個人再生とは？手続きの流れや費用などわかりやすく解説！

日常生活で「個人再生」と言う言葉を耳にする機会は、少ないでしょう。

個人再生とは、借金を返済する見通しが自分1人では立たなくなってしまった、という方の救済措置です。借金問題を解決する際、ひとつの有効な手段となり得ます。

この記事では、個人再生とは何かという基礎知識から、費用や手続き方法に至るまでを詳しく紹介します。

メリット・デメリットも詳しくまとめていますので、ぜひ参考にしてみてください。

個人（民事）再生とは？
わかりやすく解説

個人（民事）再生とは、裁判所に全ての借金を返済する能力がないことを認めて貰い、これまでの借金を大幅に減額して貰うことです。

減額して貰った費用に関しては、分割で支払っていくことになります。

自己破産と大きく異なる点は、現在の住宅財産などを手放す必要がない※という点です。

債務（借金）の合計額にもよりますが、だいたい個人再生を実施して認められると、5分の1程度になることが多いです。

また、分割支払いの期限はいつまでも良いと言うわけではなく、原則3年以内に支払いを完了させる必要があります。

もし、子供の教育資金の工面をする必要があるなど、特別な理由があれば、再度裁判所に申請をする必要があります。

承認されれば、返済期間は5年間に延長してもらえることになります。
※住宅ローンを組んでいない等が条件です。

個人再生は誰でもできる？

個人再生は【民事再生法】という法律に基づいて行われます。

民事再生法とは、裁判所によって債務の減額や返済条件の変更等を含む再生計画を認可する手続きのことを言います。

認可がおりれば、債務者の事業や経済生活の再生を図る事が出来ます。

ちなみに、民事再生法は、個人再生と通常再生から成り立っています。個人再生と通常再生の違いは、再生業務を行う規模の違いで使い分けます。

個人が民事再生法を活用する場合、基本的には個人再生で債務整理を行うと考えて問題ないでしょう。

個人再生するには？必要な条件

個人再生は、借金が5分の1〜10分の1程度になる可能性のある手続きです。

多額の借金が返済出来なくなった場合、十分検討する価値があります。しかし、手続きするには必要な条件を満たす必要があります。

冒頭で、個人再生は裁判所に認められたのち、3年以内に分割支払いを完了する必要があるとご紹介しました。

手続き後も返済は続くため、今後も安定した収入があることが大前提として求められます。

さらに、個人再生は大きく分けて「小規模個人再生」「給与所得者再生手続き」2種類に分類され、それぞれ条件が異なっています。

小規模個人再生手続

小規模個人再生手続とは、個人再生手続きで最も多く利用される手続きです。

安定して継続的な収入を得られる見込みがあって、住宅ローンを除いた借金総額が5000万円以下であることが条件です。

また、減額された借金を原則3年(最長で5年)で返済出来るかどうかも見られます。

注意すべき特徴は「債権者の同意を得る必要がある」ということです。資金を借りている先から半数以上の同意を得れなければならなりません。

給与所得者再生手続

給与所得再生手続きは、サラリーマンなど将来的に確実に安定した収入が見込める方が対象となります。以下２つの条件を満たしている方のみ利用可能な制度です。

２つの条件を満たすうえで再生計画案を作成し、裁判所に承認されれば実行可能となります。

給与所得再生手続きに関しては、債権者の同意を得る必要はありません。

このように、どちらの制度を利用するにせよ細かく条件が定められています。しかし、実際には所個人再生を利用する人の大半は小規模個人再生手続を利用しています。

個人再生の手続きは？時間はどのくらいかかる？

安定した収入があるなど個人再生を行う基準をクリアすれば、次は手続きに移ります。

大きく6つの段階を経て、手続きは完了します。

個人再生をスタートさせてから完了するまでは、だいたい早くて4カ月、一般的に半年程度はかかります。

手続きでは、書類を準備すること～債権者との交渉まで幅広く行う必要があります。そのため、ある程度時間はかかってしまうのです。

前もって準備を進めておきましょう。

個人再生の費用相場

個人再生では「裁判所に支払う費用」と「弁護士に支払う費用」の2つの費用が発生します。

それぞれの費用相場は、以下の通りです。

個人再生の費用相場は約70万円程度です。ただし、債務者の状況や依頼する弁護士によって金額は大きく異なります。

少しでも適正な費用で手続きするには、複数弁護士事務所に相談することが大切です。

弁護士の中には「分割払い可能」「着手金0円」など、柔軟な支払い体系をとっている事務所も少なくありません。

費用が払えない方の相談に無料で応じている事務所もあるので、有効活用しましょう。

個人再生と任意整理との違いは？

個人再生と同じく、借金の整理をするのによく耳にするのが任意整理です。

任意整理と個人再生とでは、借金の減額幅などにおいて大きく差があります。

任意整理とは、借金を無理なく返済していくために【貸金業者】と【借金返済者】が円満に条件交渉を行うことです。

裁判所は介入しないため、双方間で合意できた条件を元に借金を返済していくことになります。

任意整理が向いている人

では、任意整理が向いている人はどういった方なのか紹介します。

前述したとおり、任意整理では専門家を交えた上で貸金業者、返済者間で条件交渉を行います。

そのため、家族に迷惑をかけたくない親族に知らせたくないという方は向いています。簡潔に手続きが完了するとも特徴です。

また、個人再生では、住宅などの高価な資産は没収されませんが、不必要と判断された資産に関しては調査される可能性があります。

確実に残しておきたい財産があれば、任意整理が向いているでしょう。

個人再生が向いている人

個人再生が向いている人は、次のような方です。

個人再生は元本額を大きくカットすることができます。そのため、自力で返済出来ないほど返済額が非常に大きい方には個人再生の方が合っているでしょう。

また、個人再生は法的効力を持ちます。貸金業者から差し押さえなど合っている場合でも、再生が始まれば差し押さえが停止となります。

負債が膨らみ、生活に影響が出始めている方にも適しているでしょう。

個人再生のメリット・デメリット

個人再生とは、法的効力を元に借金の大幅減額します。そのため、メリットだけでは当然ありません。

下記でメリットデメリットそれぞれご紹介します。

個人再生のメリット

最大のメリットは、借金を大きく減らせることです。多重債務に陥った理由にかかわらず、債務総額を5分の1〜10分の1程度にできます。

また、仕事に影響が出ないことも魅力。自己破産では一部の仕事に制限がかかりますが、個人再生は自由に働き続けられます。

個人再生のデメリット

個人再生では、返済中の借金全てが対象です。

そのため、仲の良い友人や家族・お世話になっている会社からの借金も減額されてしまいます。後の人間関係に影響する可能性があります。

また、手続き後は金融事故情報が一定期間残ります。履歴が残る期間は5〜10年程度です。

事故情報が残っている間は、「クレジットカードの作成」「カードやローンの利用」「キャッシング」「金融機関からの借入」が原則できません。

そのほか、一部高額な資産を手放す必要があることもデメリットでしょう。

車や住宅を所有している方は、手放す必要がある資産について専門家に相談しておくのがおすすめです。

個人再生の注意点

ここまで、個人再生は借金を大幅減額できるとお伝えしました。

しかし、大きく2点実行する前に注意すべき点があるのです。細かく条件付けられているため慎重に判断してください。

１、税金・養育費・社会保険料などは減額されない

国に納めるもの、過去支払うと約束した養育費などは減額対象とはなりません。

その他、減額されない対象は罰金などになります。

２、財産がある方は返済金額が高くなる可能性がある

個人再生は、申請者が保有する財産以上の返済をしなければいけないと定められています。

そのため、銀行預金、現金など一定数もっていれば返済額が必然的に高額になります。

また、個人再生では借金総額に対して最低限返済しなければ行けない金額が法律により決まっているので、注意が必要です。

特に退職金に関しては、退職予定がないor退職間近であっても返済対象となるためご注意ください。

退職金の支払い対象額割合は、以下の通りです。

退職金は状況に応じて返済対象となる額が異なります。

手続きを行う際は、前もって退職金の何割を支払う必要があるのか確認しておきましょう。

個人再生手続きで必要となる書類（モノ）は？

個人再生は裁判所に提出する書類など、様々な書類を集める必要があります。

必要書類の種類は「裁判所から取り寄せる書類」「自分で集める書類」「個人再生申し立て後提出する書類」の３つです。

1：裁判所から取り寄せる書類

個人再生には、裁判所に申し立てる必要があり、書類を取り寄せなければなりません。必要書類は下記6点です。

2：自分で集める書類

裁判所から取り寄せる書類は5点と少ないのですが、ご自身で集める書類が多いのがやっかいな点です。

自分で集める書類は、下記の通りです。

このように、生活に関わる全ての資金関係の書類を集める必要があります。

そのため、申し立てまでに書類を集める準備が非常に大切となります。

3：個人再生申し立て後に提出する書類

個人再生申し立てを行ったらゴールというわけではありません。

申し立てを行った後にも、いくつか提出が必要な書類があります。

申し立て後の書類として、ぜひ覚えておきたいのが債権否認一覧表です。

個人再生では、借金を返済して貰う権利をもつ債権者が意義を唱えることがあります。

その際、これだけ返済して欲しいと書類を送られます。反論があれば、意義書の提出が必要です。

個人再生すると周囲にバレる？

借金返済の見通しが立たず、個人再生を実行したら周りにばれるのでは、と心配になる方も多いことでしょう。

ここでは、バレる可能性の高いパターンとバレる可能性が低いパターンの2つを紹介します。

バレる可能性の高いケース

個人再生をすると当事者は借金が減額されます。しかし、保証人が借金額を返済する必要が出てくるのです。

個人再生は当人にしか効力を発揮しないため、免除された借金分＝保証人の負担となります。

親族・配偶者などが保証人の場合は絶対に通知がいってしまい、かつ金銭負担もして貰うことになります。

また、家計収支書を作成時に家族内に収入があれば証明書を発行する必要があります。その収入証明書の発行を依頼する際に、バレてしまう可能性があります。

そのほか、個人再生＝金銭事故として官報に載ってしまいます。官報にて当事者の名前を読まれてしまい、バレる確率もゼロではありません。

バレる可能性が低いパターン

個人再生を開始すると、債権者に通知書が届きます。もし、会社に対して借入があれば通知書が届きますので、知られてしまうでしょう。

一方、金融機関から私的な借入のみの場合、知られず済む可能性もあります。

また、同居の家族に収入がない場合は、家計収支書作成段階で収入証明書の発行を依頼せずにすみます。

そのため、一人暮らしの方は、周囲に知られず手続きを完了しやすいと言えるでしょう。

個人再生手続きは弁護士に相談するのがおすすめ！

個人再生は法的な制度を利用するため、個人だけでは理解できない準備が多数出てきます。

そのため、今後いつ・どのタイミングで・どのように動けばいいのかは、専門家に相談しましょう。

また、事前に要望を伝えておけば、自宅に郵送物が届くことを回避してもらえたり分割払いにしてもらったり、柔軟な対応が可能です。

「自宅の固定電話には電話をしないで欲しい」「依頼したいけどお金が足りない」など、希望があれば相談時点で話しておきましょう。

無料相談可能な事務所もあるので、有効活用してみてください。

個人再生におすすめな法律・法務事務所

東京ロータス法律事務所

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どんな弁護士事務所？

東京ロータス法律事務所は、借金問題や債務整理を得意とする弁護士法人事務所です。

受注件数は6,000件以上と多く、専門ノウハウを活かして借金問題を解決してくれるでしょう。

特徴

東京ロータス法律事務所が大切にしているのは、依頼者からじっくりとヒアリングし、一人一人に合わせた解決策を提案すること。

相談は何回でも無料で土日祝日も対応しているため、相談しやすいことがメリットです。また電話での問い合わせも無料なので、問い合わせや相談にお金をかけたくない人におすすめできます。

任意整理する場合にかかる費用

相談費用は何度でも無料です。

着手金／1件	22,000円	報酬金／1件	22,000円
減額報酬	11％	過払い報酬	返還額の22％

※金額は全て税込み表示です。

東京ロータス法律事務所について

所在地	〒110-0005 東京都台東区東上野1丁目13番2号成田第二ビル2階
対応業務	債務整理、借金問題、離婚相談、相続問題、不動産トラブル、刑事事件など

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出典：http://tokyo-lawtas.com/

はたの法務事務所

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どんな司法書士事務所？

はたの法務事務所は、相談実績20万件以上を誇るほど人気の司法書士事務所です。その道40年のベテラン司法書士が在籍していることからか、満足度は95.2%。

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相談料や着手金・過払い金調査・全国への出張費は全て無料で、過払い報酬も12.8％〜と比較的安い費用設定が魅力です。

また手持ち資金が0円でも今月の支払いからストップさせ、督促を停止することができます。

相談者の「自宅や車は残して借金だけ減らしたい」「誰にも知られずに債務整理したい」といった希望にも沿い、解決への最善策を提案してくれるでしょう。

任意整理する場合にかかる費用

着手金が無料なので依頼しやすいですね。

着手金／1件	0円	報酬金／1件	20,000円
減額報酬	10％	過払い報酬	返還額の20％ 10万円以下の場合：12.8%＋計算費用1万円

※金額は全て税込み表示です。

はたの法務事務所について

所在地	〒167-0051 東京都杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階・6階（東京本店）
対応業務	債務整理、過払い金請求、相続・贈与関連、不動産・商業登記業務など

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出典：https://hikari-hatano.com/

ひばり(名村)法律事務所

ひばり(名村)法律事務所のポイント

fa-check-square-o依頼したときだけ費用が発生し、相談するだけなら無料！ fa-check-square-oかかる費用が明確で不安なく依頼できる fa-check-square-o東大法学部卒業・弁護士歴25年以上のベテラン弁護士が所属

25年以上の実績 ひばり法律事務所
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どんな弁護士事務所？

ひばり法律事務所は、事業拡大のために2020年7月に個人事務所（名村法律事務所）から、弁護士法人に組織変更した法律事務所です。

特徴

東大法学部を卒業した弁護士歴25年以上のベテラン弁護士が在籍しており、長年の経験にもとづき様々な相談に応じています。特に、債務整理やネットトラブルを得意とする事務所です。

また、女性弁護士も在籍しているので、女性に相談したいという人も安心して利用できます。

依頼にかかる費用が明確化されているため「弁護士に依頼すると高い」「いくら支払うかわからなくて怖い」という場合にも、不安なく依頼できるでしょう。

過払い請求の着手金は0円で、成功した場合のみ報酬を支払う仕組みです。

任意整理する場合にかかる費用

ひばり法律事務所なら、着手金の分割払いが可能です。

着手金／1件	22,000円	報酬金／1件	22,000円
減額報酬	10％	過払い報酬	返還額の20％

※金額は全て税込み表示です。

ひばり(名村)法律事務所について

所在地	〒130-0022 東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階
対応業務	債務整理、ネットトラブル、離婚相談、相続問題など

25年以上の実績 ひばり法律事務所
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出典：https://hibari-law.net/

弁護士法人・響

弁護士法人・響のポイント

fa-check-square-o問い合わせ・相談実績6万3,000人超！信頼できる実績と専門性が強み fa-check-square-o依頼前に費用を明確化！追加費用の可能性も最初に説明アリ fa-check-square-o原則356日24時間受付

無料・匿名OK 弁護士法人・響
借金減額診断はこちら

どんな弁護士事務所？

弁護士法人・響は、東京に2か所と大阪・福岡に事務所を構える弁護士事務所です。

多数の弁護士が在籍し、女性弁護士も複数名いるので、男性弁護士に話しにくい相談でも安心して依頼できます。電話やメールから法律相談の予約ができ、休日も24時間受付しています。

特徴

問い合わせと相談実績は6万3,000件を超えと、実績ある事務所です。基本的に依頼者には1人の弁護士が担当しますが、依頼内容によっては事務所全体と連携・専門家と協議して、解決にあたってくれます。

弁護士法人・響は、必要な費用や追加費用がかかる可能性についても依頼前に説明してくれるため、費用の不安を持ったまま依頼をする必要はありません。

丁寧な対応と、費用の明確化を重視したい人におすすめの事務所です。

任意整理する場合にかかる費用

弁護士法人・響なら、初期費用は必要ありません。

着手金	55,000円〜	報酬金	11,000円〜
減額報酬	11％	過払い報酬	返還額の22％

※金額は全て税込み表示です。

弁護士法人・響について

所在地	〒169-0074 東京都新宿区北新宿2-21-1 新宿フロントタワー14階（西新宿オフィス）
対応業務	債務整理、交通事故、労働問題、離婚相談、相続問題、刑事事件など

無料・匿名OK 弁護士法人・響
借金減額診断はこちら

出典：https://hibiki-law.or.jp/

天音総合法律事務所

天音総合法律事務所のポイント

fa-check-square-o相談は何回でも無料！24時間受付でいつでも相談できる fa-check-square-o明確な料金プランと相談の流れで不安解消 fa-check-square-o依頼には専門チームで対応するので安心して任せられる

匿名でできる無料診断 天音法律事務所
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どんな弁護士事務所？

天音法律事務所は、債務整理や交通事故を中心に、さまざまな法律問題に対応している法律事務所です。

特徴

弁護士だけでなく医療顧問が付いているなど各専門知識を活かし、依頼には専門チームを作って対応します。専門チームを作ることで、迅速に対応し、早期の解決を目指しています。

依頼者の悩みに寄り添い、満足度を最優先にして成果を上げることを目標としているところが天音法律事務所の魅力です。

初めて弁護士に相談する人の不安を理解し、解決までに依頼者にかかる精神的負担を減らせるように、コミュニケーションを密におこなっています。

任意整理する場合にかかる費用

天音総合法律事務所も、費用が明瞭なので安心して依頼できます。

着手金	55,000円〜	報酬金／1件	11,000円〜
減額報酬	11％	過払い報酬	返還額の22％

※金額は全て税込み表示です。

天音総合法律事務所について

所在地	〒103-0012 東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階
対応業務	債務整理、交通事故、消費者トラブル、離婚問題、医療事故、労働問題、相続問題など

匿名でできる無料診断 天音法律事務所
借金減額診断はこちら

出典：https://amane-law.or.jp/

まとめ

借金の減額が期待できる個人再生ですが、手続きは煩雑です。少しでも悩んだら、専門家に相談することからスタートしてみましょう。

個人再生の制度を活用することで、今より事態が好転する可能性も十分あります。

今のご自身の状況がどうなのか客観的に判断して、ぜひ個人再生という選択肢を考えてみてください。