任意整理の流れと期間｜和解できないことが多い失敗例も紹介

借金の返済が苦しいときの救済措置として、債務整理があります。

債務整理のうち「任意整理」は手続もそこまで煩雑ではなく、借金の減額が見込めることから、最初に検討したい方法です。

ここでは、任意整理の手続きの流れとかかる期間・必要書類について、わかりやすく説明します。

任意整理の流れと手続きにかかる期間

まず最初に、

「任意整理をすると、いつ貸金業者の取立てが止まるの？」「任意整理にかかる期間はどれくらいかかる？」

など、任意整理をするときに把握しておきたい流れについて詳しく解説していきます。

1任意整理の相談・依頼

まずは、任意整理ができるかを、弁護士（または認定司法書士）に相談します。

借金の返済状況や借入先の数、自身の収入がわかる書類を用意しておくと、より具体的な話し合いができます。

※本記事では、弁護士への依頼を前提として手続の流れをご説明いたします。

ここで注意したいポイントは、債務整理に詳しい弁護士に相談することです。

弁護士と話し合い、任意整理を依頼することを決めたら、委任契約の締結（正式な依頼）となります。

このときに、着手金が必要なこともあるため、初回の相談で金額と支払い方法を確認しておくとよいでしょう。

任意整理を依頼するときに必要になる書類は、次のようなものがあります。

また、必要に応じて、次の書類の提出を求められることもあります。

2貸金業者への受任通知を送付・取引履歴の開示請求

委任契約締結後、弁護士は借入れをしている貸金業者に、受任通知を送付します。

受任通知を送付することで、貸金業者からの直接の取立てを停止させられます。

また同時に、債務者の取引履歴の開示請求を行うことが一般的です。

取引履歴は、過去の返済で法律上の上限金利を超えた利息を支払っていないか、現在の借入残高や支払状況などを確認する際に使用します。

取引履歴の開示請求にかかる期間は、各貸金業者で異なるため一概にはいえませんが、おおよそ数週間から1か月程度です。

3取引履歴をもとに引き直し計算

取引履歴が開示されたら、履歴をもとに「引き直し計算」と呼ばれる利息の再計算を行うのが通常の流れです。

借金の返済状況と過払金の有無を調べるため、1～2週間程度の期間が必要です。

4過払い金があれば返還請求

引き直し計算により過払金が見つかった場合は、過払金の返還請求をおこないます。

返還請求を行うことで、借金の元金が実質減額になることもあるため、過払金がないかを確認することは重要です。

5貸金業者との和解案を作成し交渉

引き直し計算で算出した金額や過払金返還請求の結果から、弁護士が貸金業者との和解案を作成します。

和解案をもって、借入先の貸金業者と交渉が始まります。債務者が交渉に加わることはなく、弁護士と貸金業者のみでおこなわれます。

和解交渉の一般的な期間は、3か月程度です。

6和解できなければ特定調停へ

和解案をのんでもらえない場合は、特定調停へと移ることがあります。

特定調停とは、債務者と貸金業者の和解を簡易裁判所が仲裁する仕組みで、調停が終わるまでに3～4か月かかります。

7和解契約を締結し返済開始

交渉により貸金業者と合意に至った場合は、和解成立です。両者が合意した条件をもとに、和解契約を締結します。

和解契約の締結後、債務者は契約内容を守って借金を返済していきます。

任意整理で和解できないことはある？債務整理の失敗例

任意整理の手続をしたからといって、必ずしも和解できるとは限りません。

ここでは、任意整理で和解できなかった失敗例について、解説します。

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無収入あるいは収入以上の借金があるときは、任意整理ではなく個人再生や自己破産の検討も必要です。

 

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自己破産する5つのメリット｜メリットしかない？よくある誤解を解消

 

CASE2

fa-pencil家や車など担保がある場合

家や車のローンが残っているときは、任意整理の和解ができない可能性が高いと考えられます。

貸金業者にとってみれば、住宅ローンや車のローンを支払えるなら、借金返済に回してほしいというのが正直なところでしょう。

そのため、ローンが残っているときに任意整理をする場合は、家や車を手放す必要も出てくることがあります。

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CASE3

fa-pencil任意整理が2回目の場合

任意整理に回数の制限はないため、1回目の任意整理後に完済しているケースでは、2回目の手続も可能です。

ただし任意整理の経験がある点は、和解交渉で不利にはたらくことがあります。

また、任意整理が2回目で、前回の任意整理の支払いができなくなった経験がある場合は、和解できない可能性が考えられます。

1回目で結んだ和解契約を守れず支払いができていなければ、また契約違反をするかもしれないため、貸金業者にとってはリスクにしかなりません。

 

CASE4

fa-pencil弁護士に依頼せず自分で手続した場合

自分で任意整理の手続をすれば、任意整理にかかる費用もありません。

本人が任意整理をする場合、弁護士を通さずに自分で手続することも可能です。

自分で任意整理の手続をするときは、貸金業者に直接交渉するため、かかる費用は書類の郵送料と印紙代、通信費くらいでしょう。

非常に安く済みますが和解交渉に慣れていない個人では、和解できない可能性が高いと考えられます。

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個人の場合はそもそも貸金業者が、和解に応じてくれないケースもあります。

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任意整理は弁護士・認定司法書士に依頼するのがおすすめ

任意整理は自分で手続きを進めることも可能ですが、和解交渉や手続の煩雑さから、和解できずに失敗する可能性が高いでしょう。

そのため任意整理は、弁護士に依頼するのがおすすめです。

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弁護士に依頼するメリット

任意整理の手続きを弁護士に依頼する主なメリットは、次のとおりです。

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• 貸金業者と直接やり取りする手間がない
• 借金の減額交渉がスムーズに済むことが期待できる

もし、自分で任意整理の手続きをするなら、書類の準備や借入先とのやり取りをすべて自分でおこなわなければならず、非常に手間がかかります。

裁判所を介した手続が必要な個人再生や自己破産手続とは異なり、任意整理は弁護士に依頼すれば、本人はほとんどすることがありません。

必要な書類の準備・作成、和解交渉も全て弁護士が行ってくれますよ。

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任意整理の費用

任意整理を弁護士に依頼する場合にかかる費用は、主に次のものがあります。

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• 着手金
• 減額報酬
• 過払金返還請求報酬

fa-quora着手金とは？

fa-font結果にかかわらず、弁護士が案件に着手したことに対し支払う弁護士費用です。

成功報酬として、和解が成立した際に減額できた金額に応じた報酬を支払うという費用形態もあります。過払金返還請求についても同様に成功報酬制を採っているところが多いです。

ただし、成功報酬が不要な法律事務所もあります。任意整理の具体的な費用については、こちらの記事を参照ください。

任意整理におすすめな
弁護士・司法書士事務所5選

はたの法務事務所

東京ロータス
法律事務所

ひばり法律事務所

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0円

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東京ロータス法律事務所

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どんな弁護士事務所？

東京ロータス法律事務所は、借金問題や債務整理を得意とする弁護士法人事務所です。

受注件数は7,000件以上と多く、専門ノウハウを活かして借金問題を解決してくれるでしょう。

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東京ロータス法律事務所が大切にしているのは、依頼者からじっくりとヒアリングし、一人一人に合わせた解決策を提案すること。

相談は何回でも無料で土日祝日も対応しているため、相談しやすいことがメリットです。

また電話での問い合わせも無料なので、問い合わせや相談にお金をかけたくない人におすすめできます。

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任意整理する場合にかかる費用

相談費用は何度でも無料です。

着手金 ／1件	22,000円	報酬金 ／1件	22,000円
減額報酬	11％	過払い 報酬	返還額の22％

※金額は全て税込み表示です。

東京ロータス法律事務所について

所在地	〒110-0005 東京都台東区東上野1丁目13番2号成田第二ビル2階
対応 業務	債務整理、借金問題、離婚相談、相続問題、不動産トラブル、刑事事件など

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ひばり(名村)法律事務所

ひばり(名村)法律事務所のポイント

fa-check-square-o依頼したときだけ費用が発生し、相談するだけなら無料！ fa-check-square-oかかる費用が明確で不安なく依頼できる fa-check-square-o東大法学部卒業・弁護士歴25年以上のベテラン弁護士が所属

25年以上の実績

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どんな弁護士事務所？

ひばり法律事務所は、事業拡大のために2020年7月に個人事務所（名村法律事務所）から、弁護士法人に組織変更した法律事務所です。

特徴

東大法学部を卒業した弁護士歴25年以上のベテラン弁護士が在籍しており、長年の経験にもとづき様々な相談に応じています。特に、債務整理やネットトラブルを得意とする事務所です。

また、女性弁護士も在籍しているので、女性に相談したいという人も安心して利用できます。

依頼にかかる費用が明確化されているため「弁護士に依頼すると高い」「いくら支払うかわからなくて怖い」という場合にも、不安なく依頼できるでしょう。

過払い請求の着手金は0円で、成功した場合のみ報酬を支払う仕組みです。

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任意整理する場合にかかる費用

ひばり法律事務所なら、着手金の分割払いが可能です。

着手金 ／1件	22,000円	報酬金 ／1件	22,000円
減額報酬	10％	過払い 報酬	返還額の20％

※金額は全て税込み表示です。

ひばり(名村)法律事務所について

所在地	〒130-0022 東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階
対応 業務	債務整理、ネットトラブル、離婚相談、相続問題など

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fa-check-square-o相談実績20万件以上&ベテラン司法書士在籍だから安心 fa-check-square-o相談料・着手金は0円！手持ちがなくても督促停止できる fa-check-square-o満足度95.2%◎全国どこでも無料で出張

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どんな司法書士事務所？

はたの法務事務所は、相談実績20万件以上を誇るほど人気の司法書士事務所です。その道40年のベテラン司法書士が在籍していることからか、満足度は95.2%。

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相談料・着手金・過払い金調査・全国への出張費は全て無料で、過払い報酬も12.8％〜と、比較的安い費用設定が魅力です。

また、手持ち資金が0円でも今月の支払いからストップさせ、督促を停止することができます。

相談者の「自宅や車は残して借金だけ減らしたい」「誰にも知られずに債務整理したい」といった希望にも沿い、解決への最善策を提案してくれるでしょう。

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任意整理する場合にかかる費用

着手金が無料なので依頼しやすいですね。

着手金 ／1件	0円	報酬金 ／1件	20,000円
減額報酬	10％	過払い 報酬	返還額の20％ 10万円以下の場合：12.8%＋計算費用1万円

※金額は全て税込み表示です。

はたの法務事務所について

所在地	〒167-0051 東京都杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階・6階（東京本店）
対応 業務	債務整理、過払い金請求、相続・贈与関連、不動産・商業登記業務など

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弁護士法人・響

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※金額は全て税込み表示です。

弁護士法人・響について

所在地	〒169-0074 東京都新宿区北新宿2-21-1 新宿フロントタワー14階（西新宿オフィス）
対応 業務	債務整理、交通事故、労働問題、離婚相談、相続問題、刑事事件など

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出典：https://hibiki-law.or.jp/

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弁護士だけでなく医療顧問が付いているなど各専門知識を活かし、依頼には専門チームを作って対応します。専門チームを作ることで、迅速に対応し、早期の解決を目指しています。

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天音総合法律事務所も、費用が明瞭なので安心して依頼できます。

着手金	55,000円〜	報酬金 ／1件	11,000円〜
減額報酬	11％	過払い 報酬	返還額の22％

※金額は全て税込み表示です。

天音総合法律事務所について

所在地	〒103-0012 東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階
対応 業務	債務整理、交通事故、消費者トラブル、離婚問題、医療事故、労働問題、相続問題など

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天音法律事務所
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出典：https://amane-law.or.jp/

まとめ

任意整理の流れは、おおまかに次の5つのステップがあります。

• 1. 受任通知の送付
  2. 取引履歴の開示請求
  3. 引き直し計算
  4. 和解案作成
  5. 和解交渉

任意整理は自分でもできますが、上に挙げた流れを法律の知識なく進めるのは困難でしょう。

そのため、任意整理は弁護士に依頼するのがおすすめです。本人の手間はほとんどなく、借金の減額交渉ができます。

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※本記事はいかなる法的な助言や意見の提供をするものでもありません。ご心配なことがある方は、必ず弁護士に相談する等専門家のご支援を得ていただきますようお願いいたします。