるため、有効な手段といえるでしょう。

貯蓄が苦手な方

そもそも貯蓄が苦手な方は個人年金保険の加入をおすすめします。なぜなら保険料のような形で毎月支払うため、半強制的に積み立てられるからです。

毎月定額支払うことで受給開始した時には払い込んだ金額以上の年金が返ってくることから、貯金ができない方に便利な保険といえるでしょう。

個人年金保険の加入をおすすめしない人の特徴2選

個人年金保険は便利な保険ではありますが、加入しないほうがいい人もいます。具体的には以下の通りです。

現在ご自身で資産運用している方

現在ご自身で資産運用している方にとって個人年金保険は必要ないでしょう。なぜなら投資としての効率は資産運用の方がいいからです。

個人年金保険は特約など保険としての側面を持ち合わせているため、諸費用が多くかかってしまいます。しかし株や債券、投資信託などの資産運用は保険に費用がかからないため、投資としての効率を大きくできます。

資産を分散させるより、ご自身のファンドに集中させた方がより効率的になるでしょう。

すぐに引き出せないことが気になる方

年金受給開始期まで引き出せないことが気になる方は個人年金保険の加入はおすすめしません。なぜなら途中解約により元本割れのリスクがあるからです。

しかし個人年金保険の中には払込を一時中断できたり、払込免除になったりするものもあります。個人のライフプランに合わせて柔軟に対応できるため、さまざまな商品を検討してから判断してみてください。

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ここまで保険について解説してきましたが、保険は人それぞれ・家庭によって、必要な保障や金額も異なります。もしも保険やお金のことに困ったり迷っているなら、無料の保険相談窓口でプロに相談することをおすすめします。

生命保険は専門分野なので、用語も仕組みも難しいものが多いですよね。

一人で悩まず、今はどの窓口もオンライン相談も実施していますので、自宅や職場から、空いた時間をみつけて保険や今後の資金、老後生活のことなどもFP資格を持ったプロに無料で相談してみましょう。

もちろん来店しての相談も可能です。上記に挙げるおすすめの保険相談窓口の選び方から、弊サイトが自信を持っておすすめする保険相談窓口を厳選してご紹介します！

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※本記事に掲載しているおすすめ一覧は、当サイトが独自に調査したアンケートをもとに基準を作成し、客観的・多角的な評価をした上で選定しています。ランキングを決定づける基準や得点は、ランキングの根拠をご参照ください。

ほけんのぜんぶ

まず1番に紹介するおすすめの無料保険相談窓口は「ほけんのぜんぶ」です。

FPは国家資格と民間資格に分かれていますが、いずれも保険以外にもさまざまな知識を保有するお金の専門家です。ざっと挙げただけでも、以下のような内容を学習します。

保険募集人資格だけを持つ相談員と比較して、アドバイスの引き出しが多いことが期待できます。

また、保険の相談をするだけでプレゼントをもらえるのも嬉しいポイントです。FP無料相談の実施後、もれなく以下のようなプレゼントがもらえます。（2022年4月現在）

この機会に是非一度、気になっているお金のことや老後資金、教育資金、保険について専門家に相談してみましょう。

出典：公式サイト
※１…入社1年以上のプランナーが対象

マネードクター

2つ目に紹介する無料保険相談窓口は「マネードクター」です。

パソコンやスマートフォンとネット環境があれば、自宅にいながらオンライン相談が可能です。

また、マネードクターという名称でも分かるとおり、「お金かかりつけ医」としての機能も持っています。具体的には、以下のような相談に対応しています。

生活のさまざまなシーンについて何でも相談できる安心感が、マネードクターの強みですね。

※出典：公式サイト

保険無料相談ドットコム

3つ目に紹介するのは「保険無料相談ドットコム」の無料保険相談窓口です。

無理な勧誘をされていると判断した場合、店舗に連絡することで案内の終了や担当の変更などの対応が即座にとられるのも安心ポイントです。

はじめての相談で「無理な相談をされたらどうしよう……」と感じている人にもおすすめできます。

面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富なのも魅力です。面談後にアンケートを提出することで後日プレゼントを受け取ることができます。

保険市場

4つめに紹介するおすすめの無料保険相談窓口は「保険市場」です。

無料保険相談の受付はチャットで簡単予約のほか、電話での当日予約も可能。

オンライン相談実績は9万件※1を突破する実績と97.9%※2を超えるお客様満足度が、保険市場の質の高さを物語っています。

出典：公式サイト
※１ 2022年10月
※２ 2019年11月～2020年1月の期間中に保険市場 コンサルティングプラザで保険のお申し込みをいただいたお客さまの中で店舗評価アンケートにて満足度を星３つ以上と答えた方の割合

ニアエル

5つめに紹介するおすすめの保険相談窓口は「ニアエル」です。

保険相談ニアエルは保険ショップや相談窓口の掲載店舗数NO.1を誇ります。日本全国に計1,500以上の店舗を用意しているため、いつでも近くの相談窓口で相談できます。

また、ニアエルは日本生命保険相互会社のグループ会社の「株式会社LHL」が運営しています。大手生命保険会社のグループ企業のため、安心して相談できるのも大きな特徴です。

「できるだけ名前を知っている会社に保険相談したい」という方でも問題なく相談できるでしょう。

ニアエルでは、相談者に合った相談窓口の提案をしてくれるのが特徴です。

例えば駐車場が必要な方、小さな子どもを連れている場合はキッズコーナーの有無、シニア世代に合わせた環境など選ぶことができるから、安心して保険やお金の相談ができるでしょう。

みんなの生命保険アドバイザー

6つめに紹介するおすすめの相談窓口は「みんなの生命保険アドバイザー」です。

みんなの生命保険アドバイザーは2004年からサービスを開始し、現在業歴15年を超える老舗サービスです。長きにわたって保険相談に携わってきた実績に基づいて、最適な保険を紹介してくれます。

また、登録している専門家は2,000名以上です。全国各地で対応しているため、地方に住んでいる方でも安心して保険相談できるでしょう。

この機会に家計や保険、老後資金など気になっているお金のことを専門家に相談してみてはいかがでしょうか。

※1：2019年6月みんなの生命保険アドバイザー調べ
※2：2018年12月みんなの生命保険アドバイザー調べ

まとめ

おすすめ人気の個人年金保険ランキングは以下の通りです。

個人年金保険は公的年金を補完するための民間の年金制度です。いわゆる年金の3階部分に当たる制度で、任意で用意する仕組みになっています。

自分で運用する必要がない事や貯蓄が苦手な方でも資産形成できる点がメリットですが、早期解約による元本割れのリスクや受け取る年金が課税対象になるデメリットも理解しておきましょう。

個人年金保険は資産運用や貯金が苦手な方が利用すると有効活用できるでしょう。